Luna ianuarie a adus noi modificari ale produselor financiare disponibile pe piata din tara noastra. Ingrijorarile din sector au cunoscut odata cu noul an si o noua cauza: deprecierea considerabila a monedei nationale fata de moneda europeana. Pe fondul unui numar, aflat in crestere de la o luna la alta, al posesorilor de 
credite care nu-si mai permit plata ratelor, majorarea cursului de schimb pune o presiune suplimentara asupra acelora care au contractat 
credite in moneda europeana, in conditiile in care cursul de schimb a crescut cu aproximativ 13% (21 ianuarie 2009 fata de prima zi a lunii decembrie 2008).
Anul 2009 a adus si o relaxare a normelor bancii nationale, fiind inlaturata obligatia bancilor de a aplica “testul de stress” solicitantilor de 
credite. Totodata modificarea regulamentului va permite bancilor sa revina la grade mai mari de indatorare, care, insa, nu vor depasi 70% din veniturile nete lunare ale familiei clientului.
Pentru prima luna a anului BNR a mentinut neschimbate atat rata dobanzii de referinta (la 10,25%) pe an cat si nivelele rezervelor minime obligatorii (18% pentru RON si 40% pentru EUR)
Tot incepand cu aceasta luna toate dobanzile aferente depozitelor vor fi scutite de plata impozitului pe profit de 16% conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 200/2008.
Pentru a se conforma normelor BNR bancile au inceput sa aplice noi reguli in materie de creditare. Astfel Banca Romaneasca a anuntat ca incepand cu anul 2009 consultarea la CRB se efectueaza atat pentru solicitant, codebitor cat si pentru sotul/sotia solicitantului, in cazul in care acesta este casatorit. Aceeasi banca a anuntat ca, in cazul in care clientul nu poate prezenta fisa fiscala pentru anul anterior depunerii solicitarii, din motive obiective (nu a fost depusa/eliberata de ad. Financiara), atunci solicitantul/codebitorul va prezenta o adeverinta eliberata de angajator din care sa rezulte veniturile nete realizate de acesta in ultimele 12 luni.
Credite
Modificarile operate de institutiile financiare au inceput sa apara inca din prima zi lucratoare a anului, zi in care Banca Comerciala Romana a modificat structura produselor de creditare, schimband totodata si dobanzile acestora.
Astfel, produsul Divers Extra/Super BCR cu dobanda fixa pe primele 3 luni a fost retras din oferta bancii, produsul cu dobanda fixa “Credit de trezorerie nenominalizat cu dobanda fixa pe toata perioada de creditare in RON” si-a pastrat caracteristicile din campania promovata pana la sfarsitul anului 2008, devenind un produs de sine statator si a fost introdus in oferta bancii un nou produs - creditul cu dobanda fixa pe toata perioada in EUR. Totodata banca a majorat comisionul de acordare la nivelul de 3% pentru toate produsele Divers Extra/ Super BCR, comisionul lunar de urmarire riscuri a ajuns la nivelul de 0.35% iar comisioanele de administrare si de acordare au fost eliminate.
In ceea ce priveste creditele de 
nevoi personale garantate (Maxicredit Extra/Super BCR), produsul cu dobanda fixa pe 1 an a fost eliminat din oferta bancii iar plafonul maxim de creditare pentru aceste produse a fost stabilit la 500.000 EUR (sau echivalent RON).
Creditele ipotecare (Rezidential Extra/Super BCR) au cunoscut la randul lor modificari, produsele cu dobanda fixa pe 1, 2 sau 3 ani fiind eliminate iar plafonul maxim de creditare a fost stabilit in functie de avansul solicitantului.
Modificarile operate pentru creditele auto au fost operate in ceea ce priveste perioada de creditare aceasta devenind 7 ani pentru vehicule noi si 5 ani pentru vehicule second-hand.
In ziua urmatoare UniCredit Tiriac Bank a modificat la randul sau toate dobanzile aferente creditelor introducand o noua formula de calcul a ratei de dobanda. In acelasi timp banca a renuntat la cele 3 tarife practicate (clasic, constant, actual) in favoarea unuia singur. In materie de oferte promotionale banca a mentinut promotia la creditele de 
nevoi personale fara ipoteca (6 luni gratie la principal), promotia la creditele ipotecare (reducere 1 p.p.) fiind considerata incheiata odata cu anul precedent.
In aceeasi zi Banca Comerciala Carpatica a facut publice noile formule de calcul ale dobanzilor acestea fiind calculate in functie de indicii de referinta astfel: ROBOR 6M +1.5%(marja) pentru creditele Casa 9, Casa 9 ANL si Casa 9 PROMOTOR acordate in RON, si de EURIBOR 6M +5% (marja) pentru aceleasi 
credite acordate in moneda europeana.
La randul sau CEC Bank a modificat incepand cu data de 08 ianuarie toate dobanzile aferente produselor de creditare destinate persoanelor fizice aceastea mentinandu-se totusi printre produsele cu cele mai scazute DAE.
