Reprezentantii BNR si cei ai bancilor, prin vocea asociatiilor bancare, au amenintat inca de anul trecut ca, daca legea darii in plata va fi aprobata, programul Prima Casa va disparea si creditele imobiliare se vor acorda in conditii mult mai restrictive, in special de avans marit.

Video - Click aici | Video - Click aici

Deja primele banci au anuntat modificari la produsele ipotecare: Raiffeisen Bank a marit avansul la 35% pentru creditele in lei si 40% pentru creditele in euro, iar CEC Bank are in lucru un care include efectele darii in plata, cu avans marit si restrictii de creditare.

De asemenea, sunt banci care si-au retras produsul Prima Casa de pe site (Alpha Bank si Raiffeisen Bank), dar si altele care asteapta dosare de Prima Casa, dupa ce au primit din partea statului, plafonul integral solicitat (BCR).

Creste avansul la creditele imobiliare, ca urmare a aplicarii legii darii in plata. Ce solutii avem?

1) Credit de pentru avans si pentru restul, ipotecar

In primul rand, cei care nu au reusit sa puna bani deoparte pentru avans, pot apela la un de pentru avans si apoi un ipotecar. Principala conditie insa este sa le permita venitul pentru a obtine doua .

Studiu de Caz:

Pentru un apartament de 50.000 euro, la care se cere un avans de 35% la un ipotecar, va trebui sa faceti mai intai un de consum de 17.500 euro si de diferenta de 32.500 euro un ipotecar. Creditele vor fi facute in lei (deoarece costurile cele mai bune sunt acum la creditele in lei si nu aveti risc de crestere a valutei).

Pentru a obtine cele doua , o familie formata din doi adulti si un copil mai mic de 18 ani, ar trebui sa aiba un venit de cel putin 5.700 lei pe luna (in conditiile in care nu mai are alte , carduri de si overdraft si banca ia in considerare un grad de indatorare de 50%).

In aceste conditii, familia ar plati o rata lunara de 1600 lei pe 5 ani (pentru creditul de nevoi personale) si 750 lei pe 30 ani (pentru creditul ipotecar). Deci, 2.350 lei lunar timp de 5 ani, apoi 750 lei inca 25 ani.

Comparativ, pentru a obtine acum un pentru locuinta prin programul Prima Casa, aceeasi familie ar trebui sa aiba un venit lunar de 2.800 lei si un avans de 2.500 Euro (5%), pentru acelasi apartament de 50.000 euro, rata lunara fiind de 900 lei timp de 30 ani.

Nota: am presupus ca nu se vor modifica costurile pe intreaga perioada de creditare

Practic, daca va creste avansul pentru creditele imobiliare, familia ar trebui sa aiba un venit dublu, pentru a-si permite aceeasi casa.

2) Rate la Dezvoltator

Pe un dezvoltator imobiliar il intereseaza sa vanda proprietatile. Nu ii intereseaza veniturile, daca mai are familia si alte sau este un client rau platnic. Dezvoltatorii au inceput sa promoveze tot mai mult apartamente in rate, chiar si fara avans fiindca nu au nimic de pierdut.

In cazul creditelor in rate direct la dezvoltator, vanzatorul nu primeste banii in cont la incheierea tranzactiei, ca in cazul unui . Vanzatorul este dezvoltatorul. Acesta pune ipoteca de rang I pe casa pe care ti-o vinde, ipoteca ce va fi ridicata dupa achitarea in totalitate a ratelor. Daca nu mai platesti rata, iti ia casa si o poate da apoi altcuiva. Practic clientul plateste o chirie la propria casa, ipotecata.

Studiu de Caz: Se promoveaza acum un produs cu la dezvoltator pe 30 ani doar cu buletinul si avans zero, dar pentru un casa de 50.000 euro, platesti in 30 ani, 76.000 EUR in plus, fata de 38.750 euro in plus la un ipotecar pe 30 ani (DAE 3.8%, cu rambursare in rate egale). Pentru un cu scadentar cu rate descrescatoare, platesti mai putin (doar 32.700 euro in plus).

Practic ai plati dublu la dezvoltator, decat la banca pentru un .

Atentie: Majoritatea dezvoltatorilor cer insa si avans (20-55% din pretul locuintei), iar creditul in rate il acorda pe 3-10 ani maxim si spun ca este un fara dobanda, dar aceasta este inclusa in pretul apartamentului, in rate.

Daca treci cu vederea costurile, sunt si avantaje pentru un in rate la dezvoltator:
  • Nu se solicita documente justificative pentru venituri, sau daca mai ai alte credite 
  • Nu apari cu in Biroul de Credit, daca vrei la un moment dat sa iti iei un la banca
  • Te muti in casa imediat si ti se inmaneaza actele de proprietate inca de la inceput, in schimbul inscrierii unei ipoteci de rang 1 asupra imobilului, pe perioada ratelor (la fel ca pentru un credit)
3) Produse de Economisire-Creditare

Bancile pentru locuinte au si produse in care, perioada de economisire se suprapune cu cea de creditare si acorda pentru locuinta (sau renovare, reamenajare) inca de la inceput (fara a astepta cativa ani sa economisesti si apoi sa obtii creditul, ca in cazul creditelor bauspar traditionale).

Astfel Raiffeisen Banca pentru Locuinte are in portofoliu un credit anticipat cu avans zero.

Creditul anticipat se acorda pe o perioada de 5 ani, dupa care se transforma intr-un locativ, pe inca 5 ani. In prima perioada de 5 ani, o parte din suma platita lunar este considerata economisita si este bonificata cu o dobanda fixa de 1,5% pe an + 25% prima de la stat, in timp ce restul platit lunar este rata la (pentru care clientul plateste o dobanda fixa de 5,75% pe an).

Dupa cei 5 ani de economisire-creditare, clientul poate opta pentru un locativ cu dobanda fixa de 4,5% sau 6% pe an in functie de produsul ales.

Toate costurile acestui produs se regasesc pe FinZoom.ro in Sectiunea Economisire-Creditare.





Sursa video: Biziday si Prima Tv