Cand luam decizia de a contracta un credit, trebuie sa comparam creditele din piata dupa costul total (DAE/dobanda anuala efectiva, suma totala de rambursat), dar trebuie sa tinem seama si de faptul ca fiecare banca evalueaza bonitatea clientilor in functie de un scoring, propriu fiecarei banci. Acest scoring afecteaza decizia de a ni se acorda creditul, valoarea creditului acordat, nivelul costurilor etc

Citeste si: Ce este scoring-ul si ce rol are in obtinerea unui credit?

In scoring-ul fiecarei banci se tine cont de situatia personala a clientului (venituri, cheltuieli, alte credite, comportament de rambursare credite/carduri existente, loc de munca, situatie angajator, studii, proprietati, etc). Toate acestea influenteaza gradul de indatorare acceptat de banca pentru fiecare client.

Gradul total de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la credit.

Gradul de indatorare mediu in piata este de 50%, in ofertele bancilor regasindu-se grade de indatorare si de peste 60%.

Cum se stabileste gradul de indatorare?

Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile de subzistenta si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, CAR etc).

Nivelul cheltuielilor de subzistenta difera de la o banca la alta, dar sunt in general de 261 lei de persoana si, de exemplu pentru o familie cu 2 copii aceste cheltuieli pot depasi usor 1.000 lei.

Citeste si: Ce cos minim de subzistenta practica bancile?

Ce grad de indatorare practica bancile?

In cazul anumitor banci acest grad de indatorare este de peste 60%, insa doar in cazul creditelor cu ipoteca.

La OTP Bank gradul maxim de indatorare in cazul unui credit ipotecar este de 62%, urmata de Garanti Bank cu 60%, Libra Internet Bank cu 57% si ING Bank cu 50%.

Daca vorbim de creditele de nevoi personale, gradul de indatorare scade. Libra Internet Bank practica un grad de indatorare de 55%, iar la ING Bank gradul de indatorare este identic cu cel in cazul creditelor cu ipoteca (50%).

Restul bancilor din piata stabilesc gradul de indatorare in functie de gradul de risc al clientului.

Daca acest grad de risc este ridicat atunci scade si procentul gradului de indatorare, pe scurt, venitul clientul luat in calcul in stabilirea ratei va fi mai mic.

Simulare de calcul: 225.000 lei / 30 ani

In cadrul unui credit ipotecar de aproximativ 50.000 lei pe 30 ani, rata lunara depaseste 1.000 lei.

Care va fi valoarea ratei ce si-o poate permite o familie formata din 2 adulti si un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei si 500 lei angajamente de plata (rate), la care banca aplica un grad de indatorare de 62%, dar la un grad de 50%?

Din venitul de 3.700 lei se vor scadea cheltuielile de subzistenta in valoare de 783 lei (261 lei / persoana) si angajamentele de plata, 500 lei. Venitului de 2.417 lei se va aplica gradul de indatorare de 62%, iar rata la care se poate incadra clientul va fi de 1.498 lei (un credit de 330.000 lei pe 30 ani).

In cazul unui grad de indatorare de 50%, valoarea la care se poate incadra solicitantul creditului scade cu 290 lei, deci clientul isi poate permite o rata de 1.208 lei (un credit de 275.000 lei pe 30 ani, cu 55.000 lei mai putin).

Citeste si: Alegerea perioadei de creditare - este sau nu importanta?