Programul Prima Casa 4

Programul guvernamental Prima Casa a fost si in luna martie, un subiect intens dezbatut. Daca la inceputul lunii incepusera sa apara simple zvonuri conform carora plafonul de 200 milioane EUR alocat variantei din acest an s-ar putea epuiza, aceste zvonuri s-au confirmat spre sfarsitul lunii, cand multe dintre bancile participante au anuntat terminarea plafoanelor alocate.

Pe de alta parte, Guvernul a anuntat masuri pentru continuarea programului si dupa epuizarea plafonului. In urma mai multor discutii purtate cu reprezentantii FNGCIMM si ai bancilor, a fost conturata urmatoarea ipoteza de lucru: guvernul nu va suplimenta plafonul pentru continuarea programului insa va imparti garantiile deja acordate in editiile precedente ale Programului cu viitoarele

banci participante. Astfel, garantiile urmau sa fie impartite intre stat prin Fondul de Garantare (50%) si

banci (50%).

Guvernul a mai anuntat si ca persoanele care au locuinte cu suprafete de pana la 50 de metri patrati vor fi eligibile pentru urmatoarea varianta a programului dar si ca se vor mentine costurile programelor anterioare (avans de 5% si marje maxime de 4% pentru EUR si 2,5% pentru RON care se vor adauga indicilor EURIBOR respectiv ROBOR). Totodata bancile au primit un termen de 3 luni pentru a-si anunta intentia de a participa sau nu in cadrul noii variante a programului (in conditiile in care portofoliile existente de

credite garantate vor putea fi transferate intre banci).

Dupa ce au alergat sa epuizeze plafoanele prin oferte precum prelungirea programului si pe durata unor weekend-uri (BCR) sau evaluari gratuite daca solicitantul mai aduce o persoana interesata de acest program (Alpha Bank), bancile s-au aratat reticente cu privire la participarea in cadrul variantei 4 a programului Prima Casa. Printre problemele semnalate s-au numarat costurile (atat dobanzile cat si comisionul datorat FNGCIMM), avansul, micsorarea garantiilor de la 100% la 50% sau modul de provizionare.

1. Credite
2. Carduri de Credit - Promotii in Lant
3. Depozite - Promotii si Taieri
4. Pensii Private - Mai Multa Transparenta

Odata cu epuizarea plafoanelor alocate pentru programul guvernamental "Prima Casa" au inceput sa apara si primele produse similare din partea unor institutii financiare. Diferenta majora a ramas insa la nivelul avansului, institutiile financiare neputand inca rivaliza cu avansul minim de 5% cerut prin intermediul programului guvernamental. Alte

banci s-au intrecut in prelungiri de promotii si lansarea altora vizand in special refinantarile.

01.03 | BRD reduce dobanzile practicate pentru creditele in EUR cu 0,5 pp (in cazul produselor garantate cu ipoteca) pana la 3 pp (pentru creditele de

consum negarantate). Noile marje, la care se adauga valoarea indicelui EURIBOR 3M, se situeaza intre 4 si 4,5% in cazul creditelor garantate cu ipoteca si intre 6,5 si 8,5% in cazul creditelor de

consum fara garantii. In cazul produselor in RON, banca a micsorat dobanzile cu pana la 3 pp in cazul creditelor de

consum fara garantii insa le-a majorat cu 1,39 pp pentru creditele de

consum cu ipoteca si cele ipotecare/imobiliare.

01.03 | Libra Bank elimina comisioanele pentru analiza dosarului si administrarea creditelor, majorand in schimb dobanzile cu 0,5 pp pana 3 pp in cazul creditelor de

consum negarantate sau garantate cu garantii mobiliare, si cu 1 pp in cazul creditelor de

nevoi personale cu ipoteca.

01.03 | Millennium Bank anunta valorile indicilor de referinta valabile pentru stabilirea dobanzilor creditelor oferite in luna martie. Noile valori pentru ROBOR si EURIBOR 3M sunt de 6,31% si respectiv 1,09%.

