Se mai gandesc romanii la economii in contextul macroeconomic al ultimei perioade (in care indicii interbancari au inregistrat fluctuatii spectaculoase, ratele la credite au crescut, iar inflatia a ajuns la 1,8% in septembrie 2017)?

Daca ne referim strict la depozitele gospodariilor populatiei, intr-un comunicat BNR cu privire la indicatorii monetari pentru luna august 2017, publicat in data de 25 septembrie 2017, se preciza ca "Depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au scazut cu 0,2 la suta, pana la 107 535,2 milioane lei. La 31 august 2017, depozitele in lei ale gospodariilor populatiei au inregistrat o crestere de 10,9 la suta (9,7 la suta in termeni reali) fata de 31 august 2016."

Trei factori au influente majore asupra dobanzilor depozitelor

Dobanzile la depozite sunt influentate atat de dobanda de politica monetara, de asteptarile privind rata inflatiei dar si perspectivele de crestere economica. Cand lichiditatea este insuficienta, ratele dobanzilor cresc. Atunci depozitele in moneda nationala devin un magnet pentru capitalurile straine, iar daca in tara noastra sunt transferate sume in valuta, convertirea acestora in lei atrage aprecierea cursului de schimb. Asadar, exista o relatie echilibrata intre ratele dobanzilor si cursul de schimb.

De la economii la investitii

Economisirea este primul pas spre investitii, dar cum toti factorii enumerati mai sus influenteaza dobanzile mai este avantajos sa economisim?

O varianta mai putin riscanta de economisire ar fi un depozit bancar. Numai ca, in acest caz, dobanzile destul de mici ofera castiguri la fel de mici si de ce nu, in unele cazuri, chiar si pierdere.



Sursa video: Digi 24

Depozit online sau standard? Unde castigam mai mult?

Sa presupunem ca vom constitui un depozit de 1.000 lei pe 12 luni. Topul celor mai avantajoase 5 depozite alaturi de castigul net si real sunt reprezentate in tabelelul de mai jos.

Nr crt.BancaProdusDAEDobanda 
Compusa
Castig net (lei)Castig real
(lei)
1 TBI Bank Depozit Online - RON2,35% 2,80% 23,52 23,52
2 Marfin Bank Romania Marfin Flexi - RON1,44% 1,71% 14,37 14,37
3. Libra Internet Bank Online - depozit - RON1,35% 1,61% 13,54 13,54
4 Alior Bank Telekom Depozit la termen - RON1,01% 1,20% 10,08 10,08
5. Banca Transilvania Depozit la scadenta - RON0,55% 1,26% 10,52 5,52
Sursa: http://www.finzoom.ro/depozite/la-termen/ 

In cazul in care nu optam pentru varianta online, topul celor mai avantajoase depozite arata astfel:

Nr crt.BancaProdusDAEDobanda 
Compusa
Castig net (lei)Castig real
(lei)
1 Marfin Bank Romania Marfin Flexi - RON1,44% 1,71% 14,37 14,37
2 Libra Internet Bank Depozit la termen cu dobanda fixa - RON1,27% 1,51% 12,68 12,68
3 Alior Bank Telekom Depozit la termen - RON1,01% 1,20% 10,08 10,08
4. Banca Transilvania Depozit la scadenta - RON0,55% 1,26% 10,52 5,52
5. Banca Comerciala Feroviara Depozitul Intercity - RON-0,93% 1,74% 14,67 -9,33

Daca la un depozit de 1000 lei pe 12 luni constituit online puteti castiga maxim 23,52 lei, in cazul unui depozit standard castigul real pozitiv poate ajunge pana la 14,37 lei.

Acesta este "afectat" in principal de comisioanele de cont curent (deschidere, administrare lunar sau anual, inchidere) si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).

Cea mai mare pierdere in cazul unui astfel de depozit poate fi de 93.33 lei.

Comisioanele...fac diferenta

Pentru a va constitui un depozit este necesar sa va deschideti un cont bancar.

