August si Septembrie – Lunile Consumatorilor

Lunile august si septembrie au stat sub semnul OUG 50/2010, privind contractele de

credit pentru

consumatori, intrata in vigoare pe 21 iunie 2010 insa care a inceput sa-si “arate coltii” spre sfarsitul lunii august si predominant pe parcursul lunii septembrie. Daca in perioada iunie – prima parte a lunii august, dupa intrarea ordonantei in vigoare, discutiile pe marginea prevederilor sale au fost indreptate predominant spre inlaturarea comisionului de rambursare anticipata, odata cu apropierea termenului de 90 de zile impus institutiilor financiare pentru conformarea contractelor cu prevederile legale, s-au facut simtite adevaratele

probleme propuse spre rezolvare de promotorul legii – Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

In aceasta perioada analistii FinZoom.ro au demarat o ampla campanie de informare a consumatorilor, posesori ai unor contracte de

credit aflate in derulare, cu privire la principalele aspecte introduse de legislatie si la modul in care acestia trebuie sa-si apere interesele in masura in care OUG 50/2010 le ofera armele necesare unor reale negocieri ale contractelor lor de

credit precum si pentru obtinerea unor costuri mai mici si transparente. Dintre cele mai importante conditii introduse de OUG 50/2010 pentru contractele de

credit amintim:

• transparentizarea dobanzilor. Dobanzile fixe trebuie sa ramana neschimbate pe intreaga perioada contractuala iar cele variabile trebuie sa fie calculate in functie de un indice de referinta (ROBOR/EURIBOR/LIBOR sau dobanda de referinta BNR in functie de moneda creditului) la care creditul poate adauga o marja fixa (ce nu poate fi majorata pe intreaga perioada contractuala);
• eliminarea unor comisioane abuzive. Numarul comisioanelor a fost redus la: comision de analiza dosar, comision de administrare
  
  credit sau comision de administrare
  
  cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (celelalte tipuri de comisioane nemaiputand fi percepute);
• interzicerea majorarii costurilor pe parcursul derularii creditului;
• institutiile finaciare nu vor mai putea opera modificari asupra contractelor de
  
  credit fara acordul scris al clientului (cu exceptia celor impuse prin legislatie), iar, in lipsa acestui acord, creditul nu va putea fi declarat scadent.

Pe o piata lipsita de cerere pentru

credite, aceste modificari au afectat o sursa importanta de venituri a institutiilor financiare: creditele aflate in derulare. Multe dintre contractele semnate inainte de intrarea in vigoare a OUG 50/2010 contineau costuri mai mari decat cele practicate pe piata in 2010, lucru nepermis in conditiile in care toti indicii interbancari se aflau la minime istorice, dar si costuri pe care bancile le puteau modifica dupa bunul plac. Din acest motiv, in cele doua luni am asistat la nenumarate incercari de “ocolire” a prevederilor OUG 50/2010 dar si la reactii fara precedent venite din partea consumatorilor. Daca institutiile financiare au utilizat toate mijloacele pentru a modifica OUG 50/2010 – ale caror rezultate raman de urmarit in lunile urmatoare, clientii s-au organizat in grupuri online si au intentat o serie de procese colective pentru obtinerea drepturilor conferite de lege.

In asteptarea unei forme finale a OUG 50/2010, dupa ce aceasta va trece prin Parlament, cele mai intalnite

probleme intampinate de

consumatori, consemnate de analistii FinZoom.ro au fost:

• majorarea marjelor exprimate in mod clar in contract;
• majorarea comisionului de administrare cu valoarea altor comisioane ce trebuiau eliminate;
• modificarea tipului dobanzii (din fixa in variabila sau invers);
• utilizarea, in cazul contractelor cu dobanzi variabile a valorilor indicilor de referinta din 2010 pentru stabilirea marjelor. In conditiile in care creditele au fost contractate in anii precedenti cand indicii se aflau la nivele mai ridicate si tinand
  
  cont de faptul ca, odata cu revenirea economiei, valorile acestora vor reveni la niveluri mai ridicate, stabilirea unor marje bazate pe scaderea indicilor minimi din valoarea dobanzii este in mod cert nefavorabila consumatorilor;
• semnarea de acte aditionale pentru restructurarea creditelor care contineau si prevederile legale fara informarea consumatorilor;
• notificarea defectuoasa si cu intarziere a consumatorilor cu privire la semnarea actelor aditionale;
• lipsa totala de flexibilitate in relatia cu consumatorul.