07.03 | Millennium Bank anunta lansarea unei oferte de refinantare pentru creditele ipotecare sau cele de

nevoi personale cu ipoteca. Banca propune doua produse pentru care comisionul de analiza dosar este 0 pana la finalul lunii iunie 2011:

• Creditul Ipotecar (perioada maxima 30 de ani, finantare pana la 90% din valoarea garantiei si o dobanda variabila cu marje pornind de la 5%);
• Creditul Nevoi Personale cu Ipoteca pentru Refinantare (perioada maxima 30 de ani, finantare pana la 75% din valoarea garantiei si o dobanda variabila cu marje pornind de la 5,5%).

• Credite in EUR: 4,5% (credite ipotecare) sau 5,5% (credite de
  
  nevoi personale cu ipoteca)
• Credite in RON: 2,2% (credite ipotecare) si 3,4% (credite de
  
  nevoi personale cu ipoteca)

07.03 | BCR Leasing lanseaza promotia "Auto - 10 ani" prin intermediul careia compania suporta taxa de poluare la achizitia in leasing de automobile dotate cu motoare EURO 5 cu o capacitate cilindrica de pana la 2,5 litri. Promotia este valabila pana la sfarsitul lunii mai 2011, in aceasta perioada compania oferind si asigurarea CASCO gratuita timp de 6 luni impreuna cu reduceri ale RCA de pana la 20%. Ofertele sunt valabile pentru contracte de leasing cu durata intre 36 si 60 de luni prin intermediul BCR Asigurari si Omniasig (parteneri ai companiei). In acelasi timp, BCR Leasing finanteaza si taxa de poluare pentru autoturismele noi care nu se incadreaza in categoria vizata de promotie.

07.03 | Banca Romaneasca elimina restrictia prin intermediul careia nu se puteau acorda sume suplimentare mai mari de 15% din valoarea totala a creditelor refinantate. Astfel incepand cu aceasta data, banca poate acorda orice sume suplimentare clientilor care se incadreaza in conditiile de scorring impuse.

08.03 | Banca Comerciala Carpatica lanseaza o noua campanie promotionala pentru creditul de refinantare cu ipoteca OneSmart. In cadrul campaniei, desfasurata in perioada 8 martie - 30 iunie 2011, banca suporta cheltuielile cu asigurarea pentru primul an si evaluarea imobilului adus drept garantie, inclusiv taxele aferente.

10.03 | Raiffeisen Bank anunta relansarea campaniei promotionale "Aduna-ti creditele la Raiffeisen Bank si iti platim taxele notariale". Campania se adreseaza clientilor care depun la Raiffeisen Bank documentatia pentru un

credit "Flexicredit Integral" (credit de refinantare garantat cu ipoteca), pana la 10 mai 2011 si care contracteaza creditul pana la 10 iunie 2011 inclusiv, cu scopul de a refinanta

credite detinute la Raiffeisen Bank si/sau alte

banci. Creditele pot include si componenta de

nevoi personale insa nu sunt eligibili clientii care refinanteaza numai

credite detinute la Raiffeisen Bank.

11.03 | Raiffeisen Bank anunta si relaxarea conditiilor de creditare pentru creditele ipotecare/imobiliare. Astfel banca a redus avansul minim cerut de la 15% la 5% / 10% / 15% in functie de profilul de risc al clientului si poate finanta imobile ipotecate deja in favoarea altor institutii.

21.03 | Raiffeisen Bank Odata cu epuizarea plafonului primit in cadrul programului Prima Casa 3, lanseaza un produs promotional destinat clientilor aflati la achizitia primei locuinte (cei care nu au detinut o locuinta in proprietate incepand cu anul 2000). Produsul va fi disponibil in oferta bancii pana la data de 20 iunie 2011 in EUR si va avea urmatoarele caracteristici:

• Suma maxima: 200.000 EUR
• Dobanda: EURIBOR 6M + 4,70% (standard) sau 4,30% (oferta cu virare venit)
• Taxa de evaluare: 90 EUR
• Comision analiza: 0 EUR
• Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientilor: 90 EUR

30.03 | Raiffeisen Bank anunta si prelungirea promotiei "Flexicredit - Comisioane 0%" pana la data de 30.04.2011.

09.03 | UniCredit Tiriac Bank lanseaza Campania de Refinantare prin intermediul careia banca nu va perecepe comision de analiza pentru pentru Creditul de

nevoi personale cu ipoteca si Creditul Umbrella contractate pana la sfarsitul lunii aprilie.

