Banca Nationala a Romaniei vede in cresterea accelerata a creditului de consum din ultimul an, o potentiala problema pe termen lung pentru populatie, mai ales in conditiile in care si dobanzile sunt in crestere.

De aceea, sunt discutii atat in BNR cat si la nivelul Consiliului National de Supraveghere Prudentiala, privind limitarea gradului de indatorare a populatiei, pentru incetinirea ritmului de crestere a creditarii pentru consum.

Gradul de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la credite. Ultimele discutii sunt de limitare a gradului de indatorare la 50%, insa BNR vede un grad de indatorare sustenabil chiar spre 35%.

Daca BNR-ul va impune aceasta masura, de ea trebuie sa tina seama atat bancile cat si IFN-urile, atunci cand vor acorda .



Sursa video: Antena 1



Sursa video: Banii Tai

Gradul de indatorare la banci si IFN-uri

In acest moment, bancile acorda cu un grad de indatorare de 50-62% pentru creditele ipotecare, mergand unele banci pana la 70% pentru creditele de consum. In timp ce unele IFN-uri accepta si grad de indatorare de peste 80%.

Citeste si: FinZoom.ro: Comparatie grad de indatorare si cheltuieli de subzistenta la de la banci si IFN-uri

Un studiu BNR spune ca la fiecare crestere de 2pp a indicelui ROBOR (care intra in componenta dobanzilor variabile la creditele in lei), creste gradul de indatorare cu 10pp.

Ori, pentru o persoana care s-a indatorat deja 70% din venituri si careia s-ar putea sa-i creasca datoria pana la sfarsitul acestui an, la 80% din venituri (din cauza cresterii indicelui Robor de la 2% in prezent la 4% prevazut pana la sfarsitul anului), la care se adauga inflatia prognozata (cresteri de pret la toate produsele), aceasta persoana va intra cu siguranta in incapacitate de plata.

Cum se determina la banca gradul de indatorare?

Din venitul solicitantului de se scad cheltuielile de subzistenta (intre 260 lei si 350 lei, in functie de fiecare banca si pentru fiecare persoana aflata in intretinere / sotie, copii, daca este cazul) si alte obligatii de plata de genul popriri, CAR, pensie alimentara (altele decat cele de natura credutului). Rezulta astfel venitul disponibil.

Grad de indatorare de 50% inseamna ca: toate ratele la creditele persoanei respective (credite ipotecare, de nevoi personale, auto, card de , overdraft) nu pot depasi jumatate din venitul disponibil calculat mai sus.

Efect: Credite mai mici

De exemplu, o persoana cu mediu pe economie (2.434 lei in 2018) si fara familie, copii sau alte datorii, isi poate permite o rata lunara in jur de 1.000 lei (grad de indatorare 50%) si se poate incadra la un de consum de 50.000 lei pe 5 ani sau un ipotecar de aproape 200.000 lei pe 30 ani.

Cu un grad de indatorare de 70%, aceeasi persoana putea lua un cu o rata lunara de ~1.500 lei (un de nevoi personale in valoare de 70.000 lei, sau un ipotecar de 270.000 lei).

Pentru un mediu pe economie, diferenta intre un grad de indatorare de 50% si unul de 70% reprezinta un de nevoi personale mai mic cu 20.000 lei sau un ipotecar mai mic cu 70.000 lei, adica un cu o rata lunara redusa de la 1.500 lei, la 1.000 lei

Practic, masura de limitare a gradului de indatorare, va restrange accesul la , dar va proteja consumatorii de supraindatorare si va reduce riscul ca acestia sa intre in incapacitate de plata.