• 13,56% tranzactii sub 30.000 euro
• 19,32% cele cuprinse intre 30.000 – 40.000 euro
• 21,61% cele cuprinse intre 40.000 si 50.000 euro
• 26,25% sunt cuprinse in intervalul valoric 50.000 – 60.000 euro
• 17,60% sunt cuprinse in intrevalul valoric 60.000 – 85.000 euro
• 1,66% tranzactii de peste peste 85.000 euro

• camera - 14,63%
• 2 camere - 51,92%
• 3 camere - 26,03%
• 4 camere - 3,83%
• 5 camere - 0,16%
• casa si teren - 3,43%

• 15% tranzactii sub 30.000 euro
• 21,68% cele cuprinse intre 30.000 si 40.000 euro
• 19,81% cele cuprinse intre 40.000 si 50.000 euro
• 24,89% sunt cuprinse in intervalul valoric 50.000 – 60.000 euro
• 16,97% sunt cuprinse intre 60.000 si 85.000 euro
• 1,65% tranzactii de peste 85.000 euro

• camera - 12,86%
• 2 camere - 53,55%
• 3 camere - 27,56%
• 4 camere - 5,20%
• mai mult de cinci camere - 0,83%

In septembrie programul Prima Casa a beneficiat si de noutati legislative, principalele modificarile aduse programului fiind modificarea interdictiei de a fi detinut o locuinta inainte de demararea programului dar si schimbarea procedurilor legate de asocierea pentru construirea unei locuinte. Astfel, de creditele acordate prin intermediul programului vor putea beneficia si persoanele care au detinut o propietate cu conditia ca aceasta proprietate sa fi fost vanduta cu cel putin 10 ani in urma.

De asemenea, presedintele Fondului National de Garantare pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, Aurel Saramet, a declarat ca, pentru constructia prin asociere nu va mai fi nevoie de sapte persoane ci numai de doua, lucru ce va simplifica considerabil procedurile.

Pe 22 august 2010 BCR, liderul programului, a dat publicitatii cifrele inregistrate in cadrul acestuia. Astfel banca a depasit pragul de 10.000 de

credite acordate in cadrul Programului Prima Casa (Prima Casa 1 si Prima Casa 2) volumul finantarilor acordate depasind 420 milioane EUR. Pe 23 august banca a anuntat si acordarea de

credite pentru constructia de locuinte in cadrul Programului Prima Casa 2.

Pe data de 27 august 2010 CEC Bank a anuntat acordarea primului

credit pentru construirea de locuinte in cadrul programului, in valoare de 47.483 EUR.
In ceea ce priveste situatia creditelor neperformante, Raportul asupra stabilitatii financiare al BNR din luna august arata ca numarul persoanelor cu

credite neperformante a crescut cu 80% in intervalul dec.2008 – iun.2010. Unul din zece debitori persoane fizice ai sectorului bancar este restantier si acumuleaza in medie 1,4

credite

restante peste 90 de zile. Totodata, rata creditelor neperfomante a crescut semnificativ in anul 2009 si in prima jumatate a anului 2010 (de la 2,4 la suta la 6,9 la suta, decembrie 2008 – iunie 2010).

In categoria cardurilor de

credit, in lunile august si septembrie accentul a fost pus pe incheierea sau consolidarea unor parteneriate si pe campanii menite sa stimuleze utilizarea acestor produse, care inregistrau in primul semestru al anului 2010 noi premiere. Conform datelor publicate de nocash.ro, ponderea cardurilor active (utilizate cel putin o data in perioada de valabilitate a cardului), in total

carduri valide in circulatie, a crescut de la 81,5% in trim. IV 2008 la 88,7% in trim. II 2010 – cel mai inalt nivel inregistrat vreodata in istoria pietei cardurilor din Romania.