16.03 | CEC Bank lanseaza o campanie promotionala la creditele de refinantare in RON acordate persoanelor fizice, valabila pentru cererile de

credit inregistrate in perioada 14 martie - 31 mai 2011. Conditia de participare in cadrul campaniei o reprezinta refinantarea a cel putin unui

credit mai vechi de 3 ani. Creditul de refinantare garantat cu ipoteca ofera clientilor, pe langa dobanda fixa in primul an de 6,9% si variabila ulterior (ROBOR 3M + 3%) urmatoarele avantaje:

• perioada de creditare extinsa pana la 35 ani, comparativ cu perioada anterioara de maximum 30 ani;
• comision lunar de administrare credit: 0% in primul an iar pentru cel de-al doilea an va fi redus la jumatate fata de standard, acesta avand valoarea de 0,05%, respectiv 0,02% pentru clientii care primesc salariul in
  
  cont deschis la CEC Bank, in baza unor conventii;
• comision de analiza dosar: 0 lei;
• perioada de gratie la rata creditului: maximum 12 luni;
• plata a ½ din onorariul notarial ocazionat de constituirea ipotecii, respectiv a notarii acesteia in Cartea Funciara.

29.03 | CEC Bank ca urmare a epuizarii plafonului pentru creditele acordate in cadrul programului Prima Casa, lanseaza o noua campanie promotionala la creditele ipotecare pentru

investitii imobiliare. In perioada de derulare a campaniei (4 aprilie - 31 octombrie 2011) creditele ipotecare pentru

investitii imobiliare beneficiaza de urmatoarele caracteristici:

• destinatia creditului: achizitionarea de proprietati finalizate, inclusiv terenul aferent acestora
• durata maxima de creditare: 35 de ani
• valoarea maxima a creditului: 100.000 EUR sau echivalent in RON
• avans: minimum 10%
• perioada maxima de gratie (pentru principal): 12 luni
• dobanzi de 8,84% pentru RON (ROBOR 6M + 1,9%) si 5,22% pentru EUR (EURIBOR 6M + 4,00%)
• evaluare imobil: 0 RON
• comision de analiza dosar: 0 RON
• comision unic: 0 RON
• comision de administrare credit: 0,04%, aplicat lunar la soldul curent

20.03 | BRD lanseaza produse de refinantare pentru toate tipurile de

credite sub denumirea "ReStart". In cazul creditelor ipotecare marjele se situeaza intre 3 si 3,5% pentru produsele in RON, 1,50% si 2,2% pentru cele in EUR si 6% pentru produsul in USD. In cazul creditelor de

nevoi personale cu ipoteca marjele sunt cuprinse pentru EUR intre 3,5% si 4% si pentru RON intre 2% si 2,25%. In ceea ce priveste creditele negarantate, pentru EUR banca practica marje cuprinse intre 6% si 7,5% si pentru RON o dobanda fixa de 7%. Dobanzile variabile sunt calculate in functie de indicii de referinta EURIBOR 3M si ROBOR 3M.

25.03 | Banca Romaneasca modifica indicii de referinta folositi la calcularea dobanzilor variabile pentru creditele ipotecare si imobiliare, dupa cum urmeaza:

• Pentru RON = 6.2300%
• Pentru EUR = 1.1730%
• Pentru USD = 0.3095%
• Pentru CHF = 0.1800%
• Pentru YEN = 0.1925%

Acesti indici de referinta se aplica atat pentru creditele noi cat si pentru cele in sold.

29.03 | OTP Bank anunta conditii speciale pentru creditele de

nevoi personale fara ipoteca. Astfel banca a eliminat comisionul de analiza dosar si comisioanele lunare pentru administrarea creditelor in RON practicand o dobanda de 14,05% (DAE 14,99%). Creditele beneficiaza de o suma maxima de 10.000 EUR (sau echivalent) si o perioada maxima de 7 ani. Totodata pentru clientii existenti banca vine cu o oferta speciala: 9,99% rata de dobanda fixa pentru creditele in RON (DAE 13,12%).

Si in luna martie institutiile s-au intrecut in lansari de promotii Bancpost lansand doua campanii in aceeasi zi iar RBS chiar trei in decursul aceleiasi luni. Pe langa aceste promotii am asistat si la noi parteneriate care le asigura posesorilor de

carduri de

credit facilitati pentru perioade mai indelungate.

