• I. Studierea Contractului Existent
• II. Studierea OUG 50 / 2010
• III. Mers la Banca
• IV. Depus sesizare la ANPC
• V. Actionat in Instantele Judecatoresti

• Dobanda Fixa
• Dobanda Variabila

• Cazul 1
• Cazul 2
• Cazul 3
• Cazul 4

• Definirea Termenilor
  • Art. 7.
• Comisioane si Costuri Credit
  • Art. 35.
• Lista Comisioane/Costuri Permise
  • Art. 36.
• Dobanda Variabila si Marja
  • Art. 37.
• Calcul Rate Lunare
  • Art. 38.
• Modificari NEpermise prin Lege
  • Art. 40.
• Modificarea Contractelor si Acceptul Tacit
  • Art. 41.
  • Art. 95.

• Subliniati text cu creionul fiecare fraza in care apar cuvintele (in orice forma): dobanda, comision, taxa, cost, rata.
• Aflati care sunt valorile indicilor de referenta (EURIBOR/ROBOR/LIBOR pentru CHF sau USD) valabile la data semnarii contractului pentru a putea identifica marja in cazul contractelor care nu specifica in mod clar care este valoarea marjei*:
  • Vezi Istoric EURIBOR (click aici apoi selectati anul pentru care doriti sa afiseze valorile zilnice si dati click pe Historical Data si se va deschide un tabel excel care contine toate valorile EURIBOR pentru fiecare zi a anului selectat)
  • Vezi Istoric ROBOR (click aici apoi selecteaza pe rand “Piete financiare” -> “Piata monetara interbancara” -> “ROBID - ROBOR” -> “serii zilnice” -> “Genereaza statistica”)
  • Vezi Istoric LIBOR pentru CHF (click aici).

1. Solicitati actul aditional; acesta trebuie sa fie NEAPARAT completat special cu datele dvs. de client (numar contract, datele dvs. de identificare, tipul creditului, moneda, suma etc.), fiind datat cu data din ziua respectiva, avand stampila bancii si semnatura persoana care vi-l inmaneaza (altfel, ulterior nu veti putea demonstra ca este actul aditional al dvs.); pastrati cu mare atentie documentul in original si folositi doar copii ale acestuia pentru a nu deteriora in niciun fel actul;
2. Studiati actul aditional punct cu punct si comparati cu datele din contractul initial si prevederile OUG 50/2010; Daca sunt neclaritati cereti lamuriri pana cand intelegeti pe deplin ce anume vi se propune sa semnati; Daca tot nu va este clar, luati exemplarul dvs. (completat cu datele dvs. personale de catre reprezentantul bancii, ale contractului de
   
   credit, datat, cu stampila bancii si semnatura reprezentantului bancii) pentru a-l studia acasa si a-l confrunta cu textul OUG 50 / 2010 si alte materiale informative la care aveti acces (online);
3. Daca vi se cere sa semnati ca ati luat la cunostinta de actul aditional, scrieti pe exemplarul care ramane la Banca urmatoarele: “Astazi, (data), mi-a fost prezentat la solicitare actul aditional pe care l-am parcurs pe scurt pentru prima oara. Imi rezerv dreptul de a-l accepta sau refuza in urmatoarele zile in termenul precizat de OUG 50/2010. In lipsa raspunsului meu nu permit Bancii declararea abuziva a acceptului tacit si astfel modificarea contractului fara obtinerea in scris a acordului meu in calitate de parte semnatara a contractului”;
4. Mergeti acasa si studiati problema pana cand ajungeti la o concluzie si apoi intoarceti-va la sediul bancii pentru a semna actul aditional sau pentru a solicita reformularea acestuia (asa cum este descris mai jos, la pasul numarul 5).
5. Daca ati inteles pe deplin ce anume va propune banca in actul aditional si nu sunteti de acord, depuneti o reclamatie in acest sens la sediul bancii*, luati numar de inregistrare de la registratura bancii, faceti o copie si pentru dvs. (inclusiv numar inregistrare) si notati-va numele reprezentatului bancii cu care ati stat de vorba;
   • * precizand urmatoarele informatii:
     • ce anume prevedea contractul existent cu privire la dobanda si comisioane (folositi citate nu redari aproximative din memorie!);
     • ce anume vi se propune in actul aditional, precizand ca copia acestuia este atasata reclamatiei (!neaparat atasati o copie a acestuia stampilata de Banca);
     • cu ce anume nu sunteti de acord (pe puncte);
     • ce anume solicitati bancii (pe puncte);

1. Daca considerati ca banca deja a incalcat prevederile OUG 50 / 2010 (de exemplu: nu ati primit nici pana in prezent notificarea de a merge la banca pentru consultarea actului aditional, sau forma actului aditional propusa de banca incalca prevederile OUG 50/2010), dupa ce ati depus o reclamatie la sediul bancii, mergeti si depuneti o sesizare si la ANPC in care le relatati pe scurt cursul evenimentelor si atasati o copie a reclamatiei depuse la sediul bancii.
2. Vezi sediile ANPC aferente zonei tale (click aici).

