• in trimestrul IV/2016 institutiile de
  
  credit au inasprit standardele de creditare pentru creditele de
  
  consum acordate populatiei si le-au mentinut neschimbate pentru imprumuturile destinate achizitiei de locuinte si terenuri (credite ipotecare).
• pentru imprumuturile aferente companiilor nefinanciare, conditiile de creditare au fost pastrate la un nivel similar perioadelor anterioare, cu exceptia creditelor pe termen lung adresate companiilor mari pentru care s-a inregistrat o relaxare moderata. 
• institutiile de
  
  credit anticipeaza pentru urmatoarele 3 luni o inasprire moderata a standardelor de creditare pentru creditele de
  
  consum, mentinerea neschimbata a acestora pentru imprumuturile ipotecare si pentru companiile nefinanciare.
• cererea de
  
  credite s-a majorat semnificativ atat in cazul imprumuturilor de
  
  consum acordate populatiei, cat si pentru creditele destinate achizitiei de locuinte si terenuri in timp ce pentru creditele destinate companiilor nefinanciare a inregistrat un avans moderat.
• pentru T1/2017 bancile preconizeaza cresterea cererii in cazul imprumuturilor de
  
  consum destinate populatiei si mentinerea neschimbata a acesteia pentru creditele ipotecare. Pentru companii este estimata stabilizarea cererii de
  
  credite.

BNR publica trimestrial rezultatul unui sondaj privind creditarea companiilor nefinanciare si a populatiei.

Sondajul referitor la Trimestrul IV (T4)/2016 are la baza un chestionar care urmareste caracteristicile creditului catre companii nefinanciare si populatie si este alcatuit pe baza opiniilor primelor 10

banci (selectate dupa cota de piata aferenta creditarii companiilor si populatiei) care au raspuns la intrebari privind standardele, termenii si conditiile de creditare, cererea de creditare si riscurile asociate, dar si alte detalii specifice creditarii.

Creditarea companiilor nefinanciare

In T4/2016 pentru majoritatea tipurilor de

credit standardele de creditare aferente companiilor nefinanciare s-au mentinut neschimbate. Exceptie au facut creditele pe termen lung acordate companiilor mari, in cazul carora s-a consemnat o relaxare moderata.

Previziuni pentru T1/2017

Standardele de creditare nu vor fi modificate indiferent de maturitatea imprumutului sau de marimea companiei.

Zona euro

Pe fondul cresterii aversiunii la risc al institutiilor de

credit, in ultimul trimestru din 2016, in zona euro, standardele de creditare aferente companiilor s-au inasprit usor. Pentru urmatoarele 3 luni (T1/2017) bancile din zona euro estimeaza o relaxare a standardelor de creditare.

Termenii creditarii

Cu exceptia unei relaxari moderate a scadentei maxime pentru care pot fi acordate imprumuturile, in T4/2016 nu s-au consemnat schimbari importante ale termenilor contractelor de creditare pentru companiile nefinanciare.

Cererea de

credite

In T4/2016 cererea de

credite din partea companiilor nefinanciare a inregistrat un avans moderat la nivel agregat.

Cererea de

credite pe termen scurt a crescut semnificativ, in timp ce cererea de

credite pe termen lung a cunoscut o majorare moderata in cazul companiilor mari.

In ceea ce priveste creditele pe termen lung ale companiilor mici si mijlocii, in raportul BNR se precizeaza ca nu s-a inregistrat nicio modificare notabila, in timp ce finantarea pe termen scurt a cunoscut o crestere de amplitudine moderata.

Totodata, pe fondul cresterii ponderii solicitarilor respinse de imprumuturi garantate cu ipoteci asupra imobilelor comerciale, comparativ cu trimestrul precedent, in T4/2016 a crescut moderat numarul creditelor solicitate de catre companiile nefinanciare si respinse de catre

banci.

Estimarile arata ca in urmatoarele 3 luni cererea de

credite se va mentine neschimbata.

Evolutii ale riscului de

credit asociat creditarii companiilor nefinanciare

Riscul de

credit asociat majoritatii sectoarelor de activitate s-a mentinut relativ constant in T4/2016, cu exceptia sectoarelor agricultura, energie si tranzactii imobiliare pentru care riscul de

credit masurat de institutiile de

credit s-a majorat cu o amplitudine moderata.

