Comisioanele pe Intelesul Tuturor si Comisioanele Care Pot Fi Evitate - Partea II
|
|
Notare: Notari totale: 0 Numar total afisari: 823
|
|
|
Categorii complementare
Vezi
(postat pe
12.01.2010)
Partea II – Creditele de Nevoi Personale
In aceasta a doua parte a seriei articolelor cu privire la comisioanele existente in Romania pentru produsele financiare destinate persoanelor fizice, analistii FinZoom.ro isi propun detalierea comisioanelor practicate pentru creditele de nevoi personale fara ipoteca.
Ca si in cazul creditelor garantate cu ipoteca, in categoria creditelor de consum, comisioanele pot fi impartite in 3 categorii:
- Comisioane percepute o singura data (la acordarea creditului)
comisionul de analiza dosar – perceput la depunerea dosarului; retinut
indiferent de rezultatul analizei (acordarea sau neacordarea
creditului); poate fi suma fixa - variaza intre 43 si 129 RON
(echivalent si in alte monede) sau procent din suma solicitata -
variaza intre 0,1% si 6% din suma solicitata.
- Comisionul de analiza dosar – perceput la depunerea dosarului; retinut indiferent de rezultatul analizei (acordarea sau neacordarea creditului); poate fi suma fixa - variaza intre 43 si 129 RON (echivalent si in alte monede) sau procent din suma solicitata - variaza intre 0,1% si 6% din suma solicitata.
Sfat FinZoom.ro: Acest tip de comision nu este perceput de toate institutiile financiare si, in masura in care nu exista o certitudine a aprobarii creditului solicitat, recomandabil este optati pentru ofertele care nu solicita acest comision.
- Taxa inregistrare Arhiva Electronica - costurile cu inregistrarea garantiilor (in acest caz veniturile fac obiectul acestei inregistrari) in cadrul arhivei electronice (definita in articolul precedent); costurile variaza intre aprox. 54 si 121 RON.
- Comisionul de acordare – comision perceput in momentul acordarii creditului sub forma unui procent din suma acordata; variaza intre 1,5% si 7% din suma acordata.
- Comisioane percepute pe parcursul derularii creditului:
- Comisioane de administrare - pot fi lunare sau anuale percepute sub forma unui procent din soldul creditului; valorile acestui comision se gasesc cuprinse intre 0,1% si 2,5% in varianta lunara si respectiv intre 0,2 si 2% in varianta anuala.
Sfat FinZoom.ro: Avand in vedere faptul ca acest tip de comisioane sunt percepute ca procent din soldul disponibil, in varianta anuala, costurile suportate de posesorul creditului cu acest comision sunt mai mici, prin urmare este preferabil un produs cu un comision de administrare anual in detrimentul unuia cu un comision perceput lunar.
Comisionul de risc – se poate incadra in ambele categorii descrise mai sus datorita faptului ca anumite institutii il percep ca procent din valoarea creditului o singura data la acordarea finantarii (valorile in acest caz fiind cuprinse intre 1,5 – 3%) iar altele il percep pe parcursul derularii creditului ca un procent aplicat soldului lunar (valorile variind intre 0,0654% si 0,6%).
Sfat FinZoom.ro: Acest comision trebuie evitat in special in situatiile in care se intalneste in combinatie cu un alt comision practicat pe parcursul derularii creditului.
- Comisioane “penalizatoare” – se percep in masura in care posesorul
creditului nu respecta intru totul conditiile initiale ale imprumutului
- Comisionul de rambursare anticipata – se percepe la returnarea partiala sau integrala a sumelor imprumutate sub forma unui procent din aceste sume (uneori putand exista si plafoane minime. Ex: 2% minim 100 RON). In cazul creditelor de nevoi personale comisionul variaza intre 0% (practicat de obicei dupa minim primii 2 ani de la acordarea creditului) si 5,9%.
Sfat FinZoom.ro: Daca anticipati posibilitatea efectuarii unei rambursari anticipate pe perioada creditului sau a unei refinantari este bine ca alegerea finala a produsului sa tina cont si de valoarea acest comision.
- Comisionul de intarziere la plata – se percepe in cazurile in care posesorul creditului nu-si ramburseaza la timp ratele contractate; valorile practicate pentru acest tip de comision pornesc de la 1% + dobanda creditului si ajung pana la valori de 40% din suma neplatita la timp.
Sfat FinZoom.ro: Clientii trebuie sa poarte o discutie cu ofiterul de credit inainte de a se ajunge la intarziere pentru a gasi o solutie care sa evite costuri suplimentare din penalizari. De asemenea, este bine ca posesorul creditului sa stie exact valoarea acestui comision inca de la contractarea creditului pentru a putea calcula costul eventualelor intarzieri.
- Comision modificare plan de rambursare – se percepe in cazul in care posesorul creditului solicita modificari fata de datele inscrise in scadentarul initial (data scadentei, prelungirea/micsorarea duratei de rambursare etc.); costurile pornesc de la 0,5% din valoarea soldului putand ajunge pana la valori de 1%.
Sfat FinZoom.ro: Nu toate institutiile financiare percep acest comision care ar trebui evitat pe cat posibil.
- Comision conversie valutara – perceput in cazul preschimbarii monedei creditului (etc: transformarea unui credit in RON intr-unul in EUR)
- Comision modificare conditii contractuale – perceput in cazul modficarilor aduse la cererea clientului contractului de credit initial (valori cuprinse intre 30 si 100 RON).
Sfat FinZoom.ro: Pentru evitarea unor costuri suplimentare consumatorii trebuie sa analizeze foarte serios ofertele puse la dispozite de institutiile financiare si sa ia o decizie(in ceea ce priveste toate caracteristicile produsului) pe termen lung (intreaga perioada de rambursare) inca de la contractarea creditului.
Te asteptam pe FinZoom.ro pentru orice intrebari si comentarii legate de produsele si institutiile financiar-bancare din Romania. Ai la dispozitie informatii despre: credite imobiliare / credite ipotecare, credite de consum / nevoi personale, credite / leasing auto, carduri de credit, carduri de debit, conturi curente si conturi de economii, depozite, fonduri de investitii / mutuale, fonduri de pensii (obligatorii si facultative) sau RCA.
Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro
Alte articole pe aceeasi tema
|
|