01.03 | Bancpost si EFG Retail Services ofera clientilor sai 0% dobanda in primele 3 luni pentru toate cumparaturile efectuate cu cardul de

credit in perioada 1- 8 martie 2011, in magazinele acceptante/partenere. Promotia este valabila pentru oricare dintre cardurile emise de Bancpost - VISA sau American Express si de catre EFG Retail Services - EuroLine American Express.

01.03 | Bancpost anunta impreuna cu Carrefour relansarea promotiei 1% inapoi, adresata posesorilor de

carduri de

credit American Express emise in Romania. Astfel, pentru toate cumparaturile platite cu cardul de

credit American Express in toate magazinele Carrefour din Romania utilizatorii cardurilor American Express primesc 1% din valoarea cumparaturilor inapoi in bonuri valorice de cumparaturi. Promotia este valabila in perioada 1 martie - 31 decembrie 2011 si a fost extinsa si pentru posesorii de

carduri de

credit EuroLine American Express,

card lansat de EFG Retail Services in octombrie 2010.

03.03 | RBS lanseaza un pachet de produse care combina economisirea cu avantajele cardurilor de

credit RBS Royal Gold si Royal Black. Produsele sunt disponibile pentru clientii noi cat si pentru cei existenti pana pe data de 30 aprilie 2011. Pachetul este compus dintr-un

card de

credit RBS Royal Gold sau Royal Black si un

depozit la termen pe 15 saptamani cu dobanzi de 8% pentru RON si 4% pentru EUR daca sunt facute achizitii prin intermediul cardului pana la data de 31 mai 2011. In primele doua luni de la primirea cardului de

credit, clientii pot primi inapoi 10% (maximum 500 RON) din banii platiti cu cardul de

credit (suma inapoiata fiind acordata direct in contul cardului de credit).

04.03 | RBS lanseaza o a doua oferta promotionala destinata posesorilor de

carduri de

credit RBS Royal Gold si RBS Royal Black prin intermediul careia in zilele de 1 si 8 martie RBS Romania returneaza 10% (maximum 500 RON) din valoarea platilor efectuate cu cardul de

credit pentru cumparaturi.

07.03 | RBS incheie un parteneriat cu centrul medical Medsana prin intermediul caruia, posesorii de

carduri de

credit RBS MasterCard care se prezinta intr-una dintre clinicile Medsana si aleg sa achite costul serviciilor medicale efectuate cu acest

card, vor primi automat o reducere de 10% din contravaloarea acestor servicii medicale conform listei de tarife valabile la data accesarii serviciului medical. Reducerea se acorda in toate cele 3 locatii Medsana: Medsana Cotroceni, Medsana Primaverii si Medsana Ploiesti.

15.03 | Banca Comerciala Carpatica demareaza procesul de migrare a portofoliului de

carduri cu banda magnetica, la

carduri cu cip, proces ce se va derula treptat, pe masura emiterii de

carduri noi, respectiv reemiterii si reinnoirii cardurilor cu banda magnetica emise deja de Carpatica, clientilor sai. Proiectul include, in prima faza, cardurile emise sub sigla VISA, urmand sa se puna in circulatie versiunea cu cip si pentru produsele Maestro si MasterCard din portofoliu.

16.03 | Millennium Bank lanseaza Planul de Rate cu Dobanda Zero. Beneficiul permite clientilor sa ramburseze in rate egale, fara dobanda si fara comisioane, sumele folosite pentru cumparaturi facute la orice comerciant din Romania sau din strainatate. Clientii pot accesa aceasta optiune pentru cumparaturile facute la oricare dintre cei 30 de milioane de comercianti din 200 de tari care accepta plati cu cardurile Visa. Avantajul este disponibil pentru cumparaturi cu cardul de

credit in valoare de peste 1.000 de RON. Planul de Rate cu Dobanda Zero poate fi activat pentru o singura tranzactie care are cel putin valoarea mentionata, dar si pentru mai multe tranzactii mai mici, cumulate, efectuate in cursul lunii anterioare. Numarul de rate lunare pentru care poate opta un client variaza intre 4 si 12 iar prima plata va fi efectuata in interval de o luna de la activarea beneficiului. Planul de Rate cu Dobanda Zero poate fi activat de doua ori pe an, printr-un singur apel la Serviciul Relatii cu Clientii al bancii.