02.08 | CreditEurope Bank a anuntat crearea unei pagini pe Facebook dedicata noutatilor privind beneficiile, campaniile sau evenimentele pregatite de CardAvantaj.

06.08 | BRD Finance a actualizat dobanzile practicate pentru cardurile de

credit emise. Astfel dobanda a crescut cu 1,08 pp de la 22,92% la 24% (atat pentru retragerile de numerar cat si pentru platile la comercianti neacoperite de perioada de gratie). Noile dobanzi sunt valabile in perioada 06.08 - 05.11.2010.

26.08 | Millennium Bank a anuntat un parteneriat cu magazinele Elmec Romania, parteneriat prin intermediul caruia, posesorii de

carduri emise de banca pot beneficia de reduceri de 7% la cumparaturile achizitionate din magazinele retailerului de fashion si articole sportive.

01.09 | Visa Europe a lansat o noua campanie promotionala in Romania destinata impulsionarii platilor cu cardul la comercianti. Campania intitulata “Cu Visa poti castiga 50.000 lei” se desfasoara in perioada 01.09 – 17.10.2010 se adreseaza tuturor posesorilor de

carduri VISA care efectueaza cel putin o tranzactie la comercianti prin intermediul cardului in aceasta perioada. In cadrul acestei promotii se vor acorda 1.410 premii, prin tragere la sorti, constand in sume de bani. Pentru fiecare zi a promotiei se vor acorda cate 30 de premii, fiecare premiu constand in suma de 100 RON. Extragerile vor fi saptamanale, in fiecare zi de vineri pentru saptamana anterior incheiata.

In plus, in cadrul ultimei extrageri, a saptea, din data de 22.10.2010, pe langa premiile zilnice, se va acorda si MARELE PREMIU, constand in suma de bani in cuantum de 50.000 LEI. La extragerea „MARELUI PREMIU”, din data de 22.10.2010, participa toate tranzactiile comerciale efectuate cu un

card Visa in perioada promotiei.

06.09 | Libra Bank a lansat un

card co-branded impreuna cu site-ul www.eva.ro destinat exclusiv femeilor. Noul

card, denumit Cardul Eva.ro, inlocuieste cardul Libra Jolie si poate fi utilizat atat in varianta

card de debit cat si in varianta

card de

credit. Posesoarele cardului vor beneficia de reduceri semnificative, de pana la 50 % daca platesc cu Cardul Eva.ro in locatiile partenere: magazine, centre de sanatate si infrumusetare, sali de fitness, clinici medicale si stomatologice,cafenele si restaurante, etc. In varianta

card de

credit, produsul ofera pana la 6 salarii lunare nete (maxim 20.000 RON) cu o dobanda variabila (ROBOR 3M+13%) si o perioada de gratie de pana la 56 de zile.

28.09 | Libra Bank a lansat un nou

card cu dubla functionalitate (de debit sau de credit) dedicate platilor online. Cardul InternetBanking.ro poate fi activat sau dezactivat pentru utilizarea online in orice moment in timp real direct din serviciul Internet Banking pus la dispozitie gratuit de banca. Cardul are o arie larga de utilizare, putand fi folosit atat pentru plati la comercianti cat si pentru retrageri de numerar la POS si ATM. Pentru toti posesorii cardului InternetBanking.ro, Libra Bank ofera gratuit polita de asigurare impotriva uzului fraudulos, asigurare de care clientul beneficiaza inca din momentul emiterii cardului si care acopera atat pagubele rezultate din furt si pierdere cat si utilizarea frauduloasa online prin furtul din retelele informatice. In varianta

card de

credit, produsul ofera pana la 6 salarii lunare nete (maxim 20.000 RON) cu o dobanda variabila (ROBOR 3M+13%) si o perioada de gratie de pana la 56 de zile.

06.09 | Bancpost a anuntat reinnoirea parteneriatului exclusiv cu American Express pentru emiterea si acceptarea la plata la comercianti a cardurilor de

credit American Express in Romania.

