Deoarece indicii bancari (de ex. Robor, care intra calculul dobanzii variabile la creditele in lei) sunt la minime istorice, bancile au inceput sa ofere cu fixa mai mare in primii ani, pentru a-si securiza veniturile la inceput. Aceste oferte se bazeaza pe estimarea acelor banci ca indicii bancari nu vor creste semnificativ pe perioada de fixa, iar consumatorii vor prefera un astfel de produs pentru a sti sigur cat au de platit lunar pe o perioada cat mai lunga.

Dobanda fixa sau variabila?

Fiind un procent mai mare de care se la cel mai mare sold al creditului ramas de rambursat, cel de la inceput, consumatorul plateste mai mult. In primii ani de rata lunara este formata majoritar din si mai putin se ramburseaza din principal (din imprumutul luat).

Cu un astfel de produs bancile se bazeaza pe faptul ca Robor nu va creste puternic pe perioada creditului cu fixa (sau nu se va dubla in medie pe intreaga perioada), fiindca altfel ar pierde (consumatorii ar plati dobanzi mai mici decat cele variabile din piata).

Refinantari mai ieftine din 2016

Anul acesta s-a eliminat un alt dezavantaj al dobanzii fixe pentru creditele ipotecare noi: comisionul de rambursare anticipata (care era de 1% din suma rambursata in avans, sau 0.5% in ultimul an al creditului).

Pana acum doar creditele cu variabila beneficiau de comision de rambursare anticipata zero. De anul acesta si creditele cu fixa (dar doar nou acordate si cu garantie ipotecara) beneficiaza de comision de rambursare anticipata zero. Aceasta ca urmare a aplicarii OUG 52 / 2016, privind contractele de oferite consumatorilor pentru bunuri imobile.



Sursa video: Antena 1

Studiu de caz: banca cu ambele tipuri de ipotecare: cu variabila si cu fixa la inceput, apoi variabila

Simulare 225.000 lei (echivalent 50.000 euro) pe 30 ani

Produs DAE Rata lunara Total de Rambursat Dobanda
Raiffeisen Casa Ta 4,11% 1.072 lei 387.374 lei 3.98% variabila (Robor 3M + 3.25%)
Raiffeisen Casa Ta cu fixa 7 ani 4,89% 1.278 lei (primii 7 ani) 1.107 lei 414.285 lei 5.5% (7 ani) apoi variabila (Robor 3M + 3.25%)
Sursa: FinZoom.ro
DAE este cu 0.8-1.5 pp mai mare la fixa 7 ani fata de variabila de la inceput (in functie de perioada creditului).

Ca sa iesi in castig ca si consumator la creditul cu fixa fata de creditul cu variabila, ar trebui ca Robor cel putin sa se dubleze in medie pe perioada de fixa (de la 0.8% acum, la jumatatea lunii decembrie).

Vezi evolutia Robor 3M din ultimii 10 ani pe FinZoom.ro in Sectiunea Statistica: http://www.finzoom.ro/statistica/indici-de-referinta/robor-3m-3luni/