30.03 | Citibank Romania se alatura retelei globale Citibank World Privileges, oferind detinatorilor de

carduri de

credit CITI recompense oriunde in lume la achizitionarea de produse si servicii din magazine partenere, restaurante, hoteluri, locatii turistice, SPA-uri si altele. In cadrul acestui program, detinatorii de

carduri de

credit CITI pot alege din peste 6000 de firme partenere, din 30 de tari, ale caror produse si servicii pot fi achizitionate prin intermediul cardului de

credit CITI cu reduceri de pana la 50%.

Continuand trend-ul descrescator inceput in urma cu ceva timp, si in luna martie am fost martorii diminuarii dobanzilor pentru depozitele in RON concomitent cu unele scaderi ale dobanzilor pentru produsele in valuta (mai reduse ca valoare si la un numai mai mic de banci). Totusi in luna martie categoria depozitelor a avut parte si de oferte promotionale si spre sfarsit chiar si de majorari ale dobanzilor.

01.03 | BCR continua lansarea de produse promotionale in vederea stimularii economisirii. Campania, valabila pana la 15 aprilie, a fost denumita "Ai doar de castigat cu

depozitul SUCCES BCR" si a adus o oferta speciala pentru depozitele la termen de 3 luni in RON sau EUR - dobanda fixa de 7% pe an pentru RON si 3,5% pe an pentru EUR. Totodata banca a mentinut bonificatia suplimentara de 0,25 pp (peste dobanda standard) oferita celor care aleg sa constituie depozitele prin intermediul canalelor alternative ale bancii (internet banking si phone banking).

01.03 | UniCredit-Tiriac Bank prelungeste perioada de acordare a depozitelor promotionale oferite in RON si EUR pe termene de 2, 4 si 7 luni pana la data de 31.03.2011. Totodata banca a micsorat dobanzile pentru aceste produse cu 0,05 - 0,55 pp (RON) si cu 0,05 - 0,2 pp (EUR). In cazul lichidarii inainte de termen a depozitelor pe termen de 7 luni dobanzile oferite de banca au scazut de la 2,5% la 2,25% (RON) si de la 1,75% la 1,55% (EUR).

15.03 | UniCredit Tiriac Bank lanseaza un

depozit promotional la termen de 5 luni. Depozitul poate fi constituit in RON sau EUR si bonifica dobanzi fixe de 6,5% (RON) si 2,7% (EUR). Promotia este valabila pana pe 15 iulie pentru cei care dispun de sumele minime pentru constituirea depozitelor, de 1.000 RON respectiv 1.000 EUR.

01.03 | Banca Comerciala Carpatica dupa aproape 11 luni de la ultimele modificari, reduce dobanzile bonificate pentru depozitele la termen in RON din oferta bancii. Astfel dobanzile au fost micsorate cu 0,4 pp - 1,05 pp, cea mai ridicata ajungand astfel la valoarea de 7,1%.

01.03 | Millennium Bank micsoreaza cu 0,25 pp dobanda oferita pentru Depozitul Clasic in RON pe termenul de 3 luni (de la 7,5% la 7,25% in cazul produsului constituit la ghiseu). Pentru depozitele constituite prin Internet Banking banca bonifica dobanzi cu 0,25 pp mai mari (pentru toate termenele).

01.03 | ING micsoreaza cu 0,2 pp dobanda bonificata pentru depozitele la termen de 1 luna in RON (de la 6,2% la 6%).

02.03 | ProCredit Bank micsoreaza dobanzile bonificate pentru depozitele in RON (termene de 1, 3, 6 si 12 luni) si EUR. In urma scaderilor cu 0,25 - 0,5 pp (RON) si 0,2 - 0,25 pp (EUR) cele mai ridicate dobanzi bonificate de banca in cazul produselor standard ajung la valori de 7,25% (RON) si 3,5% (EUR).

02.03 | Alpha Bank opereaza modificari asupra dobanzilor bonificate pentru o parte dintre depozitele la termen in EUR din oferta. Astfel, dobanda a fost majorata cu 0,25 pp pentru produsul Alpha 15 luni, iar depozitele la termen clasice (inclusiv cele destinate studentilor si pensionarilor) au cunoscut scaderi cu 0,25 pp ale dobanzilor pentru termene de 1, 2, 3 si 6 luni si majorari cu 0,25 pp ale dobanzilor oferite pentru termene de 9 si 12 luni.

