Prima Casa va mai continua si in 2016?

Fondurile alocate programului Prima Casa sunt spre sfarsit anul acesta (unele au epuizat deja plafonul, altele sunt cu el aproape de epuizare) si multe voci din piata spun ca acest program nu va mai continua.

Programul a debutat in 2009, iar din 2013 a devenit obligatorie acordarea doar in moneda nationala si are un caracter social, statul acordand o garantie de 50% din valoarea creditului.

51% din totalul creditelor ipotecare sunt acordate prin Prima Casa (valoare la iunie 2015), iar creditul mediu este de 38.000 euro.

Care este opinia BNR referitoare la program?

Programul a avut un rol important in procesul de reluare (2009) si mentinere a creditarii populatiei, iar in perioada ianuarie 2014 – iunie 2015 acest program a sustinut 60% din creditele Imobiliare noi acordate.

In Raportul de Stabilitate pe 2015, BNR subliniaza in analiza referitoare la Prima Casa ca: "este utila o analizare a utilitatii masurii programului Prima Casa, acordat in conditiile actuale, si a contextului in care acesta mai aduce o valoare adaugata superioara vulnerabilitatilor pe care le creeaza".

Aceasta deoarece la Prima Casa bancile au acceptat un nivel mai mare a raportului LTV (valoarea creditului / valoarea garantiilor), care "influenteaza implicit comportamentul de economisire al debitorilor si vulnerabilitatea acestora la socuri viitoare". Debitorii Prima Casa au un grad de indatorare mai ridicat (in medie de 42%) comparativ cu debitorii cu imobiliare care nu au apelat la program (38%).

Bancile nu castiga aproape nimic nici acum din programul Prima Casa, din cauza restrictiilor de costuri impuse de program:

Dobanda se calculeaza ca Robor 3M (3 luni, care este la minim istoric: 1.04 pe 18.11.2015), iar marja este plafonata prin program (la 2,5%). Cu toate acestea, doar o parte dintre practica acum marja maxima de 2,5%. Inseamna ca atragerea de noi clienti pentru aceste este mai importanta decat castigul.

Iar singurul comision platit de consumator la un Prima Casa este de 0,25% pe an, datorat Fondului de Garantare FNGCIMM (0,49% anual, aplicat la jumatate din sold).

Efect Darea in Plata – renuntarea bancilor la Prima Casa?

In conditiile in care se aproba Legea Darii in Plata, aplicata sau nu retroactiv (pentru creditele in derulare), ce banca va mai vrea sa acorde cu doar 5% avans, in conditiile in care se poate astepta ca oricand debitorul sa aduca bancii cheile de la casa si sa-i fie stearsa datoria? Iar in caz de executare a garantiei, daca prin vanzarea imobilului executat nu se recupereaza tot creditul, statul va acoperi jumatate din suma nerecuperata?

ARB sustine ca statul ar putea fi obligat sa primeasca in contul garantiei acel imobil, argument contestat de sustinatorii legii Darii in Plata.

Top 5
credite Prima Casa vs Credite Imobiliare

Acum nu mai sunt diferente intre costurile creditelor Prima Casa si creditele Imobiliare (au DAE similar). Singura diferenta este data de avans (5% in cazul Creditelor Prima Casa, 15% in cazul celorlalte creditelor Imobiliare in lei).

Top 5 credite Prima Casa - 169.000 RON / 30 ani

Banca	Produs	DAE	Dobanda
BRD	Virare venit - Prima Casa	3,48%	Robor 3M + 2% = 3,16%
CEC Bank	Credit Prima Noastra Casa si card	3,72%	Robor 3M + 1,9% = 3,4%
BCR	Oferta pentru Clientii Bancii - Prima Casa	3,80%	Robor 3M + 2,3% = 3,48%
Credit Agricole	Prima Casa	3,89%	Robor 3M + 2,5% = 3,56%
Bancpost	Prima Casa	3,92%	Robor 3M + 2,5% = 3,54%

Top5 Credite Imobiliare – 169.000 RON / 30 ani

Banca	Produs	DAE	Dobanda formula
Veneto Banca	Virare venit - Credit imobiliar "You@Home"	3,83%	ROBOR 3M + 1,5%
Credit Agricole	Virare Venit - Credit Achizitie Imobil	3,88%	ROBOR 3M + 2,75%
GarantiBank	Credit Imobiliar VIP - exclusiv prin KIWI Finance	4,00%	ROBOR 6M + 2,4%
Intesa Sanpaolo	Credit pentru Investitii Imobiliare	4,09%	ROBOR 3M + 2,75%
ING	Credit Ipotecar Avantaj Plus cu Asigurare de Viata Inclusa	4,13%	ROBOR 3M + 2,4%
BRD	Virare venit - Credit Ipotecar / Imobiliar Habitat	4,13%	ROBOR 6M + 2,6%

Costurile creditelor Imobiliare sunt la nivelul cel mai scazut in acest moment. Atat Robor-ul este la nivel scazut, cat si marjele bancilor.

Daca indicele Robor se modifica in timp (creditele ipotecare sunt acordate si pe 30 ani), marja bancii din contractul de ramane fixa, neschimbata pe intrega perioada de creditare. De aceea este important sa alegem acum un ipotecar la care dobanda are o marja cat mai mica si fara comisioane de administrare (sau cat mai mici).

Stiri si sfaturi

Arhiva 2006-2013

Prima Casa va mai continua si in 2016?

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom