Cum se calculeaza DAE la Cardurile de Credit

Pentru fiecare de se calculeaza o dobanda anuala efectiva (DAE), care cuprinde dobanda si comisioanele de pe toata perioada creditului. Atractive sunt cardurile de cu cea mai mica dobanda anuala efectiva.

Compara DAE Carduri de Credit pe FinZoom.ro
Pentru a putea cardurile de oferite de toate bancile din Romania, FinZoom.ro calculeaza DAE pornind de la aceleasi ipoteze privind valoarea creditului pe , perioada de acordare si modalitatea de rambursare, astfel:

DAE Cumparaturi se calculeaza conform prevederilor legale pentru un
credit de 5.367 lei si cuprinde dobanda anuala si comisioane de acordare si administrare
card.

Ipoteza: Creditul este pe 1 an, folosit integral in prima zi pentru o plata la comerciant, care se ramburseaza in 12 rate egale, tinand de perioada de gratie oferita de fiecare banca.

DAE Numerar se calculeaza conform prevederilor legale pentru un
credit de 5.367 lei si cuprinde dobanda anuala si comisioane (de acordare, administrare
card si retragere numerar de la bancomat).

Ipoteza: Creditul este acordat pe 1 an, retras de la bancomat integral in prima zi si se ramburseaza in 12 rate egale, tinand de perioada de gratie oferita de fiecare banca/daca ofera.

Compara costurile si beneficiile fiecarui de oferit de bancile din Romania pe FinZoom.ro: http://www.finzoom.ro/carduri/credit/

Prevederi legale privind calculul DAE pentru Carduri de Credit

Dobanda anuala efectiva (DAE) se calculeaza pornind de la ecuatia fundamentala care exprima echivalenta dintre trageri, pe de o parte, si rambursari si costuri, pe de alta parte.

Conform OUG 50/2010 "calculul dobanzii anuale efective se bazeaza pe ipoteza potrivit careia contractul de
credit urmeaza sa ramana valabil pentru perioada convenita, iar creditorul si consumatorul isi vor indeplini obligatiile in conditiile si in termenele convenite in contractul de
credit.
In cazul contractelor de
credit care cuprind clauze care permit variatii ale ratei dobanzii aferente creditului, dobanda anuala efectiva (DAE) se calculeaza pe baza ipotezei conform careia rata dobanzii aferente creditului si celelalte costuri vor ramane fixe in raport cu nivelul initial si se aplica pana la incetarea contractului de
credit."

Atentie!
Pentru calculul DAE se determina costul total al creditului pentru consumator, care include:

costurile cu administrarea contului care inregistreaza atat operatiunile de plata, cat si tragerile;
costurile cu utilizarea unui mijloc de plata atat pentru operatiunile de plata, cat si pentru trageri;
alte costuri privind operatiunile de plata.

Nu sunt incluse in costul total al creditului:

costurile cu administrarea contului daca deschiderea contului este optionala, iar costurile contului au fost indicate clar si separat in contractul de
credit sau in orice alt contract incheiat cu consumatorul;
costurile suportate de catre consumator pentru nerespectarea oricaruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit;
alte costuri, in afara pretului de achizitie pe care, pentru achizitii de bunuri si servicii, consumatorul este obligat sa il plateasca, indiferent daca tranzactia este efectuata in numerar sau pe
credit.

Daca este necesar la calculul dobanzii anuale efective pot fi utilizate ipoteze suplimentare:

In cazul in care prin contractul de
credit se acorda consumatorului libertate in privinta efectuarii tragerilor, se considera ca valoarea totala a creditului este trasa imediat si in intregime.
In cazul in care prin contractul de
credit se prevad modalitati de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobanzii aferente creditului diferite, se considera ca valoarea totala a creditului este trasa la nivelul cel mai mare al costurilor si al ratei dobanzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de
credit.
In cazul in care prin contractul de
credit se ofera, in general, consumatorului libertatea in privinta efectuarii tragerilor, dar se impune, printre diferitele modalitati de tragere, o limitare in ceea ce priveste valoarea si perioada de timp, se considera ca valoarea creditului este trasa la prima data prevazuta in contract si in conformitate cu aceste limite de tragere.
In cazul in care nu exista scadentar fix pentru rambursare, se prezuma ca: creditul se acorda pentru o perioada de un an si va fi rambursat in douasprezece rate egale si la intervale lunare.
In cazul in care exista un scadentar fix pentru rambursare, dar valoarea unor astfel de rambursari este flexibila, valoarea fiecarei rambursari se considera a fi cea mai mica dintre valorile prevazute in contract.
Cu exceptia cazului in care se prevede altfel, in cazul in care contractul de
credit prevede mai mult de o data scadenta, creditul trebuie pus la dispozitie si rambursarile trebuie efectuate la prima data prevazuta in contract.
In cazul in care plafonul creditului nu a fost inca convenit, acesta este considerat a fi de 5.367 lei.
In cazul unui "descoperit de cont", se considera ca valoarea totala a creditului este trasa in totalitate si pe intreaga durata a contractului de
credit. In cazul in care durata contractului de
credit nu este cunoscuta, dobanda anuala efectiva se calculeaza pe baza ipotezei ca durata creditului este de 3 luni.
In cazul in care sunt oferite rate ale dobanzilor si costuri diferite pentru o perioada sau suma limitata, rata dobanzii si costurile se considera a fi la nivelul cel mai mare din intreaga durata a contractului de
credit.
Pentru contractele de
credit pentru
consumatori in cadrul carora s-a convenit o rata fixa a dobanzii aferente creditului pentru perioada initiala, la sfarsitul careia se stabileste o noua rata a dobanzii aferente creditului care este ulterior ajustata periodic in functie de un indice convenit, calculul dobanzii anuale efective se bazeaza pe ipoteza ca, la sfarsitul perioadei cu rata fixa a dobanzii aferente creditului, rata dobanzii aferente creditului este aceeasi ca la momentul calcularii dobanzii anuale efective, pe baza valorii indicelui convenit de la acel moment.