La invitatia Mihaelei Chiper, realizator Money TV, Irina Chitu - Director General FinZoom.ro si CreditLand (divizia de intermediere

credite imobiliare a FinZoom) - a vorbit despre piata si perspectivele brokerilor de

credite in Romania.

Se vehiculeaza ideea ca, pe langa

banci, cativa intermediari de

credite (sau brokeri de credite) au fost implicati in recentele scandaluri de pe piata bancara. Nu stim daca aceasta stire este adevarata sau care a fost exact implicarea acestora, insa cu aceasta ocazie putem sa readucem in discutie rolul brokerilor de

credite si problemele cu care acestia se confrunta in aceasta perioada.

In primul rand trebuie facuta distintia intre un broker de

credite si o banca.

Broker-ul de

credite este un intermediar, care NU actioneaza in calitate de creditor. Brokerul prezinta consumatorilor oferta de creditare de la mai multe institutii financiare si ofera asistenta consumatorilor prin organizarea de activitati pregatitoare privind contractele de

credit si intocmirea dosarelor de

credit. In schimbul acestei activitati, brokerul este remunerat de catre creditor, remuneratia fiind egala cu un procent din suma creditului aprobat si transferat in contul debitorului.

Brokerii de

credite au tot interesul sa aduca bancii clienti buni platnici fiindca in toate contractele de colaborare comisionul de intermediere are si o componenta de calitate a portofoliului. Mai mult, sunt

banci care, in vederea acoperirii riscului de frauda, au semnat contractele de colaborare numai cu bilet la ordin emis de broker cu suma de plata si scadenta in alb.

Conform contractelor semnate cu bancile, broker-ul raspunde pentru prejudicii daca se demonstreaza ca un agent al sau a contribuit cu buna stiinta la producerea fraudei, ca nu au fost respectate procedurile de cunoastere a clientelei, daca documentele in copie nu corespund cu actele de indentitate sau sunt vizibil contrafacute.

In contextul inaspririi conditiilor de creditare, brokerii de

credite au oportunitatea de a-si dovedi si mai mult utilitatea.

Rolul brokerilor de

credit este de a ajuta consumatorii sa se informeze si sa ia cea mai buna decizie privind creditul potrivit, in mod responsabil, in functie de propriile nevoi si posibilitati. In tara noastra gradul de intermediere este foarte mic (~5% in perioada de dinainte de criza, cand existau pe piata mai multi intermediari de credite), dar potentialul de crestere este mare, daca ne raportam la celelalte tari din Europa si America de Nord (accesarea unui

credit prin brokeri se face in proportie de 20% in Europa Centrala, 40-70% in Europa de Vest si chiar 80-90% in SUA).

Criza din 2008-2009 a decimat piata brokerilor de

credite din Romania, astfel ca de la cateva sute (se vehicula in 2007-2008 ca erau chiar mii de intermediari pe piata, companii si agenti - PFA sau in cadrul agentiilor imobiliare etc) au mai ramas activi doar cativa brokeri de

credite.

Consultanta financiara incepe sa devina o necesitate, in conditiile de schimbare a comportamentului de

consum din ultimii ani si a asteptarilor consumatorilor de credite: acestia au nevoie de informatii consistente, de oferte complete si comparatii ale produselor de creditare si de o calitate ridicata a serviciilor oferite, toate oferite intr-un timp cat mai scurt.

ARBC (Asociatia Romana a Brokerilor de Credite)

Infiintarea ARBC in iunie 2008 de catre opt membrii fondatori, a fost necesara si a avut un scop nobil. CreditLand, divizia de brokeraj

credite imobiliare a FinZoom.ro, a fost unul din membrii fondatori a ARBC. Apartenenta la Asociatie a reprezentat si reprezinta o prima recunoastere a profesionalismului membrilor sai si o certificare a calitatii serviciilor oferite.

Conform statutului, principalele obiective ale ARBC sunt de a:

• sustine interesele legitime ale membrilor sai in relatiile cu tertii, inclusiv institutiile de stat si mass-media;
• promova interesele profesionale ale membrilor sai in vederea reglementarii in Romania a industriei de brokeraj de
  
  credite si a profesiei de broker de credite;
• promova recunoasterea publica a rolului activitatii brokerilor de credite;
• sustine membrii asociatiei in educarea si instruirea personalului propriu;

Se simte nevoia unor reglementari pentru piata brokerilor de credite

In vestita OUG 50 (care transpune in legislatia romaneasca prevederile Directivei Europene privind creditele de consum) se mentioneaza, pentru prima data, alaturi de

banci si intermediarii de

credite.

Obligatii ale intermediarilor de

credit fata de consumatori

Informatii precontractuale

1. Intermediarul de
   
   credit furnizeaza consumatorului informatiile necesare care sa ii permita consumatorului sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui contract de
   
   credit.
2. Informatiile sunt furnizate:
   • cu suficient timp inainte, dar nu cu mai putin de 15 zile inainte ca un consumator sa incheie un contract de
     
     credit sau sa accepte o oferta;
   • pe hartie sau pe alt suport durabil;
   • prin intermediul formularului "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori" - care cuprinde toate informatiile privind produsul, precum si identitatea si adresa sediului social a intermediarului de
     
     credit implicat;

Intermediarul de

credit indica in materialele publicitare si in documentatia destinata consumatorilor sfera atributiilor detinute, in special daca lucreaza exclusiv cu unul sau mai multi creditori sau ca broker independent.

In cazul in care intermediarul de

credit percepe consumatorului un onorariu, inainte de incheierea contractului:

• intermediarul de
  
  credit face cunoscut consumatorului onorariul perceput;
• consumatorul si intermediarul de
  
  credit convin asupra onorariului pe hartie sau pe alt suport durabil

Intermediarul de

credit comunica onorariul datorat de consumator pentru serviciile oferite, in cazul in care acesta este perceput, creditorului in vederea calcularii Dobanzii Anuale Efective (DAE).

In vederea asigurarii respectarii dispozitiilor prezentei ordonante de urgenta de catre creditori si de catre intermediarii de

credit, consumatorii pot sa sesizeze Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.

Ce aduce in plus viitoarea Directiva Europeana privind creditele imobiliare?

In noua Directiva Europeana privind creditele imobiliare (care se preconizeaza a fi adoptata la inceputul lui 2013, iar tarile din UE trebuie sa o transpuna in propriile legislatii in maxim doi ani) este o sectiune ampla dedicata intermediarilor de

credite imobiliare.

Conform Directivei UE:

• Brokerii de
  
  credite trebuie sa aiba o buna reputatie (sa nu aiba cazier), sa detina o asigurare civila profesionala si un capital social minim.
• Firmele de brokeraj trebuie sa fie autorizate - ramanand la latitudinea fiecarei tari daca este necesara si o autorizare a fiecarul agent; Autorizare care sa permita firmei sa intermedieze
  
  credite si in alte tari UE.
• Trebuie sa existe o lista cu toate companiile autorizate sa intermedieze (chiar o lista cu agenti ai companiilor de brokeraj, la latitudinea fiecarui stat).
• Agentii si consultantii de
  
  credite sa beneficieze de training-uri si calificari specializate.
• Sa existe o monitorizare a competentelor (agentilor, precum si angajatilor bancilor).

Articole similare

Subiecte relevante