• Banca nu are voie sa penalizeze sau sa declare creditul scadent in cazul in care clientul refuza semnarea actului aditional in forma propusa de banca (conform OUG 50 / 2010 art. 40 alin. (4) lit. b) “creditorul poate rezilia sau denunta unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectarii reputatiei creditorului);
• Clientii care nu au intarzieri de plata dar au obtinut restructurari in baza diminuarii veniturilor beneficiaza de toate prevederile OUG 50/2010 in baza art. 2 alin (2) lit. g) : “contracte de
  
  credit referitoare la amânarea, cu titlu gratuit, a platii unei datorii existente, neîntelegându-se prin acestea contractele de restructurare, reesalonare etc.”
• In tot acest timp trebuie sa achitati integral ratele lunare pentru ca prevederile OUG 50/2010 nu se aplica in cazul in care, conform art. 6 lit. a), “consumatorul si-a încalcat deja obligatiile cuprinse în contractul de
  
  credit initial”;
• Pana cand nu obtineti o decizie in instanta care suspenda platile lunare sau declara modificarile aduse contractului de catre banca la care aveti creditul ca neavand suport legal, trebuie sa continuati platile lunare asa cum banca le va emite;

1. Dobanda Fixa 
   1. Anularea clauzei “Banca isi rezerva dreptul…”;
   2. Plafonarea comisionul de rambursare in avans la max. 1% din soldul creditului la acel moment;
   3. Art 36: Precizarea unui comision unic pentru serviciile prestate de Banca la cererea Clientului;
   4. Art. 36: Eliminarea comisionului de risc (daca este cazul);
   5. Art. 36: Eliminarea comisionului de administrare
      
      credit DACA platim si un comision de administrare
      
      cont curent (limitarea acestuia la strict nivelul costurilor bancii cu acel
      
      cont curent cf. Art. 35 alin. (2);
   6. Art. 35: Eliminarea comisionului de depunere numerar pentru plata ratelor la
      
      credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana
   7. Art. 35: Eliminarea comisionului de retragere a sumelor trase din
      
      credit.
2. Dobanda Variabila 
   1. Definirea forumulei de calcul = (Marja + Indice) (EURIBOR -
      
      credite in EUR / ROBOR -
      
      credite in RON sau LIBOR CHF -
      
      credite in CHF);
   2. Precizarea exacta a frecventei si valorilor indicilor cu care se va actualiza rata dobanzii pe parcursul derularii creditului;
   3. Eliminarea comisionul de rambursare in avans;
   4. Art 36: Precizarea unui comision unic pentru serviciile prestate de Banca la cererea Clientului;
   5. Art. 36: Eliminarea comisionului de risc (daca este cazul);
   6. Art. 36: Eliminarea comisionului de administrare
      
      credit DACA platim si un comision de administrare
      
      cont curent (limitarea acestuia la strict nivelul costurilor bancii cu acel
      
      cont curent cf. Art. 35 alin. (2);
   7. Art. 35: Eliminarea comisionului de depunere numerar pentru plata ratelor la
      
      credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana
   8. Art. 35: Eliminarea comisionului de retragere a sumelor trase din
      
      credit.

• Daca in contract se mentioneaza faptul ca dobanda este fixa atunci:
  • poate actiona in judecata Banca pentru recuperarea sumelor pe care le-a platit in plus;
  • solicita Bancii in scris cu numar de inregistrare de la registratura Sucursalei conformarea contractului prevederilor OUG 50/2010;
• Daca in contract nu se mentioneaza faptul ca dobanda este fixa atunci:
  • poate depune reclamatie (cu numar de inregistrare luat de la registratura sucursalei + numele reprezentantului bancii cu care a stat de vorba) pentru ca a fost inselat la semnarea contractului de credit; copia impreuna cu detaliile se trimit si catre ANPC pentru sanctionarea Bancii;
  • trece la calcularea dobanzii variabile (marja + indice): identifica marja = din dobanda inscrisa in contract scade valoarea indicelui de referinta (EURIBOR/ROBOR/LIBOR) valabila la data semnarii contractului initial; la marja astfel calculata se va adauga valoarea indicelui (EURIBOR/ROBOR/LIBOR) valabila la data semnarii actului aditional;

