Creditele de

consum sunt cele mai raspandite

credite acordate si se regasesc in portofoliul tuturor bancilor si institutiilor de

credit.

Tipuri de Credite de Consum

Avem

credite pentru

nevoi personale (cu si fara ipoteca, care permit folosirea banilor in orice scop), cat si

credite dedicate unei nevoi (si care se folosesc strict pentru aceasta destinatie):

credite pentru vacanta, studii, tratamente medicale, participare la seminarii, pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata; precum si

credite la domiciliu (o categorie aparte, ex: Provident) si

credite 100% online (care se aproba si acorda online, ex: Cetelem).

Caracteristici Generale ale Creditelor de Consum

Regulamentul BNR privind creditele de

consum, aprobat la sfarsitul anului 2011 si care a intrat in vigoare la inceputul lui 2012 a limitat Perioada Maxima de acordare a creditelor de

consum la 5 ani, fie ca sunt sau nu garantate cu ipoteca. Exceptie fac:

1. creditele de refinantare a unui imprumut contractat anterior, fara a fi permisa insa suplimentarea sumei acordate (doar pentru
   
   credite acordate inainte de Octombrie 2011)
2. creditele unde sumele sunt folosite pentru
   
   investitii imobiliare (cazul in care clientul dovedeste ca imprumutul obtinut este utilizat in scop locativ si nu se finanteaza mai mult de 60% din
   
   investitie, iar clientul trebuie sa faca dovada unui avans minim de 40% - exemplu creditele bauspar / economisire-creditare)
3. creditele pentru finantarea studiilor sau cheltuielilor medicale

La ofertele actuale din piata, Perioada minima este in general de 6 luni, Creditul maxim de

nevoi personale fara garantii care se poate obtine fiind de 70.000 - 89.000 lei (echivalent a 20.000 EUR).

Varsta maxima pe care o poate avea consumatorul la terminarea creditului este de 65-75 ani, in timp ce Varsta minima poate fi de 18 ani, iar Vechimea minima: 3 luni la locul actual de munca.

Moneda creditului: poate fi RON (caz in care consumatorul este protejat impotriva riscului valutar, daca RON este moneda in care incaseaza venituri), EUR sau USD (doar creditul pentru studii de la BRD). Sunt 15 institutii financiare care au exclusiv acum in portofoliu

credite de

consum in RON (BCR, CEC, ING, Raiffeisen, Banca Transilvania, Banca Romaneasca, Volksbank, OTP, Credit Agricole, Millennium, Credit Europe, Cetelem, Citibank, Libra, Banca Feroviara), iar cele doar 11

banci care mai acorda

credite de

consum si in EUR (Alpha Bank, Bancpost, BRD, Unicredit, Garanti Bank, Piraeus Bank, Intesa Sanpaolo Bank, Leumi Bank, ProCredit, RIB, Carpatica - doar studii si nevoi medicale) le au in portofoliu, dar nu toate le si au efectiv disponibile in sucursale, sau pun conditii suplimentare de incadrare (de ex. sa ai fidejusor cu un venit asemenator cu imprumutatul etc) pe langa penalizarile legale - privind stabilirea gradului de indatorare si asigurarea de risc de neplata:

Creditele de

consum in valuta sunt penalizate suplimentar la determinarea gradului de indatorare a consumatorilor (conform Regulamentului BNR 17/2012), bancile fiind obligate sa calculeze un soc pe cresterea cursului de schimb de 35.5% la EUR, pe langa socul de crestere a ratei dobanzii de 0,6 pp (in cazul dobanzilor variabile) si socul de diminuare a salariului cu 6%, care se ia in calcul si la creditele in moneda nationala.

In plus, pentru creditele in valuta, este obligatorie garantia reala sau personala, inclusiv de tipul unei asigurari de risc de neplata, la un nivel de 133% din valoarea creditului.