Spre sfarsitul lunii OTP a anuntat noile conditii de creditare toate produsele de creditare din oferta bancii suferind modificari importante. Dintre acestea mentionam: modificarea gradelor maxime de indatorare pe clase de risc pentru produsele de creditare persoane fizice (noile grade maxime de indatorare situandu-se intre 25% si 55%) si modificarea tipurilor de garantii acceptate pentru creditele ipotecare. Astfel pentru creditul de 
nevoi personale cu ipoteca si crediul ipotecar de achizitie nu se mai accepta ca si garantii terenuri si proprietati cu alta destinatie decat cea locativa ( exeplu: case de vacanta).
Depozite
In ceea ce priveste produsele de economisire in luna ianuarie, ca si in lunile precedente, institutiile financiare s-au intercut in oferte din ce in ce mai tentante pentru ca posesorii de lichiditati sa ia in calcul constituirea unui produs de economisire din oferta lor, o atentie deosebita fiind acordata si produselor destinate pensionarilor si studentilor.
Astfel pe data de 05 Banca Comerciala Carpatica a majorat dobanzile bonificate pentru produsele Pensia Plus instituind si noi termene pentru acest produs. Noile termene sunt de 1, 3, 6 şi 9 luni alaturi de cel existent de 12 luni. Dobanzile promovate pentru aceste produse ajung pana la valori de 15.50% (pentru 
depozite in RON pe 12 luni), 7.50% (pentru 
depozite in EUR pe 12 luni) si 5.50% (pentru depozitele in USD pe 12 luni).
O zi mai tarziu aceeasi banca a anunta majorarea dobanzilor si pentru depozitele la termen oferite, in lei, pe o perioada de o luna, precum si la depozitele originale Vivat şi Progres acordate pe o perioada de 6 si 12 luni. Pentru depozitele constituite pe o luna dobanda este de 12,50%, in timp ce, pentru depozitele VIVAT, constituite pe o perioada de 6 luni si Progres, constituite pe 12 luni, dobanzile s-au majorat ajungand pana la 15.25% si respectiv 14%.
In aceesi zi, Libra Bank a anuntat majorarea dobanzilor bonificate acestea ajungand la valori de 15% pentru depozitele in lei cu dobanda variabila si plata la scadenta constituite pe 12 luni si la 14.50% pentru depozitele in lei cu dobanda fixa si plata la scadenta constituite pe 3 luni. Dobanzile standard la depozitele Libra Bank in euro variaza intre 6% (termen de o luna) si 7% (pentru termene de 3, 6, 9 si 12 luni).
Tot pe data de 6 ianuarie Romanian International Bank (RIB) a majorat dobanzile bonificate pentru depozitele la termen cu pana la 1,25 pp (depozitele constituite în RON şi EUR) şi 0,75 pp (depozitele constituite în USD). Noile dobanzi ating, pentru termene de 3 luni valori de 15,25% pentru RON, 6,50% pentru EUR si 4,25% pentru depozitele constituite în USD.
Aproape de jumatatea lunii (14) Emporiki Bank anunta lansarea a doua noi produse de economisire Depozitul cu dobanda progresiva (disponibil pentru termene de 3, 6, 9 sau 12 luni in RON, EUR si USD) si Depozitul cu dobanda in avans disponibil in aceleasi monede si termene ca si produsul anterior, insa dispunand de facilitatea acordarii dobanzii in momentul constiturii depozitului.
La randul sau ProCredit Bank a majorat dobanzile practicate pentru produsele de economisire standard, pentru pensiorari si flexibile (in RON si EUR). In cazul produselor standard si pentru pensionari dobanzile au fost majorate pentru termene de 1 si 3 luni pentru depozitele create in RON (valori de 13.50% si respectiv 14% pentru produsele standard si valori cu 0.30 pp mai mari pentru produsele destinate pensionarilor) si 3 luni pentru cele create in EUR (6.75% atat pentru produsele standard cat si pentru cele destinate pensionarilor). In cazul depozitului Mobil dobanzi majorate sunt pentru termene de 1 luna avand valori de 13.75% pentru produsele in RON si 6.65% pentru cele in EUR.
Pe data de 20 BCR a demarat o campanie promotionala care va dura pana la sfarsitul lunii februarie. Campania vizeaza promovarea depozitelor la termen de 2 luni constituite atat in RON cat si in EUR si USD. Astfel, in aceasta perioada, banca bonifica dobanzi fixe promotionale de 14,50% pentru moneda nationala, 7% pentru EUR si 3.25% pentru USD pentru aceste produse indiferent de transa valorica in care se incadreaza.
Spre sfarsitul lunii (26) Credit Europe Bank a operat modificarea dobanzilor aferente depozitelor la termen in EUR. Astfel dobanzile au crescut cu 0.5 pp pentru depozitele constituite pe 1 luna scazand insa tot cu 0.5pp pentru celelalte termene (3, 6, 9, 12 luni) atat pentru produsele clasice cat si pentru cele destinate pensionarilor si studentilor.
* In cursul lunii Ianuarie analistii FinZoom nu au primit modificari in categoriile Carduri de Credit, Fonduri de Pensii si Fonduri Mutuale.
Analist Financiar FinZoom Diana Tarus