• Daca exista precizata in contract o parte fixa (“dobanda de referinta a bancii la care se adauga un procent fix”)
  • Noua rata a dobanzii este formata din Marja + Indice (EURIBOR/ROBOR/LIBOR); marja reprezinta partea fixa mentionata in contract, astfel ca se va considera marja bancii ca fiind procentul fix mentionat in contract + valoarea indicelui corespunzator monedei creditului valabila la data semnarii actului aditional;
• Daca nu exista in contract nici o alta precizare in afara de “dobanda de referinta a bancii”:
  • Se identifica valoarea initiala a ratei dobanzii inscrisa in contract (inclusiv din graficul de rambursare atasat contractului); apoi se cauta valoare indicelui in functie de moneda creditului (EURIBOR/ROBOR/LIBOR) si se scade din valoarea dobanzii; astfel rezulta marja fixa ce trebuie inscrisa in contract;

• Din momentul in care dobanda a devenit variabila se procedeaza ca si in cazurile 1 si 2; se identifica fraza care se refera la cum anume se determina variabilitatea dobanzii si se aplica formulele de calcul mentionate si mai sus:
  1. “dobanda de referinta bancii de la momentul intrarii pe dobanda variabila”:
     • Interpretare 1: marja = 0% (nu este specificata dar OUG 50/2010 impune exprimarea variabilitatii dobanzii in functie de marja; daca aceasta nu este precizata in contract inseamna ca are valoare zero);
     • Interpretare 2: marja = dobanda de referinta a bancii la momentul la care aceasta devenea variabila din care se scade valoarea indicelui de referinta a monedei creditului (EURIBOR/ROBOR/LIBOR) la momentul intrarii dobanzii in perioda de variabilitate;
  2. “dobanda de referinta a bancii la care se adauga X puncte procentuale”:
     • X puncte procentuale reprezinta “marja fixa”/”marja bancii” (partea fixa a dobanzii variabile care nu se poate modifica pe parcursul rambursarii creditului - conform Legii); la aceasta se adauga exclusiv valoarea indicelui de referinta in functie de moneda creditului din prezent (EURIBOR/ROBOR/LIBOR);

• Indicele de referinta al bancii se transforma in indicele de referinta in functie de moneda creditului (EURIBOR/ROBOR/LIBOR).

 - În sensul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos semnifica dupa cum urmeaza:
1. consumator - persoana fizica ce actioneaza în scopuri care se afla în afara activitatii sale comerciale sau profesionale;
2. contract de credit - contract prin care un creditor acorda, promite sau stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un

credit sub forma de amânare la plata, împrumut sau alte facilitati financiare similare, cu exceptia contractelor pentru prestarea de servicii în mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelasi fel, atunci când consumatorul plateste pentru asemenea servicii sau bunuri în rate, pe
durata furnizarii lor;
3. contract de

credit legat - un contract de

credit în care sunt întrunite, în mod cumulativ, urmatoarele conditii:
a) creditul în cauza serveste exclusiv finantarii unui contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;
b) contractul de

credit si contractul de achizitie de bunuri sau servicii formeaza, din punct de vedere obiectiv, o unitate comerciala;
4. costul total al creditului pentru consumatori - toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul în legatura cu contractul de

credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de

credit, în special primele de asigurare, sunt incluse daca încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului însusi sau pentru obtinerea acestuia în concordanta cu clauzele si conditiile prezentate;
5. creditor - persoana juridica, inclusiv sucursalele institutiilor de

credit si a institutiilor financiare nebancare din strainatate care desfasoara activitate pe teritoriul României, care acorda sau se angajeaza sa acorde

credite în exercitiul activitatii sale comerciale sau profesionale;
6. dobânda anuala efectiva - costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea totala a creditului, inclusiv costurile prevazute la art. 73, dupa caz;
7. descoperit de cont - contract de

credit explicit pe baza caruia un creditor pune la dispozitia unui consumator fonduri care depasesc soldul curent al contului curent al consumatorului;
8. descoperit de

cont cu aprobare tacita - „descoperit de cont”, acceptat în mod tacit, prin care un creditor pune la dispozitia unui consumator fonduri care depasesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau „descoperitul de cont” convenit;
9. intermediar de credit - persoana fizica sau juridica care nu actioneaza în calitate de creditor si care, în cursul exercitarii activitatii sale comerciale sau profesionale, în schimbul unui onorariu, ce poate lua forma pecuniara sau orice alta forma de plata convenita, desfasoara cel putin una din urmatoarele activitati:
a) prezinta sau ofera consumatorilor contracte de credit;
b) ofera asistenta consumatorilor prin organizarea de activitati pregatitoare privind contractele de

credit, altele decât cele de la lit. a);
c) încheie contracte de

credit cu consumatorii în numele creditorului;
10. intermediarul de

credit cu titlu auxiliar - persoana, fizica sau juridica, care realizeaza activitatea de intermediere de

credite cu titlu auxiliar activitatii sale principale.
11. rata dobânzii aferente creditului - rata dobânzii exprimata ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;
12.