23.09 | Alpha Bank a lansat o campanie prin intermediul careia, pentru fiecare plata in valoare de cel putin 100 RON efectuata cu un

card de

credit emis de banca, clientii primesc inapoi pe contul de

card de

credit 6 RON, in limita a 6 plati pe luna.

02.09 | Bank Leumi a anuntat finalizarea introducerii tehnologiei EMV. Astfel incepand cu luna iulie 2010, banca a inceput sa emita

carduri cu CIP, urmand ca toate cardurile emise pana la aceasta data sa fie preschimbate pana la sfarsitul anului.

In categoria creditelor modificarile s-au axat predominant pe aplicarea prevederilor legale dintre care amintim eliminarea comisionului de rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila si plafonarea acestuia la maxim 1% in cazul creditelor cu dobanda fixa eliminarea unor alte comisioane precum si formule de calcul mai transparente pentru dobanzile variabile. In cele doua luni nu au lipsit insa lansarile de produse destinate refinantarii sau campaniile promotionale noi.

01.09 | BCR a lansat www.bcrimobiliare.ro primul portal imobiliar din Romania administrat de o institutie bancara. Pe langa oferta complexa de locuinte din toate judetele tarii, clientii vor avea la dispozitie informatii utile despre procedurile pentru achizitionarea unei locuinte. Astfel portalul cuprinde, sfaturi si recomandari referitoare la incheierea unui antecontract de vanzare cumparare, a unui contract de vanzare cumparare sau a unui contract de

credit ipotecar. In plus portalul mai include informatii utile despre oferte de finantare si de asigurare a locuintelor.

21.09 | BCR lanseaza creditul de

investitii imobiliare “CASA MEA BCR”, cu marje de dobanzi incepand de la 4,5%/an. Principalele caracteristici ale produsului sunt:

• dobanda variabila: 5,637%/an (EURIBOR 6M + 4,5 p.p.)
• comision analiza dosar: 0%
• comision de administrare credit: 0,02% lunar, aplicat la soldul initial
• asigurarea imobilului la BCR Asigurari VIG va este oferita gratuit
• asigurarea de viata este optionala, costul acesteia nefiind inclus in DAE

20.09 | BRD Groupe Societe Generale a lansat doua noi functionalitati pentru BRD-Net, serviciul de internet banking al bancii: transferurile internationale si platile programate de care vor putea beneficia cei 290.000 de utilizatori ai serviciului.

04.08 | GE Garanti Bank a lansat o facilitate de reducere a ratei lunare de plata cu pana la jumatate pentru personalul bugetar. Aceasta facilitate, care poate fi aplicata pe o durata de pana la 6 luni consecutive din momentul solicitarii, este optionala si poate fi accesata oricand in perioada 1 august 2010 – 31 decembrie 2010 de catre clientii existenti, cat si clientii noi, angajati in sectorul de stat, care vor contracta orice tip de

credit pana la sfarsitul anului 2010.

02.08 | GE Garanti Bank a eliminat din oferta bancii “Credit ipotecar pentru constructii” si a actualizat dobanzile in functie de indicii de referinta (EURIBOR/ROBOR/LIBOR). Noile dobanzi pentru produsele standard se situeaza (in functie de tipul creditului) intre 10,20% si 10,62% in cazul creditelor in RON, 6% - 11,28% in cazul creditelor in EUR, 7,86% - 9,96% in cazul creditelor in USD si intre 8,79% si 8,03% in cazul creditelor in CHF. In cazul creditelor Summa cum Laude (RON: 9,12%; EUR 10,08%; USD 8,76%; CHF: 10,83%) sau Prima Casa (RON: 9,27%; EUR: 4,89%), banca practica dobanzi mai mici decat pentru produsele standard.
.
17.08 | GE Money a anuntat o promotie prin intermediul careia, pana pe 30 septembrie, acorda creditele pentru achizitie locuinta cu o marja fixa de minim 5%.
Alte conditii ale promotiei:

• Valoarea creditului sa fie de minim 40.000 EUR;
• Creditul sa reprezinte maxim 70% din valoarea de evaluare a imobilului.