Gradul total de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la

credite. Gradul de indatorare mediu in piata este de 50%, in ofertele bancilor regasindu-se grade de indatorare intre 24% si 60%, unele

banci chiar specificand gradul de indatorare aferent fiecarei clase de risc in care este incadrat clientul in urma scoring-ului, in functie de situatia personala (venituri, cheltuieli, alte

credite, comportament de rambursare credite/carduri existente, loc de munca, situatie angajator, studii, proprietati, etc).

Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale de plata decurgand din

credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile de subzistenta si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditului (popriri, pensii alimentare, CAR etc). Nivelul cheltuielilor de subzistenta este in general de 261 lei de persoana si, de exemplu pentru o familie cu 2 copii ajung la cel putin 1044 lei.

Conform Regulamentului BNR 17/2012 bancile stabilesc categoriile de venituri considerate eligibile, diferentiat pe categorii de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti, in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.

Veniturile eligibile sunt veniturile cu caracter permanent, care pot provin din salarii, pensii, chirii, dividende, activitati liberale, drepturi de autor, diurne interne/externe, rente viagere, indemnizatii de conducere, bonuri de masa, ingrijire copil (unele

banci iau in considerare veniturile din ingrijire numai ca venit suplimentar). Pot veni suplimentar la un

credit de

consum cu venituri sotul/sotia, coplatitori (rude de grad I / parinti, copii sau rude de grad II / fratii, surorile) sau fidejusori (giranti - prieteni, concubine/concubine, deci fara relatie de rudenie).

Dobanda unui

credit de

consum poate fi:

• fixa. Avantaj: consumatorul este protejat impotriva riscului de crestere a ratei dobanzii pe intreaga perioada a creditului. Dezavantaj: nu beneficiaza de o eventuala reducere a ratei dobanzii, in cazul reducerii indicelui Robor/Euribor/Libor; in plus, comisionul de rambursare anticipata este 0,5% pentru rambursari totale sau partiale in ultimul an al creditului si 1% pentru rambursari inainte de ultimul an
• variabila (calculata ca indice + marja fixa pe intreaga perioada a creditului). Comisionul de rambursare anticipata este 0% in acest caz, iar indicii intalniti la creditele de
  
  consum sunt Robor 3M (la 3 luni) pentru creditele in RON, Euribor 3M pentru creditele in EUR si Libor 3M pentru cele in USD. Indicii variaza zilnic (vezi variatia lor pe FinZoom.ro in Sectiunea Statistica / Indici de Referinta), dar fiecare banca ii actualizeaza la anumite date (care vor fi trecute in contractul de
  
  credit, iar dupa ce se modifica rata dobanzii banca este obligata sa elibereze imprumutatului un nou scadentar)

Dobanda penalizatoare (conform Legii 288/2010 care aproba OUG 50) se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la sumele

restante in conformitate cu prevederile contractului de

credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii.

Dobanda penalizatoare se aplica pentru neplata ratelor la timp. Poate fi de exemplu dobanda curenta + 12pp, dar nu mai mult de 2pp pentru cazuri special - somaj, concediu medical, divort, deces, scadere salariala cu minim 15%. Aceasta dobanda va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni.

Dobanda penalizatoare se calculeaza zilnic, incepand din data scadentei pana la plata integrala a acestei sume si se adauga la suma ratelor lunare, cuantumul poate depasi sumele asupra carora sunt calculate.
Plata dobanzii penalizatoare nu exclude inregistrarea creditului cu restanta la Biroul de Credit (care se face automat incepand cu ziua 31 de restanta), toate institutiile care ofera

credit si leasing fiind obligate sa transmita catre Biroul de Credit aceste informatii. Inregistrarea negativa de la Biroul de Credit se sterge tot automat dupa 4 ani de la producere.

Asigurarile aferente creditelor de

consum sunt: asigurarea de viata (oferita de majoritatea bancilor gratuit), asigurarea de somaj (oferita suplimentar de exemplu de Carpatica, CEC Bank, Piraeus Bank), asigurare de risc de neplata (pentru creditele in valuta). De retinut ca bancile nu va pot obliga sa incheiati o asigurare cu un anumit asigurator.

Articole similare

Subiecte relevante