Ordonanta privind Contractele de credit imobiliar. Comparatie varianta martie vs. ianuarie 2016 - Antena 1 [VIDEO]

A fost eliminat articolul conform caruia "In orice situatie, dobanda anuala efectiva nu poate fi mai mare de 14%".

Video - Click aici

A fost introdus paragraful conform caruia BNR transmite ANPC "la solicitarea acesteia, datele necesare pentru a verifica calculul exemplului reprezentativ."

La capitolul aferent educatiei financiare apare interdictia creditorilor si societatilor de asigurare de a derula campanii de ce ar putea include incurajarea si/sau promovarea achizitiei de produse si/sau servicii.

Citeste si: Proiect de Lege ANPC privind contractele de
credit imobiliar

Interzicerea cresterii costurilor in caz de rescadentare, perioada de gratie

Interzicerea modificarii in sens crescator a costurilor creditului prin acte aditionale din proiectul publicat in ianuarie pe site-ul ANPC a fost inlocuita cu "interzicerea modificarii in sens crescator a marjei de dobanda, sau dupa caz a ratei dobanzii fixe, introducerea/ majorarea comisioanelor aplicabile, precum si introducerea unor elemente noi de cost" prin acte aditionale intocmite pentru acordarea de rescadentari, reesalonari, perioade de gratie acordate la solicitarea consumatorului.

Conversia creditelor

Cu privire la imprumuturile in valuta, creditorul trebuie sa se asigure ca acel contract prevede dreptul consumatorului de a putea converti, oricand pe parcursul relatiei contractuale, contractul de intr-o moneda alternativa, precum si alte aranjamente de reducere a riscului valutar. Astfel, pe langa reducerea marjei dobanzii si reducerea comisionului de administrare, a mai fost introdusa o noua posibilitate pe care creditorul o ofera consumatorului, respectiv "reducerea soldului creditului, cu un anumit procent, in urma conversiei".

"Dupa efectuarea primei conversii, atunci cand valoarea totala platibila de consumator care ramane de rambursat sau valoarea ratelor periodice variaza cu mai mult de 20% in raport cu valoarea la care s-ar ridica daca s-ar aplica cursul de schimb de la momentul conversiei anterioare, intre moneda prevazuta in contractul de
credit si moneda nationala, consumatorul are dreptul de a converti creditul de mai multe ori."

Banca trebuie sa demonstreze ca a depus toate eforturile in vederea evitarii executarii silite, a vanzarii catre recuperatori

Ordonanta spune ca pentru declararea scadentei anticipate, initierea procedurilor de executare silita a consumatorilor ori vanzarea debitelor catre entitati care desfasoara activitatea de recuperare creante, creditorul trebuie sa faca dovada ca a depus diligentele necesare in vederea evitarii initierii procedurilor mentionate.

"Cel mai tarziu dupa inregistrarea a unui numar de 60 de zile consecutive de restanta de catre consumator, creditorul va depune diligentele necesare pentru a transmite in scris consumatorului solutii adecvate corespunzatoare pentru achitarea debitului, pe baza informatiilor primite de la consumator privind situatia sa."

Noua forma a legii a imbunatatit textul initial, in sensul ca daca un consumator se afla in imposibilitatea de a accepta majorarea dobanzii cu cel putin 2 puncte procentuale raportat la momentul incheierii contractului, creditorul "depune toate diligentele pentru a transmite in scris consumatorului solutii corespunzatoare de reesalonare sau de refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului, astfel cum rezulta din documentele justificative".

Ordonanta nu este retroactiva

Daca in forma initiala se preciza ca ordonanta se "aplica si in cazul procedurilor de executare silita, contractelor in cazul carora sunt inregistrate intarzieri la plata si contractelor de cesiune
credite ce intervin dupa data de 21 martie, indiferent de data incheierii contractelor de credit", acum "Prezenta ordonanta de urgenta intra in vigoare in termen de 30 de zile de la data publicarii si se aplica contractelor de
credit incheiate dupa aceasta data."

Executare Silita

"Perioada dintre declararea scadentei anticipate si declansarea executarii silite nu poate fi mai mica de 3 luni. (…) In cazul in care executarea silita nu este initiata in cel mult 6 luni de la data declararii scadentei anticipate, incepand cu ziua imediat urmatoare expirarii acestui termen, creditorul nu va mai percepe dobanzi penalizatoare ."

In articolul conform caruia "In situatia premergatoare declararii scadente a creditului sau a executarii silite consumatorul are dreptul sa solicite creditorului vanzarea bunului imobil ipotecat direct de catre consumator. Creditorul acorda acest drept pentru o perioada de cel putin 6 luni" a fost facuta si precizarea ca: "In aceasta situatie, executarea se poate declansa doar dupa expirarea perioadei in care consumatorul are dreptul sa vanda direct imobilul. "

O modificare semnificativa este eliminarea paragrafului care precizeaza ca "in situatia premergatoare declararii scadentei creditului sau a executarii silite, creditorul trebuie sa se asigure ca nu percepe mai mult de 1/3 din veniturile salariale existente in contul curent al consumatorului, cu exceptia cazului in care consumatoul opteaza sa plateasca o suma mai mare."

