De Benny Boye Johansen, Head of Open API, Saxo Bank

PSD2 – ce facem dupa... galagie?
S-au facut multe lucruri in sectorul open banking care au adus ceva lumina in viitorul industriei financiare, dupa "galagia" ce a precedat introducerea directivei PSD2 in Europa. Acest entuziasm este binevenit, deoarece marcheaza o schimbare reala a industriei in ceea ce priveste modul de derulare a businessului, dar subliniaza, de asemenea, necesitatea ca bancile sa colaboreze si sa colaboreze pentru a ramane competitive, pe masura ce tehnologia transforma industria in moduri neobisnuite.

Noua initiativa open banking va aduce beneficii, fara indoiala, clientului, deoarece ma astept ca aceasta sa conduca la produse mai bune, precum si la o mai mare eficienta in desfasurarea afacerilor. Acest lucru, la randul sau, ar trebui sa reduca costurile globale si sa imbunatateasca si transparenta, lucru la care clientii sunt tot mai atenti.
Odata cu activitatile open banking, putem vedea o tendinta spre specializare si colaborare, la fel cukm s-a intamplat in industria telecomunicatiilor la inceputul acestui secol, cand se vorbea mult despre conceptul "the last mile".

In domeniul telecomunicatiilor, exista acum doar cateva companii foarte mari care se ocupa de infrastructura majora, punand la dispozitie antene de cablare si alte capabilitati extrem de tehnice, plus acces la capital. In acelasi timp, exista multe companii mai mici care se ocupa de client. Companiile mai mici au un rol important deoarece sunt responsabile pentru client service si facturare, furnizand aceste servicii care sunt denumite de obicei "the last mile". Pentru consumatorii finali, fiecare dintre aceste companii mai mici pare sa ofere un serviciu unic si o valoare unica, insa in realitate - si adesea fara ca utilizatorul sa stie - toate utilizeaza aceeasi infrastructura.

Cum a inceput totul?
La Saxo, suntem foarte interesati sa devenim furnizorul preferat al unei astfel de ”coloane vertebrale”pentru livrarea de servicii in cadrul tranzactiilor si al investitiilor, insa astfel de colaborari pot sa prospere doar daca exista o infrastructura IT complet deschisa in centrul lor. Aceasta este o calatorie care a inceput in 2001, cand am facut prima noastra afacere white label si este o viziune pe care ne bazam extinderea in mod constant, cel mai recent cu lansarea API-urilor noastre open si a produsului nostru "banking as a service".

Am fost destul de deschisi cu privire la convingerea noastra ca open banking poate si ar trebui sa mearga mult mai departe decat PSD2. Cred ca directiva PSD2 nu face decat sa forteze bancile sa faca ceva despre care am spus ca ar fi trebuit sa faca de ani de zile. Cred ca daca bancile inteleg avantajele deschiderii infrastructurii lor IT si imbratiseaza acest lucru, vor veni imediat si beneficiile.
Cu ceea ce PSD2 contribuie pozitiv este ca va duce la o concurenta sporita pe piata financiara internationala, precum si la cresterea gradului de constientizare a faptului ca un anumit tip de colaborare este si necesara, si benefica.

Pentru noi, la Saxo Bank, inceputul strategiei noastre actuale de infrastructura IT a fost aliniat dezvoltarii celei mai noi platforme de tranzactionare, proces inceput in 2013. La acel moment, am luat decizia strategica de a fi elaborate toate interfetele utilizatorilor in HTML 5 si ca intreaga comunicare - de la interfata cu utilizatorul, pana la server - ar trebui sa treaca printr-un API Web de tip REST bine dezvoltat, de inalta calitate. Acest lucru a devenit ulterior OpenAPI-ul nostru.

Desi acest lucru poate parea facil acum, a fost o decizie dificila in acel moment. Au fost multe discutii cu privire la faptul daca o aplicatie HTML 5 ar putea functiona vreodata la fel de bine ca o aplicatie descarcabila pe desktop mobil. In acelasi timp, ideea deschiderii infrastructurii noastre bancare in acelasi mod in care Google isi deschide hartile API, sau cum Amazon ofera acces API la motorul de servicii de e-commerce a fost, de asemenea, una care a necesitat multe dezbateri la nivel de conducere.

Astazi sunt convins ca am facut alegerile corecte, care au oferit beneficii atat din perspectiva interna, cat si din exterior. Avand un API bine construit, am imbunatatit eficienta propriilor dezvoltari, iar acum avem doar o singura baza de cod HTML 5 pentru toate platformele noastre de tranzactionare.

