"Evolutia Creditelor Neperformante: Cauze si Consecinte" la Info+ - TVR Info [VIDEO] Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente Autor Diana Tarus 12.12.2011 1 1882 La invitatia Adrianei Muraru, (Info + - TVR Info) - Diana Tarus, analist FinZoom.ro, a discutat despre cauzele evolutiei negative a creditelor neperformante din ultimii 3 ani si necesitatea sistemului bancar romanesc de a reactiona prompt si corect fata de noua realitate financiara cu care se confrunta clientii lor.Video - Click aici (partea I) Video - Click aici (partea a II-a)Dezbaterea a pornit de la ...Discutiile din platoul TVR Info au plecat de la recentele declaratii ale domnului Nicolae Cinteza (directorul Directiei de Supraveghere din BNR) publicate si in Ziarul Financiar (vezi articol integral pe ZF.ro). Iata cateva dintre consideratiile dumnealui mentionate in articolul ZF.ro citat:"Daca bancile nu vor intelege ca principalul activ pe care il au este clientul - atunci vor disparea. Politica bancii trebuie sa fie una care sa incurajeze incasarea creditelor. Evolutia creditelor restante este nefavorabila. Am avut o discutie cu domnul Ghetea (Radu Ghetea, presedintele ARB si CEC Bank) legat de situatiile in care se restructureaza un credit. Unele banci, prin modul in care au facut acest lucru, au omorat clientii sau erau pe punctul sa-i omoare si au inteles ca este mai bine sa recuperezi ceva decat sa iei in portofoliu cladiri si terenuri pe care nu poti sa le vinzi. Dintre cei restructurati, 30-40% au redevenit rau-platnici. Rigiditatea in restructurare nu este recomandata. Daca clientul face plati partiale si iti dovedeste ca nu poate sa plateasca din rata o anumita suma, astfel de situatii trebuie sa le incurajam."Aceasta declaratie ne reaminteste de observatiile raportului BNR publicat in august 2010 care notau faptul ca bancherii au recuperat pierderile generate de cresterea numarului si valorii totale a creditelor neperformante majorand ratele de dobanda pentru clientii care au credite aflate in derulare (buni platnici). Citam tot dintr-un material ZF.ro (vezi articol integral) care nota la acel moment urmatoarele observatii ale BNR:"Creşterea marjelor de dobândă la lei şi valută, vânzarea de active imobilizate şi achiziţionarea de titluri de stat au fost printre cele mai frecvente strategii puse în practică de bănci pentru îmbunătăţirea pe termen scurt a poziţiei lor financiare."Despre TrecutMai intai de toate trebuie sa identificam corect momentul si cauza evolutiei creditelor neperformante din ultimii 3 ani pentru a putea discuta despre solutii. Ne vom referi la doua perioade si doua scenarii diferite - inainte si dupa resimtirea recesiunii in Romania (octombrie 2008).Inceputul pentru cea mai nefasta stare a relatiei dintre clienti si banci pana in acel moment este octombrie 2008 si a durat aproape 1 an, pana spre sfarsitul lui 2009. Cauza a fost (si inca mai este in multe cazuri) lipsa initiativelor adecvate din partea sistemului bancar, dovedind teama de a lua orice decizie din cauza neintelegerii corecte a vremurilor in care traim, situatia financiara cu care se confruntau clientii lor, dificultatile acestora de a-si plati ratele la timp si nevoia imediata a bancilor de a identifica variante de restructurare/reesalonare a rambursarii creditelor aflate in derulare pentru a limita cat mai mult posibil intrarea clientilor in totala incapacitate de plata.Insa putem merge si mai adanc pentru a identifica elementele care, odata cu resimtirea recesiunii in Romania, au dus la o crestere atat de rapida a creditelor neperformante in ultimii 3 ani. Cauza situatiei din prezent este strategia de vanzare a creditelor inaintea recesiunii (in special perioada 2005 - vara lui 2008). Bineinteles, responsabilitatea se imparte intre bancile care au vrut sa aiba vanzari cat mai mari indiferent de riscurile asumate si clientii care si-au pierdut capul vrand sa cumpere ceea ce nu isi permiteau, acceptand sa semneze contracte pe care nu le citeau pentru oferte de credit pe care nu le intelegeau. Insa, marea diferenta intre cele doua parti responsabile este aceea ca in timp ce clientii pot doar solicita un credit, banca este cea care decide unilateral daca ii acorda credit si care este valoarea maxima pe care considera ca acel client si-o permite.In PrezentLa nivel declarativ stam bine. De exemplu, exista proiectul comun BNR si ARB din septembrie 2009 prin care s-a agreat chiar si un Ghid de Restructurare a Creditelor (vezi documentul aici) care ofera 4 scheme abordare a clientilor cu probleme si precizeaza ce alte variante ofera Codul Civil. Insa evolutia creditelor neperformante nu dovedeste o actiune eficienta a bancilor de transpunere a acestor recomandari in practica pentru a limita efectele negative ale recesiunii asupra calitatii portofoliului lor de credite.Tot la nivel oficial - refinantarile, vedetele ultimilor 2 ani (alaturi de creditele Prima Casa) in sistemul bancar romanesc ar fi trebuit sa ofere solutii. Problema este ca aceste produse au vizat atragerea clientilor premium ai concurentei (pentru a creste per total calitatea portofoliului de credite/clienti), nu solutionarea problemelor cu care se confruntau proprii clienti (acestia neavand nicio sansa de a se califica pentru achizitia unei refinantari conform normelor de eligibilitate post-recesiune, produselor post OUG 174/2008, scaderii drastice a preturilor la imobiliare si a nivelului veniturilor, inregistrarii de interzieri in Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare).In ViitorLuand in calcul noile reglementari BNR care vor impune bancilor o creditare responsabila incepand cu februarie 2012, volumul vanzarilor de credite cu siguranta va scadea, insa acest lucru nu inseamna ca ar fi trebuit ingaduita o indatoare iresponsabila in Romania, mai ales pentru ca 2012 nu da semne de crestere a veniturilor sau a numarului de locuri de munca pe piata romaneasca. Atata timp cat puterea de cumparare va fi redusa si creditele, la fel ca oricare alte produse/servicii, vor inregistra vanzari scazute.In 2012 problema nu va fi doar aceea a consumatorilor (nu isi permit sa achizitioneze noi credite) ci si a lichiditatii sistemului bancar romanesc. Asa cum stim, bancile-mama se afla sub presiunea propriilor recapitalizari, astfel ca nu vor mai avea resurse (asa cum se intampla in trecut) pentru asigurarea banilor necesari si pentru desfasurarea activitatii bancilor romanesti pe care le detin la nivel de actionarat. In trecut bancile mama (fiind in tari cu rating mai bun decat cel al Romaniei si pentru ca au deja pozitii solide si credibile in sistemul bancar European in baza carora obtin lichiditate la costuri mult mai mici decat cele pe care le-ar avea bancile romanesti) reuseau sa puna la dispozitia celor locale (cum sunt si cele din Romania) lichiditate la costuri reduse si se obtinea un profit foarte bun din diferenta cu care bancile locale reuseau sa vanda credite clientilor din pietele lor. Sursa: TVR Info Articole similare Audio Video Subiecte relevante CRB (Centrala Riscurilor Bancare) Clienti Rau Platnici Biroul de Credit BNR (Banca Nationala a Romaniei) Profituri Inregistrate Dobanda Rata Lunara Restante Contract de Credit Banci Europene ARB (Asociatia Romana a Bancilor) Restructurare Credit Recapitalizari Programul Prima Casa Credite Neperformante Titluri de Stat Incapacitate de Plata Sistemul Bancar Marja Dobanda Codul Civil Q & A