Riscul de

credit s-a mentinut neschimbat pentru toate categoriile de firme, indiferent de marimea acestora.

Creditarea populatiei

Dupa o relaxare semnificativa in trimestrul anterior, standardele de creditare pentru imprumuturile ipotecare s-au mentinut neschimbate (constante) in T4/2016.

Evolutia din ultimele 2 trimestre denota incheierea unui scurt ciclu de inasprire importanta a standardelor de creditare aferente imprumuturilor ipotecare in contextul adoptarii Legii nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin

credite.

Conform previziunilor aferente T1/2017, standardele de creditare pentru acest tip de

credite se vor mentine constante.

In T4/2016, standardele de creditare aferente creditelor de

consum au cunoscut o inasprire moderata, iar pentru urmatorul trimestru se prognozeaza o continuare a tendintei de inasprire a standardelor aferente imprumuturilor pentru

consum.

Zona euro

In T4/2016 standardele de creditare s-au mentinut neschimbate in cazul creditelor ipotecare si au continuat sa se relaxeze in cazul creditelor de

consum.

Conform previziunilor, in trimestrul urmator, standardele de creditare pentru toate tipurile de

credite destinate populatiei se vor relaxa.

Aspecte specifice creditarii ipotecare (achizitia de locuinte si terenuri)

In T4/2016 principalii factori care au contribuit la inasprirea standardelor de creditare atat ipotecare, cat si de

consum au fost deciziile de politica monetara sau prudentiala ale BNR, in special cerintele privind evaluarea bonitatii debitorilor.

Modificarea concurentei din sectorul bancar a contribuit la relaxarea standardelor de creditare pentru imprumuturile ipotecare.

Termenii creditarii

In T4/2016 bancile au relaxat semnificativ cerintele cu privire la ponderea maxima a creditului in valoarea garantiei ipotecare (LTV) si costurile creditarii altele decat dobanzile. Cerintele referitoare la ponderea maxima a serviciului datoriei lunare in venitul lunar au fost inasprite moderat.

Evolutia cererii de

credite ipotecare si a preturilor la locuinte

In T4/2016 preturile imobilelor rezidentiale s-au majorat semnificativ. Se estimeaza ca in urmatorul trimestru aceste preturi se vor mentine relativ constante.

Desi preturile imobilelor rezidentiale au crescut, cererea pentru creditele de achizitie de locuinte si terenuri a crescut semnificativ in T4/2016. In urmatorul trimestru se estimeaza o stabilizare a a cererii de

credite ipotecare

Aspecte specifice creditului de

consum

Standardele de creditare aferente creditelor de

consum s-au inasprit moderat in ultimul trimestru al anului 2016.

Riscul asociat bonitatii clientilor a fost principalul factor care a contribuit la aceasta evolutie, in timp ce ceilalti factori nu au inregistrat modificari notabile.

Termenii creditarii

Institutiile de

credit nu au operat modificari notabile asupra termenilor creditarii pentru imprumuturile de

consum in T4/2016.

Evolutia cererii de

credit de consum

Cererea pentru creditele de

consum a crescut semnificativ in T4/2016, in structura aceasta evolutie fiind determinata de majorarea importanta a cererii pentru cardurile de

credit.

In cazul imprumuturilor de

consum cu ipoteca, cererea a inregistrat o diminuare, semnificativa, in timp ce cererea pentru imprumuturile de

consum fara ipoteca s-a diminuat moderat.

Pentru T1/2017 se prognozeaza o crestere semnificativa a cererii de imprumuturi de

consum din partea populatiei.

Rata creditelor solicitate de persoane fizice si respinse de catre

banci a fost:

• in scadere semnificativa in cazul creditelor ipotecare 
• in crestere importanta pentru creditele de
  
  consum.

Pierderea in caz de nerambursare

Raportul BNR evidentiaza pierderea medie aferenta trimestrului IV/2016 pe tipuri de

credite in caz de nerambursare, astfel:

• 40% pentru creditele ipotecare si pentru imprumuturile de
  
  consum garantate cu ipoteci
• 70% pentru creditele de
  
  consum negarantate cu ipoteci 
• 60% pentru cardurile de credit

Articole similare

Subiecte relevante