Intotdeauna au existat si vor exista diferente intre oferita de o banca pentru depozite si la credite. Practic, aceasta diferenta ar trebui sa se regaseasca in profitul  bancii.

Sa nu uitam ca, pentru banca, depozitele reprezinta datorii. Practic bancile se imprumuta de la populatie si firme, dar acesti bani trebuie sa-i returneze la scadenta si sa plateasca o pentru ei. Mai departe, acesti bani ii investesc in diverse instrumente, inclusiv acorda credite populatiei. Trebuie sa existe diferenta intre cele doua dobanzi, la credite si la depozite, fiindca bancile sunt societati comerciale, trebuie sa faca profit.

Insa in ultimii ani bancile sunt pe pierderi, in principal deoarece nu au mai dat credite noi si nu au mai incasat inapoi o parte din ratele la creditele vechi (peste 15% din portofoliul de credite acordate de bancile din Romania sunt cu restante, in scadere insa fata de anii precedenti). Principala problema a bancilor este ca in continuare sunt foarte putini clienti bancabili (consumatorii sunt supraindatorati, nu au incredere in banci, n-au siguranta unui loc de munca stabil si bine platit pentru a se indatora.

Diferenta intre DAE (Dobanda Anuala Efectiva) la credite si Dobanda compusa la depozite este mai mica in cazul creditelor cu ipoteca si mult mai mare in cazul creditelor de consum, deoarece banca isi asuma un risc mai mare acordand un credit fara garantii.

Astfel, va prezentam in graficele de mai jos, evolutia din ultimul an al Indexurilor DAE FinZoom.ro, atat in cazul produselor in lei, cat si pentru cele in EUR, cu detalierea valorilor pentru luna Iunie 2014.

In cazul produselor in lei, diferenta intre dobanzile la credite si depozite este de: 9.6 pp la creditele de consum, de 4.62 pp la creditele de nevoi personale cu ipoteca si de doar 3.02 pp la creditele ipotecare.


Indexuri DAE -Iunie  2014

RON

DAE

Credite Nevoi Personale fara Garantii

12.57

Credite Nevoi Personale cu Ipoteca

7.59

Credite Imobiliare Ipotecare

5.99

Depozite Termen

2.97

 

Diferenta este mult mai mare in cazul creditelor si depozitelor in EUR: 13.68 pp la creditele fara garantii, 6.62 pp la creditele de nevoi personale cu garantii si de 5.06 in cazul creditelor cu ipoteca.


Indexuri DAE - Iunie  2014


 EUR

DAE

Credite Nevoi Personale fara Garantii

15.23

Credite Nevoi Personale cu Ipoteca

8.17

Credite Imobiliare Ipotecare

6.61

Depozite Termen

1.55

 

De observat ca in ultimele luni a crescut  DAE medie la creditele de consum in EUR , fiind cu aproape 3 pp mai mare decat DAE medie la creditele de consum in RON, ceea ce denota interesul foarte scazut atat al bancilor, cat si al consumatorilor, pentru creditele in valuta, pe termen scurt.

Click AICI pentru a vedea care este cel mai scazut DAE pentru creditele fara garantii in RON si EUR.