1. Compara Produse
  2. Articole
  3. Sfaturi
  4. 100 EUR Rambursati Anticipat la Inceputul Creditului - 740 EUR Economisiti

Stiri si sfaturi

Articole Recente

sectiune
categorii

100 EUR Rambursati Anticipat la Inceputul Creditului - 740 EUR Economisiti

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Diana Tarus
Autor Diana Tarus
1 1991

In continuarea articolului publicat saptamana trecuta, despre cum se poate face in mod eficient o rambursare anticipata (fara a descoperi ulterior ca au fost achitate numai dobanzi si comisioane iar soldul a ramas neschimbat), analistii FinZoom.ro reiau aceasta tema cu alegerea pe care fiecare client o va avea de facut in urma unei rambursari anticipate partiale.

Astfel, un client care doreste sa ramburseze anticipat o parte a creditului aflat in derulare va avea 2 optiuni:
  • sa reduca perioada de rambursare finalizand creditul mai repede si micsorand totodata costul total al acestuia.

sau

  • sa scada valoarea ratelor urmand sa plateasca lunar o suma mai mica.
Din punctul de vedere al costurilor micsorarea perioadei reprezinta cea mai indicata varianta insa principalul aspect al acestei decizii il reprezinta capacitatea clientului de a plati rata lunara (daca poate sustine fara prea mari eforturi financiare o rata mai ridicata sau prefera o rata mai scazuta). In contextul economic actual, in care foarte multi clienti se gasesc in imposibilitatea de a achita lunar ratele convenite initial cu banca, dar exista o suma pe care poate fi rambursata anticipat la un moment dat, micsorarea ratei lunare s-ar putea dovedi necesara pentru finalizarea creditului in bune conditii. In egala masura, pentru a vedea o reala scadere a ratei lunare, este nevoie ca suma platita bancii in avans sa fie destul de mare.

Pentru a vedea exact ce inseamna, o rambursare anticipata partiala analistii FinZoom.ro analizeaza in continuare evolutia unui ipotecar in valoare de 50.000 EUR contractat pe o perioada de 30 de ani / 360 luni (exemplul din articolul "De Ce Nu Scade Soldul cum ar trebui Cand Rambursam Anticipat?"). Dobanda in cazul acestui este de 6% pe an si exista un comision lunar de administrare de 0,25% aplicat la soldul creditului.

1. Scadem perioada

100 EUR Rambursati Anticipat - 740 EUR Economisiti

Totalul de rambursat la finalul celor 30 de ani este de: 136.874,01 EUR.

Scadentar credit de 50.000 pe 30 ani

In luna a treia, inainte de plata ratei lunare, soldul creditului este de 49.900,19. In cazul in care vom rambursa anticipat 100,91 EUR impreuna cu plata ratei lunare, soldul creditului va deveni 49.749 EUR.

Platile efectuate in primele de 3 luni vor fi de: 1.374,88 EUR adica 1.273,97 EUR (primele 3 rate lunare) + 100,91 EUR rambursati anticipat.

Daca scadem aceasta suma din totalul initial de rambursat rezulta 135.499,13 EUR care ar trebui returnati in continuare bancii in contul creditului.

Analizand cu atentie scadentarul observam ca rata lunara (dobanda + principal) este de 299,78 EUR (fara a lua in calcul comisioanele - diferite de la o luna la alta).

Daca se refac calculele cu noul sold (49.749 EUR), mentinand neschimbata aceasta rata lunara de 299,78 EUR observam ca, putem diminua perioada pana la 355 de luni (29 de ani si 7 luni) in locul celor 29 de ani si 9 luni ramasi dupa achitarea primelor 3 rate.

Scadentar credit de 49.749 pe 355 luni (29 ani si 7 luni)

In acest caz totalul de rambursat devine 134.754,7 EUR cu 744,43 EUR mai mic decat cei 135.499,13 EUR ramasi de rambursat dupa plata primelor 3 rate lunare si rambursarea anticipata.

Cum a fost posibil?