Recuperare Creante

Este interzisa "contactarea, in legatura cu recuperarea creantelor, a oricarei alte persoane diferita de consumator, succesorii legali, avocatul sau imputernicitul acestuia, creditorul, avocatul sau imputernicitul creditorului.
De asemenea, se interzice "perceperea de comisioane, dobanzi si dobanzi penalizatoare, cu exceptia dobanzilor penalizatoare legale, de catre entitatile de recuperare creante ".

A fost eliminat din noua ordonanta paragraful care spune ca "Se interzice cesionarea de creante catre entitati de recuperare creante care au printre actionari creditorul cedent."

In capitolul Autoritati competente si supravegherea pietei este adaugata o noua masura complementara, pe care agentul constatator o poate propune odata cu aplicarea sanctiunii amenzii contraventionale si anume: "retragerea admiterii urmata de suspendarea activitatii de recuperare creante pina la intrarea in conformitate cu prevederile legale"

Dobanda penalizatoare

Dobanda penalizatoare "se exprima prin procent fix si se aplica la valoarea principalului restant". De asemenea "Se interzice perceperea altor dobanzi dupa declararea scadentei anticipate".

O chestiune comuna in ambele forme ale ordonantei este limitarea nivelul dobanzii penalizatoare, in sensul ca "nu poate depasi cu mai mult de trei puncte procentuale rata dobanzii curente." Exceptia apare doar cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una din situatiile (somaj, reducere drastica a salariului- o reducere de cel putin 15% din valoarea sa sau deces), cand dobanda penalizatoare nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobanzii curente.

Asigurari credite: Reinnoirea politelor doar dupa notificarea consumatorului si confirmare de primire

Privind polita de asigurare impusa consumatorului, in noua ordonanta se face urmatoarea mentiune: "Creditorul accepta polita de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul preferat de acesta, in cazul in care respectiva polita are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de creditor. In cazul in care, pe parcursul derularii relatiei de creditare, consumatorul nu isi respecta obligatia de prelungire/reinnoire a politei de asigurare, creditorul are dreptul, in temeiul contractului de
credit, sa aleaga asiguratorul si sa incheie polita de asigurare in numele si pe costul consumatorului.

Creditorul incheie polita de asigurare numai dupa notificarea prealabila a consumatorului, in scris, prin mijloace care asigura confirmarea primirii. Prin notificare, creditorul il informeaza pe consumator cu privire la: obligatia de prelungire/reinnoire a politei de asigurare, dreptul creditorului de a incheia polita de asigurare in numele si pe costul consumatorului, conditiile politei de asigurare ce urmeaza a fi incheiate. Notificarea se transmite consumatorului cu cel putin 15 zile inainte de data incetarii valabilitatii politei de asigurare."

Consumatorul are dreptul sa aleaga orice evaluator autorizat

Consumatorul are dreptul sa aleaga "intre un evaluator dintr-o lista propusa de creditor de cel putin 15 evaluatori si orice evaluator autorizat". In plus apare o precizare care spune ca: "In cazul in care evaluarea este realizata de un evaluator autorizat, altul decat cei din lista propusa de creditor, creditorul are dreptul de a verifica, pe cheltuiala proprie, daca au fost aplicate standarde fiabile de evaluare, putand sa actioneze in consecinta. "

Mentiuni privind Intermediarii de Credite

A fost eliminata prevederea conform careia se interzice "intermediarului de
credite sa desemneze persoane fizice autorizate sau persoane juridice sa desfasoare activitati in numele si pe seama sa" si au fost introduse responsabilitati pentru intermediarii de care pot numi reprezentati desemnati.

Din textul in care se vorbea despre comisioanele sau onorariile de orice fel platite intermediarului de de catre creditor, ca acestea sunt egale ca valoare pentru fiecare tip de produs oferit consumatorului, a fost eliminat textul "si nu sunt raportate la suma ce poate face obiectul contractului."

Daca in forma ordonantei din ianuarie nu se preciza, in noua ordonanta se face mentiunea ca daca e cazul intermediarul de sau dupa caz reprezentatul desemnat furnizeaza informatia cu privire la onorariul/comisionul pe care consumatorul trebuie sa il achite intermediarului de pentru serviciile prestate de acesta.

Sursa video: Antena 1

Stiri si sfaturi

Arhiva 2006-2013

Ordonanta privind Contractele de credit imobiliar. Comparatie varianta martie vs. ianuarie 2016 - Antena 1 [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom