Anul 2016 a fost unul complex pentru piata financiar-bancara din Romania si s-a evidentiat prin modificari legislative care au urmarit protectia consumatorilor. Ratele la au fost in scadere usoara datorita scaderii indicilor bancari si a pastrarii constant a cursului ron/euro, iar vedeta anului a fost Prima Casa, in conditiile maririi avansului minim cerut de banci pentru creditele ipotecare.

Modificari legislative in domeniul creditarii 2016

Cea mai importanta modifcare a fost aprobarea Legii Darii in Plata in luna mai 2016 (care presupune inchiderea creditului de la banca / IFN si stingerea restului de datorie, prin renuntarea la locuinta cu care s-a garantat creditul - vezi si: Ghid privind Darea in Plata), urmata de decizia CCR (Curtii Constitutionale a Romaniei) ca instantele de judecata sa verifice existenta impreviziunii si a situatiilor exceptionale si motivele care au condus debitorul sa apeleze la aceasta lege.

Bancile au reactionat inca inainte de aprobarea legii Darii in Plata prin marirea avansului solicitat pentru creditele ipotecare standard (de la 15% la 25%-45% pentru creditele in lei), dupa care au inceput sa reduca avansul spre sfarsitul anului 2016. Detalii complete privind evolutia avansului la creditele ipotecare in 2016 in articolul: FinZoom.ro lanseaza in premiera Avansul Mediu la Credite Ipotecare



Sursa video: Prima TV
Alte modificari legislative au vizat:
  • Strategia pe 5 ani pentru programul Prima Casa - cu plafonarea si reducerea sumelor alocate anual si pastrarea garantiei de stat de maxim 50% din valoarea creditului doar pentru locuintele mai noi de 5 ani (sau consolidate in ultimii 5 ani pentru a rezista la seisme) si reducerea garantia statului la 40%, pentru locuintele mai vechi de 5 ani. Pe parcursul anului 2016 s-au facut 3 suplimentari de plafoane alocate programului Prima Casa
  • Legea cash-back (POS-ul devine bancomat - permite posesorilor de carduri sa retraga numerar (maxim 200 lei) si de la POS-urile folosite pentru a plati cu cardul, in momentul platii de bunuri si servicii cu cardul
  • Legea conversiei creditelor in CHF a fost adoptata de Parlament – creditele in franci elvetieni putand fi convertite in lei la cursul de schimb de la acordarea creditului. Aceasta lege a fost contestata in 2016 de catre Guvern la Curtea Constitutionala si declarata neconstitutionala de catre CCR in luna februarie 2017
  • Legea falimentului personal a fost amanata din nou – in baza acestei legi, romanii care nu isi mai pot plati datoriile pot cere reesalonarea restantelor pe o perioada de 5 ani, pe baza unui plan de redresare financiara. Aceasta lege 151/iunie 2015 trebuia sa intre in vigoare in decembrie 2015, termenul fiind amanat pentru decembrie 2016, devansat pentru octombrie 2016, din nou amanat pentru decembrie 2016 – insa nu a intrat in vigoare nici la sfarsitul anului 2016...
  • Legea ANPC pentru protectia consumatorilor privind creditele imobiliare - OUG52 care transpune in legislatia nationala Directiva 17 a Uniunii Europene si care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor in ceea ce priveste contractele de garantate cu bunuri imobile (legea nu este insa retroactiva, se aplica doar contractelor semnate dupa 30 septembrie 2016).
  • Infiintarea CSALB (Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor din Sectorul Bancar) - urmare a implementarii Directivei nr. 11/2013 privind solutionarea alternativa a litigiilor, in materie de consum, prin Ordonanta nr. 38/2015 (consumatorii pot rezolva problemele cu bancile gratuit, in maxim 90 zile)
Ratele la in general au fost in scadere usoara

Ratele la creditele cu variabila au scazut datorita scaderii indicilor bancari si a pastrarii constant a cursului ron/euro.

Robor la 3 luni (3M), care intra in componenta dobanzii variabile la majoritatea creditelor, a fost la minime istorice: a scazut de la 1% la inceputul anului, la un minim de 0,68% in septembrie si a incheiat anul 2016 la 0,9%. Evolutia Indicilor bancari in ultimii 10 ani este disponibila pe FinZoom.ro, in Sectiunea Statistica/Indici-de-Referinta

Euribor 3M: a scazut de la -0,1% la inceputul anului, pana la -0,3% in decembrie 2016

Indexurile DAE FinZoom.ro

FinZoom.ro monitorizeaza inca din 2007 evolutia DAE (Dobanzii Anuale Efective) la creditele oferite de banci atat in lei, cat si in EUR. Evolutia DAE o puteti regasi permanent in Sectiunea Statistica/Indexuri-DAE-FinZoom

Astfel Indexul DAE la creditele de nevoie personale in lei a incheiat anul la 10,8%, iar Indexul DAE la creditele ipotecare in lei a ajuns la valoarea de 4,29% (ambele variind cu maxim 0.2-0.5 puncte procentuale in 2016).

Creditele in valuta sunt mai scumpe decat cele in lei (iar in plus, consumatorul trebuie sa-si asume si riscul de curs valutar). De aceea bancile au renuntat la unele produse in euro pe parcursul anului 2016.

Indexul DAE la creditele ipotecare in euro a ajuns la valoarea de 6,3%, iar Indexul DAE la creditele de nevoi personale in euro a crescut la 14,55% in decembrie 2016.