In acelasi timp, a devenit cunoscut faptul ca Open API a avut multe beneficii pentru organizatiile partenere dincolo de propriile noastre nevoi de business, cel mai evident fiind faptul ca a permis partenerilor Saxo Bank sa isi dezvolte propria infrastructura comerciala. Pentru prima data a fost posibil ceva mai mult decat un white label Saxo Bank sau introducerea unui broker pentru a reprezenta ”the last mile”: platforma s-ar putea schimba si imbunatati semnificativ pentru a se potrivi nevoilor segmentului de clienti ales.

Cu un plus de investitii din partea noastra, de exemplu pentru a face API cu adevarat deschis si public, am reusit sa ne… deschidem afacerea in noi moduri catre terti si sa oferim o adevarata oferta "banking as a service" care ne aduce beneficii atat noua, cat si pentru lor. Astfel de colaborari permit fiecarei companii sa se concentreze asupra a ceea ce face cel mai bine.

Desi am crezut mereu in valoarea deschiderii, inca sunt foarte fericit sa spun ca, analizand parteneriatele pe care le incheiem acum, toate au un element de integrare open banking, care ma fac in continuare sa cred ca astfel de parteneriate sunt viitorul serviciilor financiare.
In cazul nostru, detinem interfata cu 80 de burse din intreaga lume care suporta tranzactionarea a 35.000 de instrumente si avem capacitatea de a administra o banca completa cu licentele, cerintele de capital, serverele si conectivitatea necesare. In acest context suntem foarte asemanatori companiilor care instaleaza turnuri de telecomunicatii. In plus, ii avem partenerii nostri locali care isi cunosc foarte bine piata lor.

Un astfel de exemplu este parteneriatul nostru cu platforma de tranzactionare a actiunilor Webull, cu care colaboram in China. In acest aranjament, Webull este in intregime responsabil pentru interfata cu utilizatorul, adica platforma lor de tranzactionare, precum si achizitia initiala a clientului. Dar acesta este singurul lucru de care trebuie sa aiba grija, deoarece oferim toata infrastructura comerciala de care au nevoie. Sau, explicat intr-un alt mod, Webull este echivalentul furnizorului local de telecomunicatii pe care il puteti aborda pentru servicii de telefonie mobila sau internet.
De asemenea, am incheiat un parteneriat cu Rivkin, o companie de servicii financiare din Australia, pentru a furniza recomandari de investitii personalizate clientilor lor pe baza profilului investitional al fiecarui individ. Rivkin sunt responsabile de controlul interfetei cu utilizatorul, construindu-si propria aplicatie, care este alimentata de tehnologia Saxo Bank, apoi isi automatizeaza segmentele afacerii. Nu numai ca acest lucru creeaza plus valoare pentru afacerea Rivkin, dar, prin automatizarea unor sarcini care au fost facute anterior manual, a eliminat riscul de eroare umana.

Cine castiga pe termen lung?
Cred ca beneficiarii pe termen lung ai initiativelor precum PSD2 si open banking sunt, in general, acele companii care au o buna combinatie de cunostinte IT si de business. In cazul nostru, de tranzactionare si investitii. Am reusit sa ne folosim de fortele noastre pentru a construi o infrastructura IT cu adevarat deschisa si a integra aspectele afacerii noastre cu cele ale altor organizatii. De ce e nevoie pentru asta? Cred ca cel mai important aspect care trebuie luat in considerare in acest caz este cultura. Cultura companiei trebuie sa absoarba deplin o infrastructura open banking si sa fie deschisa la toate nivelurile de business. Nerespectarea acestei cerinte va provoca, cu siguranta, capacitatea unei companii de a oferi o astfel de initiativa in intregime, la adevarata valoare.

In cazul Saxo Bank, nu exista nici o parte sau diviziune mare care sa lucreze cu Open API-ul nostru pe care s-o putem numi negru pe alb divizia noastra de servicii open banking. Am luat decizia strategica foarte timpuriu sa construim infrastructura noastra deschisa in domeniul bancar chiar in centrul activitatii noastre, motiv pentru care ne consideram o companie fintech. Suntem mult mai mult decat o banca, iar aceasta diferentiere face parte din strategia si cultura companiei noastre. Este foarte clar pentru mine ca trebuie sa aveti un anumit tip de dorinta pentru aceasta evolutie in intregul business, nu doar in top management: atitudinea fata de deschidere trebuie sa patrunda in fiecare compartiment si operatiune a companiei.
Din cauza PSD2 si a altor initiative open banking, este evident ca fiecare banca trebuie sa fie pregatita sa-si deschida infrastructura IT, la fel cum industria telecomunicatiilor a acceptat acest lucru ca pe o norma. Unii sunt acum asezati confortabil in "trenul" oportunitatii, in timp ce altii abia se indreapta spre gara. Dar geniile gandesc "out of the box" si toata lumea recunoaste acum ca dezvoltarea unei experiente complete a utilizatorului poate fi facuta fara ca o singura companie sa livreze sau sa opereze toate piesele.

Sursa: Saxo Bank