European Mortgage Federation (Federatia Europeana a
Creditului Ipotecar) impreuna cu FinZoom Romania organizeaza marti, 05.02.2008
(locatie: Ramada Majestic, Sala “Academiei”, incepand cu ora 10:00), Masa
Rotunda avand ca tematica trendurile pietei creditului ipotecar in Uniunea
Europeana (inclusiv Romania).
Cu ajutorul Secretarului General al European Mortgage
Federation, doamna Annik Lambert, am realizat un rezumat al situatiei pietei UE
de creditare ipotecara, avand in centru Carta Alba a Comisiei Uniunii Europene
si pozitiile generate de aceasta din partea reprezentantilor industriei.
2007 a fost in cele din urma anul Cartei Albe a Comisiei
Uniunii Europene asupra Integrarii Pietelor de Credit Ipotecar, intentionand,
in principiu, sa contureze viitorul industriei de creditare ipotecara
europeana.
La sfarsitul lui 2006, creditele ipotecare rezidentiale
in derulare din UE au cumulat 5800 miliarde de euro – aproximativ 50% din PIB-ul
UE – si au furnizat mijloace de acces pentru locuinte pentru aproximativ 67%
din populatia UE. Pietele ipotecare europene au inregistrat un boom in ultimii
15 ani, ceea ce a dus ca tot mai multi cetateni sa isi permita sa urce pe scara
locuintelor.
Versiunea finala a Cartei Albe a fost publicata pe 18
decembrie 2007 intr-o maniera total diferita fata de forma initiala neoficiala care
a circulat anterior, dand nastere unor controverse, deoarece nu include si
partea normativa, aceasta fiind amanata pentru moment. Comisia favorizeaza
momentan analiza si continuarea consultarilor cu diferitele instiutii implicate
pe problematica orientarilor politicii propuse precum si estimarea impactului
specific, incluzand o analiza cost-beneficiu pentru fiecare dintre masurile
propuse.
Primul obiectiv al Comisiei, facilitarea ofertei
internationale si finantarea creditului
ipotecar este sustinut in mod clar de reprezentantii industriei.
Intr-adevar, daca integrarea se va baza pe oferta, atunci indepartarea obstacolelor
disproportionate care impiedica creditorii sa-si ofere produsele peste
granitele statelor membre devine o necesitate. Urmarirea acestui obiectiv
implica deci un numar de masuri referitoare la cartile funciare, proceduri de
evaluare si executare silita asa cum au fost recomandate in mod express de EMF
inca din 2003.
Al doilea obiectiv propus in Carta Alba este acela de a incuraja
diversitatea produselor. Comisia incearca cresterea diversitatii produselor
care ar putea raspunde nevoilor consumatorilor prin indepartarea barierelor din
calea distributiei si vanzarii produselor in special a celor mai noi si
originale produse ipotecare. Acest obiectiv este sustinut de reprezentantii
industriei cu mentiunea ca aceasta din urma este mai interesata de a pastra
diversitatea si inovatia nesufocate de masuri potential daunatoare decat de
cresterea volumului prin stimulente propusa de comisie. Reprezentantii
industriei se declara mai increzatori decat comisia in ceea ce priveste
abilitatea pietelor de a oferi consumatorilor o gama de produse completa sau
cel putin o paleta larga si in continua crestere a acestora.
Imbunatatirea increderii consumatorilor cu privire la
incheierea operatiunilor financiare care, pentru majoritatea lor reprezinta o
decizie importanta, reprezinta cel de-al treilea obiectiv asumat de Comisie,
desi acest aspect figureaza in topul listei atunci cand vine vorba de masurile
propuse pentru atingerea celor patru obiective. Problematicile legate de acest
aspect care trebuiesc analizate in viitor sunt: rambursarea anticipata,
considerata un punct crucial dar fiind in celasi timp recunoscuta ca cea mai
sensibila si complexa problema, informarea pre-contractuala, Dobanda
Anuala Efectiva (DAE), care, ca
instrument de comparatie, face parte din informarea pre-contractuala si nu in
ultimul rand creditarea si imprumutarea in mod responsabil.
Reprezentantii industriei sustin dreptul contractual al rambursarii
anticipate in situatia in care numai cei ce se imprumuta pot alege sa plateasca
pentru aceasta optiune in locul impartirii costurilor. In ceea ce priveste informarea
pre-contractuala, Federatia Europeana a Creditului Ipotecar a sustinut
intotdeauna si promovat principiul informarii consumatorului in mod clar,
corect si adecvat. Reprezentantii industriei sustin de asemenea introducerea
unei DAE care va fi calculata avand o baza mai restransa decat optiunea
presupusa de Directiva Creditului de Consum. Referitor la creditarea
responsabila, faptul ca nu exista o definitie legala a acestui concept ar putea
face din introducerea sa o incertitudine legala si economica fapt cu care
reprezentantii industriei nu sunt de acord. Acestia se pronunta totusi in
favoarea investigarii viitoare a problematicii accesului international la
bazele de date ale creditelor si Federatia se ofera sa participe la Grupul
Expertilor in Istorice de Creditare care va fi creat de Comisie in cursul
acestui an.
Ultimul obiectiv propus de Comisie este acela de facilitare
a mobilitatiii clientilor, posibilitatea neingradita pentru consumator de a
schimba creditorii ipotecari, pe care Comisia doreste sa o incurajeze in
vederea stimularii concurentei intre creditori. Federatia Europeana a
Creditului Ipotecar studiaza in prezent aspectele legate de procedurile
implicate in acest proces.
In concluzie, Comisia a anuntat prin intermediul Cartei
Albe lansarea unui important numar de studii si sondaje de opinie destinate
informarii sale cu privire la viitoarele abordari ale acestor aspecte, toate sustinute
de reprezentantii Industriei.