"Dobanda compusa este cea de-a opta minune a lumii. Cine o intelege o castiga, cine nu...o plateste" (Albert Einstein).

Acesta este citatul cu care si-a inceput prezentarea Sergiu Oprescu, Presedintele ARB (Asociatia Romana a Bancilor) la conferinta dedicata Educatiei Financiare din saptamana European Money Week.

Astfel toata lumea vorbeste ca plateste la banca de 2-3 ori mai mult decat a imprumutat, insa nimeni nu spune ca pentru 100.000 lei depusi in banca pe 30 ani cu dobanda compusa de 3.5%, incasezi de la banca de 3 ori aceasta suma.

Ce este dobanda compusa?

Mai este numita si dobanda acumulata, fiindca se calculeaza dobanda atat pentru suma depusa, cat si pentru dobanda acumulata in perioada anterioara - se calculeaza dobanda la dobanda.

Puterea dobanzii compuse

Si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a vorbit in cadrul aceluiasi eveniment despre puterea dobanzii compuse, iar pentru a scoate in evidenta importanta acesteia, a oferit publicului un exemplu dintr-un manual de economie:

"Debitorul spune: la

credit platesc de doua ori mai mult, ma jumuleste banca, ma omoara". La

depozit se calculeaza dobanda la dobanda, iar castigul creste exponential. "Este un lucru pe care putina lume il stie. Cum este explicat acest lucru intr-un manual clasic de Economics, pe care noi nu l-am tradus din pacate acum 25 ani si ne-am apucat sa facem economics-ul nostru (…) care spune asa: pe la 1500 si ceva insula Manhattan a fost cumparata cu un pumn de gablonturi, de margele (…). La vremea aceea pumnul de margele valora 1-2 dolari. Acei 2 dolari, depusi la banca cu dobanda compusa timp de 500 ani dau o valoare mai mare decat toata valoarea activelor acestei insule insumate."

Studiu de caz – cat platesc pentru un

credit si cat incasez de la un

depozit?

Pentru a ne forma o imagine de ansamblu asupra acestui aspect, vom lua pe rand si vom analiza un

credit imobiliar de 100.000 de lei acordat pe o perioada de 30 de ani versus un

depozit de 100.000 de lei depusi la banca cu capitalizare si cu reinnoire automata, pe 30 ani. In ambele cazuri presupunem ca dobanzile raman neschimbate pe toata perioada.

Cazul 1 – Credit imobiliar de 100.000 lei pe 30 ani

Daca presupunem ca luam creditul care in momentul de fata are cea mai buna DAE (Dobanda Anuala Efectiva) din piata, vrem sa aflam cat vom plati bancii dupa 30 de ani – atat pentru un

credit ipotecar standard, cat si pentru unul Prima Casa.

Banca	Produs	DAE	Dobanda	Comisioane	Total de Plata
Veneto Banca	Creditul Imobiliar „You Home" cu Virare venit	3,43%	2,26%	Analiza: 900 lei Administrare anual -1.00 % incepand din al doilea an	155.870 lei
Intesa Sanpaolo Bank	Prima Casa	3,03%	2,72%	Administrare cont curent: 1,25 lei Comision lunar FNGCIMM: 0,0204%	151.022 lei

Cazul 2 - Depozit de 100.000 de lei depusi la banca, cu capitalizare si cu reinnoire automata pe 30 ani

In prezent, cea mai buna dobanda la un

depozit in lei este 2,65%. In ipoteza ca aceasta ramane neschimbata timp de 30 ani, iar comisioanele aferente acestui

depozit sunt zero (comisionul de

cont curent si de retragere numerar la scadenta), daca depunem 100.000 lei pe 30 ani cu capitalizare, la finalul perioadei vom avea 219.167 lei.

Atentie! Trebuie mentionat ca in cazul depozitelor, statul percepe impozit de 16% pe castigul din dobanda, care are ca efect diminuarea sumei totale (la 202.730 lei).

Este chiar mai avantajos sa depui banii intr-un

depozit cu capitalizare lunara: Daca aceeasi suma (100.000 lei) o depunem intr-un

depozit la termen de o luna cu capitalizare si reinnoire automata (sau banca va calcula si vira in contul de

depozit dobanda lunar), valoarea acumulata din dobanda este cu 2.086 lei mai mare decat in cazul in care

depozitul este la termen de un an si aceleasi conditii (adica in total: 221.250 lei).

Concluzia

Castigi mai mult dintr-un

depozit bancar cu dobanda compusa, decat platesti bancii la un

credit pentru locuinta. Castigi de 2 ori suma depusa in cazul depozitului si platesti de 1.5 ori valoarea sumei imprumutate

Castigi din dobanda 46.860 lei in plus la un

depozit de 100.000 lei cu dobanda compusa timp de 30 ani, decat platesti la un

credit imobiliar de aceeasi valoare luat pe aceeasi perioada (castigi chiar 51.708 lei in plus fata de cat platesti la un

credit Prima Casa).

De unde vin banii in plus si ce concluzie tragem de aici?

Banii in plus provin din faptul ca se aplica "dobanda la dobanda", adica si la suma acumulata din dobanda perioadelor precedente de economisire.

Aceasta este posibil in cazul depozitelor cu capitalizare si cu reinnoire automata.

Atentie: daca nu aveti reinnoire automata,

depozitul este mutat in

cont curent in ziua scadentei (iar dobanzile de

cont curent sunt apropiate de zero). Pentru aceasta trebuie sa va duceti la banca la fiecare scadenta si sa faceti un nou

depozit cu intreaga suma acumulata (depunerea initiala + dobanda acumulata).

Recomandari FinZoom.ro:

• Economisiti de cate ori aveti ocazia
• Depuneti banii la banca si nu ii tineti la saltea, fiindca la banca sunt in siguranta (maxim 100.000 euro, echivalent in lei, in fiecare banca, sunt garantati prin Fondul de Garantare a Depozitelor)
• Nu retrageti banii din
  
  depozite inainte de scadenta – fiindca se pierde intreaga dobanda acumulata
• Daca vreti sa economisiti pe termen lung si sa aveti un
  
  castig mai mare, alegeti
  
  depozite cu capitalizarea dobanzii si reinnoire automata

Articole similare

Subiecte relevante