01.08 | Millennium Bank a publicat valorile indicilor de referinta utilizate de banca la stabilirea dobanzilor pentru creditele din oferta bancii in cursul lunii august. Astfel in luna august, Millennium Bank a utilizat valori de 0,90% pentru EURIBOR 3M si 7,07% pentru ROBOR 3M.

01.09 | In luna septembrie Millennium Bank a folosit valori de 0,89% si 6,75% pentru EURIBOR 3M si respectiv ROBOR 3M.

05.09 | Banca portugheza a relansat creditul ipotecar cu valori ale dobanzilor stabilite in functie de cota de finantare si de optiunea clientului de transfer al venitului lunar in conturile deschise la Banca Millennium SA. Astfel pentru creditul de

nevoi personale cu ipoteca banca practica marje cuprinse intre 6,5% si 7,5% iar pentru creditul ipotecar marjele se situeaza intre 5% si 6%. Acestor marje li se adauga valoarea indicelui de referinta ROBOR sau EURIBOR, in functie de moneda creditului.

Campania de promovare a noului Credit Ipotecar este realizata impreuna cu Holograf si este a doua colaborare dintre banca si trupa muzicala pentru promovarea produsului. Clientii care fac o simulare pentru Creditul Ipotecar Millennium Bank primesc gratuit un CD cu Holograf, editie limitata.

24.09 | Millennium Bank a extins perioada de creditare pentru creditele de

nevoi personale cu ipoteca la 25 de ani.

23.08 | Raiffeisen Bank a anuntat lansarea unei campanii promotionale denumita “Aduna-ti creditele la Raiffeisen Bank si iti platim taxele notariale”. Promotia se adreseaza clientilor ale caror aplicatii complete de

credit “Flexicredit Integral” sunt depuse in banca in perioada 23 august-07 octombrie 2010 si contracteaza un astfel de

credit pana pe data de 05 noiembrie 2010. Premiile constau in plata taxelor notariale si vor fi acordate in functie de valoarea creditului de refinantare garantat cu ipoteca. Premiul in bani va fi virat in contul curent al clientului, in termen de 10 zile lucratoare de la data acordarii creditului "Flexicredit Integral".

25.08 | Alpha Bank a lansat un produs nou de refinantare, garantat cu ipoteca. Obiectul acestui produs este de refinantare a creditelor existente ale unei persoane fizice cu posibilitatea obtinerii unei sume suplimentare. Produsul All in 1 garantat cu ipoteca a fost lansat cu dobanzi variabile, cu marje fixe de 3,75% pentru RON si 6,50% pentru EUR la care se adauga ROBOR si respectiv EURIBOR 3M, sume maxime obtenabile de 350.000 EUR si o perioada maxima de 25 de ani.

01.09 | Banca Comerciala Carpatica (BCC) a modificat comisioanele percepute pentru creditele din oferta bancii in vederea alinierii acestora la prevederile OUG 50/2010. In urma acestor modificari comisioanele de administrare practicate de banca variaza intre 2,5% pe an (in cazul creditului Optim in RON), 6,5% pe an (in cazul creditului Optim in EUR) si 2% respectiv 2,9% platibil o singura data la acordarea creditului in cazul produselor Casa 9 si Prosper in RON si EUR. Totodata banca a aliniat comisioanele de rambursare anticipata la prevederile legii, eliminandu-le pentru creditele cu dobanda variabila si plafonandu-le la maxim 1% pentru creditele cu dobanda fixa (0,5% in ultimul an al perioadei de creditare).

06.09 | UniCredit Tiriac Bank prelungeste campania Niciun Comision” pana la 15 octombrie 2010. Caracteristica principala a aceste promotii ramane aceeasi: lipsa comisioanelor de orice fel (comision de acordare 0%, comision de administrare 0%, comision de rambursare anticipata 0%).

