Invitat la evenimentul ZF Bankers Summit 2018, Guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei (BNR), Mugur Isarescu, a dus in prim plan principalele provocari cu care se confunta creditarea.

"Creditul inseamna incredere si daca nu reusim sa cream un climat de incredere in societate si creditul are de suferit", spune Mugur Isarescu.

Cel mai scazut nivel de intermediere financiara din Europa

"Cred ca este deja cunoscut tuturor celor de fata faptul ca Romania are cel mai scazut grad de intermediere financiara dintre tarile membre ale Uniunii Europene si ca trendul descendent continua (27 la suta la finele anului 2017, fata de varful de aproape 40 la suta atins in 2011). As spune totusi ca o astfel de evolutie nu indica catusi de putin faptul ca in Romania creditarea nu are o perspectiva favorabila.
De altfel, factorii majori care au condus la scaderea intermedierii financiare in ultimii ani sunt tocmai cei care creeaza premise pentru o dezvoltare sanatoasa a creditarii in viitor.
Ma refer in primul rand la procesul de curatare a bilanturilor bancilor de neperformante, intensificat incepand cu anul 2014
".

Initiativele legislative, rezultatul creditarii din prezent

Guvernatorul BNR a afirmat ca initiativele legislative din ultima perioada au avut un efect negativ asupra creditarii:
"Persista inca factori care limiteaza materializarea potentialului de creditare. As aminti aici incertitudinea legislativa, creata de initiative care afecteaza profilul de risc nu doar al creditelor viitoare, ci si pe cel al stocului existent. Dupa perturbatiile create in oferta de de legea referitoare la darea in plata ori la rambursarea la cursul a creditelor in franci elvetieni (in pofida faptului ca prevederile acestora au fost atenuate in urma interventiei Curtii Constitutionale), in prezent se afla in diferite stadii ale procedurii legislative alte acte normative care fie ingreuneaza recuperarea creantelor, fie stabilesc un regim de limitare a dobanzii anuale efective la creditele destinate consumatorilor, in mod arbitrar, nediferentiat pe categorii de produse si fara o fundamentare a plafoanelor respective in functie de caracteristicile produselor de creditare".



Sursa video: TVR 1
ROBOR la valoarea ultimilor 4 ani

Guvernatorul BNR este de parere ca ROBOR nu a crescut incat sa ne alarmeze.

"Au crescut veniturile, ROBOR a ajuns la nivelul din 2013-2014, avem exprimari excesive care nu ne fac bine".

"Spre deosebire de alti colegi de la BNR, nu sunt o persoana care sa indemne la cu fixa(...) Le spun de fiecare data se sa puna in hainele unui bancher, sa dea cedite cu fixa pe 30 de ani, dupa atatea suisuri si coborasuri, nu este o treaba usoara, dar sa indemni toata lumea din pozitia in care ma aflu la analiza cumpatata a angajamentelor pe care le iau fata de o banca, un creditor, asta o fac. Creditul nu este obigatoriu, dar rambursarea lui este obligatorie, in momentul in care ai semnat un contract de . Bancherul nu este obligat sa dea oricui, dar sa ia inapoi este obligat. In consecinta, judecati solide, sanatoase (...) Nu te indatora mai mult de jumatate din ceea ce poti da inapoi cu usurinta, la aceste lucruri indemn".

Citeste si: ROBOR creste, fixa scade. Bancile cu fixa au costuri mai mici decat cele cu variabila

Dobanda peste rata inflatiei

"Usor, usor, revenim la dobanzi real pozitive, peste rata inflatiei, altfel descurajezi economisirea pe termen lung si multe tari din lume, in afara zonei euro au deja dobanzi pozitive. Batalia noastra este sa aducem inflatia in jos ca aceasta unificare sa se faca jos nu sus".

"Creditul ipotecar in Romania, a aparut dar este bine sa-l pastram sanatos"

Mugur Isarescu atentioneaza bancile ca vor intampina dificultati daca vor continua sa considere creditul ipotecar „un bulevard larg pentru ca nu ridica deocamdata probleme”.

"Parerea mea este ca el debuseaza intr-o ulita destul de ingustra si mai e si infundata de la un punct incolo, deci nu mizati pe asta foarte mult".

Cresterea ratei dobanzii cu 2pp majoreaza gradul de indatorare cu 6pp

Daca ne uitam in trecut, cand ROBOR la 3 luni avea valori sub 1%, iar la un Prima Casa era sub 3%, in prezent aceasta este in jurul valorii de 5,5%, o crestere de peste 2,5pp.


Spre exemplu, cine s-a indatorat mai mult de 60% din venituri in urma cu 2 ani, acum dupa majorarea ratei datorita ROBOR, gradul de indatorare depaseste 66%, infomatii prezentate si de guvernatorul BNR:

"Calculele noastre indica faptul ca o crestere cu 2 pp a ratei dobanzii genereaza o majorare cu aproximativ 6 pp a gradului de indatorare in cazul unui ipotecar, iar la randul ei, o crestere cu 10 pp a gradului de indatorare este asociata cu o majorare a probabilitatii de nerambursare de 6% in cazul creditului ipotecar".

"Un grad ridicat de indatorare in cazul persoanelor cu venituri scazute este dificil de sustinut in conditiile unei vulnerabilitati ridicate la riscul de si ale cresterii semnificative a probabilitatii de nerambursare asociate cu materializarea acestuia", atrage atentia Mugur Isarescu.

"Cei care isi iau pe termen lung trebuie indrumati, ajutati de dumneavoastra (nr. bancile) sa gandeasca bine".