09.03 | Raiffeisen Bank lanseaza Flexidepozit, un

depozit disponibil pe termen de 4 luni in RON si EUR. Produsul bonifica dobanzi fixe de 6,5% (RON) si 2,4% (EUR) si poate fi constituit cu minimum 150 RON sau 200 EUR. Totodata banca permite depuneri ulterioare oricand, indiferent de suma, si este permisa o retragere partiala pe toata durata de viata a depozitului (maxim 20% din valoarea depozitului).

Banca ofera si un bonus procentual anual acordat pentru cresterea de sold de la o perioada la alta (0,6% pentru EUR si 1% pentru RON), la fiecare scadenta a depozitului, incepand cu a doua scadenta.

28.03 | Raiffeisen Bank micsoreaza dobanzile bonificate pentru depozitele la termen in RON cu dobanda fixa, cu valori cuprinse intre 0,2 - 0,30 pp. Singura exceptie a constituit-o

depozitul Pensionar / Salariat pentru sume cuprinse intre 150 - 4.000 RON pe termen de 12 luni, produs pentru care banca a majorat cu 0,35 pp dobanda bonificata.

21.03 | CEC Bank micsoreaza dobanzile bonificate pentru depozitele la termen in RON cu 0,5 pana la 0,75 pp. In urma acestor modificari, cea mai ridicata dobanda oferita ajunge la 6,5% pentru termenele de 9 si 12 luni.

28.03 | Intesa Sanpaolo Bank majoreaza dobanzile bonificate pentru depozitele la termen standard in valuta (EUR si USD). Astfel banca a majorat cu 0,25 pana la 0,75 pp dobanzile pentru depozitele in EUR si cu 0,25 pana la 1 pp dobanzile pentru produsele in USD. In urma acestor modificari cele mai ridicate dobanzi practicate de banca in cazul depozitelor la termen standard ajung pana la 3,75% (EUR) si 3,5% (USD) pentru termenul de 12 luni.

10.03 | Consiliul Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) aproba Norma pentru intocmirea si depunerea situatiilor financiare anuale individuale pentru entitatile autorizate, reglementate si supravegheate de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private. Norma contine prevederi cu privire la operatiunile de inchidere a exercitiului financiar, astfel incat situatiile financiare anuale rezultate sa ofere o imagine reala si corecta a activelor, datoriilor, capitalurilor proprii ale societatilor de pensii private, ale fondurilor de pensii private si ale agentilor de marketing persoane juridice.

24.03 | Consiliul CSSPP aproba modificarile si completarile normelor privind obligatiile de raportare si transparenta in sistemul pensiilor private care instituie, printre altele, obligativitatea publicarii portofoliilor detaliate de

investitii ale fondurilor de pensii. Conform CSSPP, in scopul consolidarii unei relatii transparente intre societatile de pensii si participantii la fondurile de pensii private precum si pentru cresterea gradului de incredere in piata pensiilor private, atat administratorii din sistemul Pilonului II cat si cei din sistemul Pilonului III vor avea obligatia de a publica pe pagina proprie de internet, de doua ori pe an, pentru fiecare fond de pensii in parte, structura detaliata a portofoliului de

investitii. Totodata, potrivit noilor acte normative adoptate, administratorii fondurilor de pensii private vor trebui sa publice informatii suplimentare in cadrul raportului anual de informare a participantilor despre activitatea desfasurata in anul calendaristic precedent, si anume:

• principiile investitionale ale schemei de pensii administrate si rezultatele aplicarii lor;
• riscurile financiare, tehnice si de alta natura ale schemei de pensii si modul de gestionare al acestora;
• costurile de administrare totale si defalcate pe categorii;
• principiile relatiei dintre administrator si participantii fondului de pensii private si modul de derulare a acesteia pe parcursul anului;
• politica de
  
  investitii a administratorului si rezultatele aplicarii ei, pe fiecare componenta;
• prezentarea portofoliului de
  
  investitii pe tipuri de
  
  investitii si a detinerilor pe fiecare tip de
  
  investitie in parte.

Articole similare

Subiecte relevante