- convenirea de catre parti în contractul de

credit asupra unei singure rate a dobânzii aferente creditului pentru întreaga durata a contractului de

credit sau asupra mai multor rate a dobânzii aferente creditului pentru termene partiale aplicând exclusiv un procentaj fix specific. În cazul în care nu sunt stabilite toate ratele dobânzii aferente creditului în contractul de

credit, se considera ca rata dobânzii aferente creditului este fixa numai pentru termenele partiale pentru care ratele dobânzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit în momentul încheierii contractului de credit;
13. valoarea totala a creditului - plafonul sau sumele totale puse la dispozitie pe baza unui contract de credit;
14. valoarea totala platibila de catre consumator - suma dintre valoarea totala a creditului si costul total al creditului pentru consumator;
15. suport durabil - orice instrument care permite consumatorului sa stocheze informatii care îi sunt adresate personal, în asa fel încât acestea sa fie accesibile pentru consultare în viitor pe o perioada de timp adecvata scopului informatiilor, si care permite reproducerea fidela a informatiilor stocate;
16. unitate comerciala - se considera ca exista unitate comerciala într-una din urmatoarele situatii:
a) furnizorul sau prestatorul de servicii finanteaza el însusi creditul pentru consumator;
b) creditul este finantat de un tert iar creditorul foloseste serviciile furnizorului sau ale prestatorului pentru încheierea contractului de

credit sau pentru pregatirea acestuia;
c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate în mod expres în contractul de

credit.

(1) Fara a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobânzii, pe parcursul derularii contractului de credit:
a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor impuse prin legislatie;
b) se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate în mod expres de consumator, neprevazute în contract si care nu erau oferite consumatorilor la data încheierii acestuia. Aceste costuri neprevazute vor fi percepute numai pe baza unor acte aditionale acceptate de
consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislatie;
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la

credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit;

(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligatiile prevazute la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se limiteze la acoperirea acestora si sa nu conduca la obtinerea de venituri suplimentare pentru acesta.

(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit conditiilor contractuale, creditorul este obligat sa notifice consumatorul în scris sau, la cererea expresa a consumatorului, prin alta modalitate stabilita de acesta si agreata de creditor, si va pune la dispozitia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.

 - Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare

credit

comision de administrare

cont curent, compensatie în cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;

 - În contractele de

credit cu dobânda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobânda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobânzii de referinta a BNR, în functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;

c) în acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de

credit, prin exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobânzii trebuie indicata în mod expres în contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor în care survine modificarea ratei dobânzii, atât în sensul majorarii, cât si în cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra în formula de calcul a variatiei dobânzii si valoarea acestora vor fi afisate pe site-urile si la toate punctele de lucru ale creditorilor.

 - Calculul ratei lunare a dobânzii/comisioanelor se va face:
a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile în cazul anului bisect, luând în calcul la numaratorul fractiei formulei, numarul efectiv de zile cuprins între scadente, iar la numitorul aceleiasi fractii, 365 sau 366 de zile, dupa caz;
b) fie luând în calcul la numaratorul fractiei numarul 30 zile, iar la numitorul fractiei numarul 360.
(2) Dobânda penalizatoare se aplica la suma ce reprezinta

credit restant si, dupa caz, la sumele

restante prevazute în contract, altele decât cele aferente creditului.
(3) Rata dobânzii aplicabila în cazul creditelor

restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicata atunci când creditul nu înregistreaza restanta, în cazul în care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla în una din urmatoarele situatii: somaj, sufera o reducere drastica a salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces. Prin reducere drastica a salariului se întelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia.

introducerea în contractele de

credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale;

Trimite acest material cat mai multor prieteni, cunostinte si colegi din intreaga tara (chiar si romanii care lucreaza afara pentru ca multi au luat

credite in Romania)! Numai cu ajutorul fiecaruia dintre voi, cat mai multi

consumatori, vor afla care sunt drepturile lor si prevederile OUG 50 / 2010. Pe masura ce clientii informati vor merge pentru a-si negocia actele aditionale in cunostinta de cauza, bancile vor realiza faptul ca si clientii romani si-au schimbat mentalitatea si ca nu mai pot continua comportamentul pe care l-au avut pana in prezent. Un viitor mai bun sta doar in puterea fiecarui consumator. Maturizarea sistemului bancar are nevoie de ajutorul tau astazi!

Analisti FinZoom.ro

Articole similare

Subiecte relevante