Comunitatea bancara este profund ingrijorata de consecintele negative ce le va avea proiectul de lege privind limitarea dobanzii anuale efective (DAE), asupra sectorul financiar – bancar.

La solicitarea Asociatiei Romane a Bancilor si a Consiliului Patronatelor Bancare din Romania, KPMG a elaborat in luna februarie 2018, un studiu ce are ca scop identificarea efectelor economice si financiare, cu preponderenta asupra consumatorilor si economiei.

Impactul limitarii DAE – reducerea ratelor si cresterea veniturilor

Conform datelor prezentate in studiul efectuat de KPMG, anumiti consumatori vor beneficia de reducerea ratelor la si vor avea mai multe venituri disponibile pentru consum sau pentru economisire.

Citeste si: Danescu ARB: plafonarea dobanzilor va deveni o povara pentru consumatori

Chiar daca in prima faza, o anumita categorie de consumatori vor avea o serie de beneficii, in acelasi timp ei se vor confrunta cu o restrangere a gamei de creditare in functie de impactul limitarii asupra modului in care bancile isi pot recupera costurile aferente.

Citeste si: Plafonarea DAE la ar putea aduce mai multe dezavantaje consumatorilor

Costurile zero vor deveni istorie?

"Spre exemplu, anumite institutii de ar putea sa nu mai prelungeasca pentru anumiti clienti produsele tip reevolving, cu prelungire (cardurile de si overdraft-urile), de asemenea ar putea sa renunte la acordarea perioadei de gratie la plata dobanzii pentu cardurile de si ar putea renunta la acordarea de servicii conexe cu costuri zero pentru clienti", arata Angela Manolache, KPMG.

Sursa: Studiu KPMG

Vor disparea creditele cu fixa

Acest proiect de lege va avea impact negativ asupra produselor de creditare oferite de banci, unele produse ar putea fi restrase complet din oferta bancilor: "de exemplu creditele cu dobanada fixa pe o perioada mai indelungata de timp, unde veti vedea ca ratele de practicate pe piata se afla deja peste plafonul propus".

Citeste si: Horia Braun, BCR: plafonarea dobanzilor la are cel putin 3 efecte perverse

In ceea ce priveste creditele de consum, studiul arata ca anumite banci ar putea sa renunte complet la oferirea de pentru consum daca nu vor putea sa acopere costurile aferente acestei activitati.

Pe langa limitarea produselor oferite un alt efect ar fi reducerea concurentei pe piata creditului de consum.

Vom vedea mai multe in valuta?

Avand in vedere ca proiectul de lege nu ofera detalii si despre limitarea dobanzilor la creditele in valuta, Angela Manolache este de parere ca am putea sa asistam la o reorientare a clientilor spre creditarea in valuta.

Ce categorie de consumatori va fi afectata?

Clientii cu venituri mici vor intampina probleme in contractarea unui , astfel ca acestia ar putea sa se indrepte catre creditori nesupravegheati sau ar putea apela chiar la camataresti.

"Prin plafonarea dobanzilor o prima categorie de consumatori care vor fi afectati vor fi cei cu risc mai ridicat, cum ar fi clientii cu venituri mai reduse sau cei nu au o vechime suficienta la locul de munca, astfel de clienti ar putea sa nu mai fie eligibili pentru refinantare si este posibil ca ei sa fie nemultumiti si sa identifice alternative de finantare mai putin reglementate sau sa renunte la achizitiile planificate".

Totodata si consumatorii care vor fi eligibili vor fi nevoiti sa plateasca mai mult ca urmare a majorarii costurilor produselor de creditare.

Cum se aplica plafonarea in alte tari?

Conform studiului efectuat, KPMG arata ca in tarile europene, plafonul se aplica in functie de medie a pietei, pe cand in Romania, plafonarea se face in functie de de referinta.

"In cadrul studiului nostru am analizat plafoanele propuse in raport cu alte limitari aplicate dobanzilor in raport cu consumatorii la nivel international, in special la nivelul altor state membre UE. Ceea ce se remarca din acest studiu este ca aproximativ jumatate din statele UE au reglementat reguli de limitare a ratelor de in raport cu consumatorii. Cele mai multe dintre acestea sunt bazate pe medii ale dobanzilor practicate in piata si sunt diferentiate in functie de segmente sau produse de creditare, principalul obiectiv fiind acela de eliminare a dobanzilor excesive practicate si nu de plafonare a dobanzilor la nivelul general al pietei. In general putem observa ca pe zona creditelor ipotecare exista exceptare de la aceste plafonuri, in Spania plafonul este de 2,5 x rata legala, insa se aplica pentru descoperitul de cont tacit".

In ceea ce priveste plafonarea DAE la creditele de consum la 18%, analiza facuta de KPMG a aratat ca in Marea Britanie si Irlanda, plafonul pentru creditele pe termen scurt este de 292%.

Cum afecteaza cheie, plafonarea?

Asa cum am mai precizat, in Romania, plafonarea este determinata de 2,5 x cheie, ceea ce inseamna ca in cazul unei dobanzi de politica monetara mari, aceasta limitare nu isi mai are sensul.
In cazul unei rate a dobanzi cheie mica, ca cea din prezent, "face ca activitatea de creditare sa devina neprofitabila va duce la o restrangere a accesului la creditare pentru consumatori".

In cazul ipotectic, in care cheie ar avea valori mai scazute sau chiar negative, "plafonul poate scadea la niveluri care fac nefezabila activitatea de creditare (sub nivelul costurilor institutiilor de sau chiar la valori negative)".

Sursa: KPMG