Deoarece indicii bancari (de ex. Robor, care intra calculul dobanzii variabile la creditele in lei) sunt la minime istorice, bancile au inceput sa ofere cu dobanda fixa mai mare in primii ani, pentru a-si securiza veniturile la inceput. Aceste oferte se bazeaza pe estimarea acelor banci ca indicii bancari nu vor creste semnificativ pe perioada de dobanda fixa, iar consumatorii vor prefera un astfel de produs pentru a sti sigur cat au de platit lunar pe o perioada cat mai lunga.

Dobanda fixa sau dobanda variabila?

Fiind un procent mai mare de dobanda care se aplica la cel mai mare sold al creditului ramas de rambursat, cel de la inceput, consumatorul plateste mai mult. In primii ani de rata lunara este formata majoritar din dobanda si mai putin se ramburseaza din principal (din imprumutul luat).

Cu un astfel de produs bancile se bazeaza pe faptul ca Robor nu va creste puternic pe perioada creditului cu dobanda fixa (sau nu se va dubla in medie pe intreaga perioada), fiindca altfel ar pierde (consumatorii ar plati dobanzi mai mici decat cele variabile din piata).

Refinantari mai ieftine din 2016

Anul acesta s-a eliminat un alt dezavantaj al dobanzii fixe pentru creditele ipotecare noi: comisionul de rambursare anticipata (care era de 1% din suma rambursata in avans, sau 0.5% in ultimul an al creditului).

Pana acum doar creditele cu dobanda variabila beneficiau de comision de rambursare anticipata zero. De anul acesta si creditele cu dobanda fixa (dar doar nou acordate si cu garantie ipotecara) beneficiaza de comision de rambursare anticipata zero. Aceasta ca urmare a aplicarii OUG 52 / 2016, privind contractele de oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.



Sursa video: Antena 1

Studiu de caz: banca cu ambele tipuri de ipotecare: cu dobanda variabila si cu dobanda fixa la inceput, apoi variabila

Simulare 225.000 lei (echivalent 50.000 euro) pe 30 ani

Produs DAE Rata lunara Total de Rambursat Dobanda
Raiffeisen Casa Ta 4,11% 1.072 lei 387.374 lei 3.98% variabila (Robor 3M + 3.25%)
Raiffeisen Casa Ta cu dobanda fixa 7 ani 4,89% 1.278 lei (primii 7 ani) 1.107 lei 414.285 lei 5.5% (7 ani) apoi variabila (Robor 3M + 3.25%)
Sursa: FinZoom.ro
DAE este cu 0.8-1.5 pp mai mare la dobanda fixa 7 ani fata de variabila de la inceput (in functie de perioada creditului).

Ca sa iesi in castig ca si consumator la creditul cu dobanda fixa fata de creditul cu dobanda variabila, ar trebui ca Robor cel putin sa se dubleze in medie pe perioada de dobanda fixa (de la 0.8% acum, la jumatatea lunii decembrie).

Vezi evolutia Robor 3M din ultimii 10 ani pe FinZoom.ro in Sectiunea Statistica: http://www.finzoom.ro/statistica/indici-de-referinta/robor-3m-3luni/