15.09 | UniCredit Tiriac Bank a modificat rata dobanzii persoane fizice la creditele ipotecare si imobiliare destinate achizitiei sau constructiei de locuinte, creditul personal cu ipoteca Umbrella. Noile dobanzi sunt de 7,13% pentru creditul ipotecar/imobiliar in EUR destinat achizitiei si constructiei de imobile, 10,42% pentru creditul imobiliar in RON destinat achizitiei si constructiei de locuinte, 8,13% pentru creditul personal cu ipoteca in EUR si 12, 42% in cazul creditului personal cu ipoteca in EUR.

23.09 | Unicredit Tiriac Bank a modificat dobanzile practicate in campania „Niciun Comision”, pentru creditele cu dobanda variabila in EUR si RON:

Creditul Standard

• EUR: de la 15.53% la 15.68%;
• RON: de la 19.05% la 18.95%;

• EUR: de la 14.33% la 14.48%;
• RON: de la 17.05% la 16.95%;

• EUR: de la 15.13% la 15.28%;
• RON: de la 18.05 la 17.95%;

• EUR: de la 16.12% la 16.27%;
• RON: de la 21.05% la 20.95%.

06.09 | CEC Bank a lansat o campanie promotionala la creditele de refinantare acordate persoanelor fizice, valabila in perioada 6 septembrie – 10 decembrie 2010, pentru toate cererile de

credit inregistrate la banca in aceasta perioada. Produsele partcipante la promotie sunt creditul de refinantare cu asigurare de viata si somaj (cu o perioada de creditare extinsa de la 5 la 8 ani si o valoare maxima de 40.000 RON) si 2. creditele de refinantare Imobiliar/ Superconsum (cu o perioada de creditare majorata pana la 35 de ani si o valoare maxima de 2.800.000 RON). Pentru creditele solicitate in perioada promotiei banca a redus marjele aplicate la creditele cu garantii imobiliare. Marja aplicata la creditul de refinantare Imobilar a fost redusa cu 0,9%, iar la creditul Superconsum a fost redusa cu 2,4%. Noile dobanzi practicate de banca pentru creditele ce fac obiectul campaniei sunt: ROBOR 3M + 4,9% pentru Creditul de refinantare cu asigurare de viata si somaj si ROBOR 3M + 4% pentru creditele de refinantare Imobiliar/ Superconsum.

15.09 | Emporiki Bank a micsorat termenul maxim de creditare pentru Creditele Ipotecare si Creditele de

nevoi personale cu ipoteca de la 40 de ani la 30 de ani.

27.09 | Banca Romaneasca a modificat dobanzile variabile aplicabile creditelor garantate cu ipoteca destinate persoanelor fizice. Incepand cu aceasta data, banca practica dobanzi compuse din Indicele de referinta EURIBOR/ROBOR la 3 luni, in functie de moneda creditului, la care adauga o marja fixa. Marjele fixe variaza intre 3,20% (Prima Casa) si 5,18% (Credit de

consum cu garantie imobiliara) pentru imprumuturile in RON si intre 3,20% (Prima Casa) si 6,752% (Credit de

consum cu garantie imobiliara) pentru cele in EUR.

30.09 | OTP Bank a prelungit Campania pentru creditele in EUR garantate cu ipoteca. Astfel banca va continua sa ofere dobanzi de 4.99% si perioade de gratie, pana la data de 31.12.2010, in vederea sustinerii procesului de relansare a creditelor acordate persoanelor fizice. Printre noutatile aduse de prelungirea campaniei se numara rata de dobanda aplicata dupa primele 12 luni de la acordare creditului (EURIBOR 3M + 4.09% in loc de EURIBOR 3M + 4.31%) si serviciul de internet banking OTPdirekt oferit gratuit pana la finalul lunii februarie 2011, inclusiv.

• obligatiile de raportare;
• regulile de intocmire si transmitere a rapoartelor, prin instructiuni tehnice;
• cadrul legal de sanctionare aplicabil in cazul incalcarii dispozitiilor legale.

• Proiectul normei pentru modificarea si completarea Normei nr. 7/2007 privind prospectul schemei de pensii private,
• Proiectul normei privind prospectul schemei de pensii facultative, ce va inlocui norma care reglementeaza in prezent prospectul schemei de pensii facultative ( Norma nr. 28/2007).

Articole similare

Subiecte relevante