Acest calcul este valabil pentru rambursarile efectuate in primele luni ale creditelor cu rate fixe. Dupa cum se poate observa si din scadentarele atasate acestui articol, partea din principal inclusa in aceste prime rate este foarte mica - in jur de 50 EUR / luna raportata la rata lunara de peste 400 EUR (300 EUR dobanda si principal, plus comisionul de administrare).

Folosind un calcul simplist, prin rambursarea anticipata a celor 100 de EUR practic am acoperit principalul pentru 2 astfel de rate lunare economisind diferentele din dobanzi si comisioane (peste 350 EUR pe luna). Acest lucru a permis diminuarea perioadei de creditare cu 2 luni si economisirea celor 744 EUR din dobanzi si comisioane.

Atentie!

Economia de peste 700 de EUR a fost posibila deoarece rambursarea celor 100 EUR a fost facuta in primele luni ale perioadei de creditare. Pe masura ce rambursarea creditului avanseaza, economiile rezultate in urma rambursarii anticipate a aceleiasi sume vor scadea.

2. Micsoram Rata Lunara si Mentinem Perioada

100 EUR Rambursati Anticipat - 170 EUR Economisiti

In cazul in care mentinem perioada ramasa (29 de ani si 9 luni / 357 luni) si optam pentru diminuarea ratei lunare, totalul ramas de rambursat devine 135.328,31 EUR.

Scadentar credit 49.749 pe 357 luni (29 ani si 9 luni)

Diferenta intre cele doua sume este de 170,82 EUR.

In acest caz, observam cum pentru cei 100 de EUR rambursati anticipat am economisit alti 170 de EUR. In egala masura, rata lunara a fost micsorata numai cu putin sub 1 EUR datorita sumei mici rambursate in avans (raportata la sold).

Concluzie

Rambursarea anticipata este o metoda foarte eficienta pentru diminuarea costurilor creditelor sau usurarea presiunii la care este supus bugetul lunar al unei familii de catre rata aferenta unui . Eficienta acesteia este mult mai ridicata daca este facuta la inceputul perioadei de creditare (cand ponderea principalului in rata lunara este foarte mica) dar scade pe masura ce creditul se apropie de final devenind aproape ineficienta in ultimele luni ale acestuia (cand situatia se inverseaza iar dobanzile si comisioanele au o pondere scazuta in cadrul ratei).

Pe www.FinZoom.ro, portal de analiza financiara puteti gasi toate informatiile cu privire la costurile totale ale unui pe diferite perioade de rambursare. De asemenea, pentru fiecare produs, www.FinZoom.ro pune la dispozitia utilizatorilor planul de rambursare (scadentar) care arata evolutia lunara a ratelor creditului (principal, dobanzi si comisioane) precum si o sectiune de Calculatoare unde pot fi reproduse toate calculele prezentate in cuprinsul acestui articol.
Diana Tarus - Analist Financiar FinZoom.ro
Articole similare
Credite Nevoi Personale Credite Imobiliare Credite / Leasing Auto
Subiecte relevante
Credit Ipotecar Rambursare Anticipata Dobanda Rata Lunara Comisioane Perioada de Creditare Credite Comision Administrare Credit

Q & A

CR
Cristian Radulescu
Am cautat calculatorul despre care faceti referire in articol (referitor la scadentar), dar din pacate nu l-am gasit pe site-ul FinZoom.ro. Puteti va rog sa-mi indicati link-ul catre acest calculator?
  • 00 0
F/AS
FinZoom / Alexandra Sare-Alba
Sectiunea de calculatoare a site-ului Finzoom.ro poate fi accesata aici

Pentru a avea acces la scadentar, trebuie sa intrati in sectiunea "Credite Imobiliare", sa completati cu criteriile dorite si va vor fi afisate cela mai avantajoase produse. In pagina de detalii a fiecarui credit afisat, in partea dreapta gasiti graficul de rambursare (exemplu aici).
  • 00 0

Cautare Avansata

Forum FinZoom