Atat un credit imobiliar cat si un credit ipotecar, se poate intinde pe o perioada de pana la 35 de ani. Este destinat achizitiei de locuinte (noi sau vechi), constructiei de locuinte noi si cumpararii de teren.
Un credit ipotecar poate fi contractat atat in lei cat si in euro.

Fiecare banca in parte are o serie de conditii care fac referire la:
- venitul necesar (al celui care solicita creditul si al eventualilor codebitori sau giranti)
- tipul de venit: salariu, pensie, venit din strainatate, chirie, dividend, PFA
- varsta: porneste de la 18 ani si poate ajunge pana la 70, chiar 75 de ani (la finalul perioadei de creditare)
- vechimea la locul actual de munca: minim 3 luni / 6 luni
- istoricul de creditare: in Biroul de Credit (BC) si Centrala Riscului de Credit (CRC)
- avans necesar – minim 15%

Un credit ipotecar este un credit pe termen lung (30 ani) si, pentru a va reduce riscul valutar, creditul pentru locuinta este bine sa fie luat in moneda in care obtineti veniturile.
In cazul in care obtii venituri in lei si doresti sa te imprumuti in alta valuta, de exemplu euro, trebuie avut in vedere faptul ca moneda locala (leul) se poate deprecia, astfel atunci cand vei cumpara euro pentru achitarea ratei lunare, vei plati mai multi lei.

Un credit ipotecar poate avea:
• dobanda fixa (este aceeasi pe toata perioada creditului)
• dobanda variabila: formata dintr-un indice bancar (variabil) si o marja (fixa)
• dobanda fixa pe un numar de ani (1, 3, 5, 7, 10 ani dobanda fixa), ulterior variabila
O dobanda fixa te protejeaza de cresterile indicilor bancari (risc de crestere a dobanzii).
Indicii bancari pot fi: IRCC la creditele in lei (se schimba trimestrial si este anuntat de BNR), EURIBOR la creditele in EUR si LIBOR la creditele in franci elvetieni (CHF) si USD.
Inainte de luna mai 2019 indicele utilizat la creditele in lei cu dobanda variabila, era ROBOR 3M (la 3 luni), ROBOR 6M (la 6 luni) sau ROBOR 12M (la 12 luni).
Indicii bancari la credite in valuta ii gasesti pe FinZoom.ro, in sectiunea Resurse Utile selectand subsectiunea Statistica, apoi Indici de referinta.
In sectiunea Calculatoare, poti calcula ce DAE (Dobanda Anuala Efectiva) are un credit ipotecar, in functie de variatia indicilor bancari si poti vedea planul de rambursare / scadentar estimativ pentru fiecare credit.

In afara de dobanda, pentru un credit ipotecar poti avea mai multe costuri care intra si ele in DAE (Dobanda Anuala Efectiva, care reprezinta costul total al creditului, exprimata in forma procentuala, anuala): comision de analiza dosar (suma fixa, o data la inceput), comision de administrare credit (lunar sau anual) sau comision de administrare cont curent.
Si costuri care nu intra in DAE: taxa de evaluare imobil adus in garantie, taxe notariale, asigurare de locuinta, asigurare de viata, somaj, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului (de exemplu acesta este un commission care se plateste in caz de refinantare, pentru eliberarea scrisorii de refinantare).

Pentru un credit ipotecar in lei, avansul minim la majoritatea bancilor din piata porneste de la 15%, si de la 20% in cazul creditelor in euro.
Incepand cu data de 1 aprilie 2022, ca urmare a implementarii regulamentului BNR 3/2022, nivelul avansului minim este 25%, daca la momentul solicitarii creditului titularul de credit detine deja o locuinta.
Un credit imobiliar se poate obtine chiar si cu avans zero, daca pe langa imobilul achizitionat prin credit, se aduce in garantie un imobil suplimentar.
Tot avans zero au si creditele de nevoi personale cu ipoteca. In cazul unui credit de nevoi personale cu garantie imobiliara, se poate imprumuta de la banca o suma de bani punand garantie pe un imobil in proprietate personala sau a unui tert, insa perioada maxima a creditului nu poate depasi 5 ani.
Pentru un credit Noua Casa avansul minim porneste de la 5% (in cazul locuintelor care valoreaza pana in 70.000 euro), respectiv 15% ((in cazul locuintelor care valoreaza intre 70.001 euro si 140.000 euro).
Consulta aici lista cu avansul cerut de fiecare banca.

Banca iti va oferi intotdeauna un credit cu rata lunara fixa, deoarece te incadrezi cu venitul la un credit ipotecar de valoare mai mare (prima rata se ia in considerare in calculul de eligibilitate, care este mai mica decat in cazul unui credit cu rate descrescatoare). Dezavantajul este ca platesti dobanzi si comisioane substantial mai mari si suma totala de rambursat este mai mare la creditul cu rate fixe, decat in cazul aceluiasi credit cu scadentar cu rate descrescatoare.
Ai dreptul de a alege modalitatea de rambursare a unui credit: prin rate egale (anuitati) sau prin rate descrescatoare.

Pentru a achita creditul cat mai repede, este important sa faci rambursari anticipate de cate ori poti, chiar lunar, mai ales la inceputul creditului (cand rata lunara este formata cel putin 75% doar din dobanda, de cele mai multe ori) cu reducerea perioadei creditului (NU cu reducerea ratei lunare).
Nu este iesit din comun ca, pentru un credit ipotecar de 225.000 lei pe 30 ani, daca se platesc doua rate la scadenta in loc de prima rata, perioada creditului sa se reduca cu aproximativ 5 luni, iar daca se platesc patru rate in loc de prima rata, perioada de creditare sa se reduca cu un an si doua luni.

In sectiunea Credite Ipotecare poti aplica gratuit, apasand butonul Aplica din dreptul creditelor oferite de banci si completand formularul care se deschide cu datele tale de contact, urmand sa fii contactat de un reprezentant al bancii pentru o discutie despre credit.
Datele tale sunt in siguranta si vor ajunge doar la banca / bancile la care ai solicitat creditul ipotecar.
Atentie: FinZoom.ro nu acorda direct credite si nu garanteaza obtinerea creditului de la banca la care ai aplicat.
FinZoom.ro este un comparator de credite. Toate creditele ipotecare oferite de banci, sunt actualizate permanent si comparate pe FinZoom.ro in functie de DAE (Dobanda Anuala Efectiva), pentru a te ajuta sa iei decizia in cunostinta de cauza, dupa ce ai vazut ce ofera toata piata.