Atentie! Conturile curente sunt posesoare de comisioane de deschidere cont, administrare cont (lunar/anual), inchidere cont si de comisionul de retragere numerar la scadenta (la ghiseul bancii).

Castigul dintr-un depozit este diminuat atat de comisioanele de cont curent, cat si de impozitul pe venit de 16%.

DAE Depozite = Dobanda reala (care tine cont de taxe si comisioane, pe toata perioada depozitului)

Castig Net = Castig din dobanda – impozit (16%)
Castig Real = Castig din dobanda – impozit (16%) – comisioane

Comparati DAE si Castigul Real din Depozite pe FinZoom.ro: www.finzoom.ro/depozite/la-termen

Ce trebuie sa stiti daca vreti sa faceti un depozit la termen?
  • depozitele intra in sfera produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor (in limita a 100.000 euro / echivalent in lei, pentru fiecare deponent, pentru fiecare banca). In caz de faliment al bancii, sumele depuse si dobanzile aferente (minus comisioanele datorate bancii) va sunt returnate in maxim 7 zile (conform unei Directive Europene transpusa in legislatia noastra).
  • nu spargeti depozitul inainte de termen pentru ca pierdeti dobanda.
  • alegeti un depozit cu comisioane mai mici sau chiar zero, ele chiar fac diferenta. 
  • optati pentru depozite cu capitalizarea dobanzii (se calculeaza dobanda la dobanda)
  • pe langa comisioanele de cont curent si cel de retragere numerar, care diminueaza castigul mai exista si comisioane pentru neprogramarea retragerilor de numerar (in general pentru sume mai mari) si neprezentarea la banca pentru ridicarea sumei programate
  • solicitati bancii inchiderea contului curent in momentul lichidarii depozitului (Atentie: inchiderea contului curent ar putea fi comisionata)
  • alegeti o banca fara comision de retragere numerar in ziua scadentei si retrageti banii din depozit doar in ziua scadentei – in celelalte zile veti plati comision de retragere numerar calculat la intreaga suma retrasa (castig din dobanda + banii depusi in depozit de dumneavoastra).
Citeste si: COMUNICAT BNR CU PRIVIRE LA SIGURANTA DEPOZITELOR POPULATIEI SI FIRMELOR

Castigul creste daca…investim

Fondurile de investitii ar putea fi o alternativa mult mai atractiva la depozitele bancare, iar daca invatati sa investiti prudent, casigati mai mult decat dintr-un depozit.

Totodata, daca va asumati un grad de risc mai ridicat, ati putea obtine un randament mai mare pentru investitii, insa este important sa stiti ca "performantele trecute nu garanteaza castigurile viitoare".

Aveti grija totusi la corelatia randament risc: "cu cat riscul este mai ridicat cu atat castigul potential creste". Aceasta corelatie este valabila si invers: "cu cat riscurile asumate sunt mai reduse, cu atat este mai redus si randamentul potential".

Top 10 fonduri de investitii in functie de randamentul la 12 luni

Administrator de FonduriFondRiscRandament
la 12 luni*
SAI Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Romania ActiuniRidicat25,14%
Erste Asset Management ERSTE Equity Romania (fost BCR Expert)Ridicat23,54%
SAI GlobinvestNapocaRidicat22,89%
SAI OTP Asset Management Romania OTP AvantisRORidicat22,75%
SAI Vanguard Asset ManagementETF BET TradevilleRidicat22,66%
SAI BT Asset Management BT Index Romania ROTXRidicat21,66%
SAI Globinvest TransilvaniaMediu19,68%
SAI BT Asset ManagementBT MaximRidicat19,42%
SAI Carpatica Asset ManagementCarpatica StockMediu18,61%
SAI Star Asset ManagementStar NextMediu17,99%
Sursa: www.finzoom.ro – Sectiunea Fonduri de Investitii
* valori valabile la 19 octombrie 2017

Desi sunt mai riscante, fondurile de investitii au avantajul ca in cazul lor se poate obtine un randament mai mare, acesta ajungand pana la 25,14%.