Cu Ochii pe Comisia de Buget Finante din Camera Deputatilor

Si luna octombrie 2010 a fost marcata de discutiile pe marginea ordonantei de urgenta 50 / 2010 conturandu-se cele doua tabere: pe de-o parte bancile prin vocea presedintelui ARB (dl Radu Gratian Ghetea) sustinute de FMI si BNR iar pe de alta parte promotorii legii, reprezentantii ANPC sustinuti de reprezentantii Consiliului Concurentei si de clientii nemultumiti de relatia existenta cu institutiile financiar-bancare.

In lunile precedente se vorbise deja despre faptul ca problemele aparute in a implementa OUG 50/2010 conform dorintei sistemului financiar-bancar pareau sa pericliteze acordul Guvernului Romaniei cu FMI. Pe 30 septembrie 2010 lucrurile s-au complicat, astfel Comisia Europeana a cerut un punct de vedere din partea autoritatilor romane referitor la conformitatea articolului 95 din OUG 50/2010 (articolul care instituie conformarea contractelor aflate in derulare prevederilor OUG 50/2010) cu articolul 30 alineatul (1) din Directiva 48/2008 (“Prezenta directiva nu se aplica contractelor de

credit existente la data intrarii in vigoare a masurilor nationale de punere in aplicare”).

In asteptarea unei concluzii care va aparea sub forma legii de adoptare a OUG 50/2010 aflata inca in dezbatere in Camera Deputatilor, analistii FinZoom.ro pot doar constata urmatoarele:

1. Legea in vigoare, singura aplicabila in prezent, este OUG 50/2010;
2. Indiferent de modul in care va fi votata legea de adoptare a OUG 50/2010, incepand cu 21 iunie 2010 si pana la data aparitiei acesteia, singura lege aplicabila pentru intreaga aceasta perioada este OUG 50/2010 care isi produce efectele pe deplin si ca atare (indiferent cum anume va fi transpusa ulterior in textul legii); clientii dispun pana la acel moment de toate reglementarile prevazute de OUG 50/2010;
3. Singura metoda prin care efectele OUG 50/2010 vor putea fi anulate ar fi ca legea de adoptare sa contina prevederi exprese in acest sens, aplicabile retroactiv (in acest caz putem vorbi realmente despre principiul “retroactivitatii” in aplicarea unei legi).
4. Consecintele imediate ale aplicarii retroactive ale legii de adoptare a OUG 50/2010: pe de-o parte bancile vor fi obligate sa anuleze toate actele aditionale emise (inclusiv acelea negociate cu clientii sau cele validate prin acceptare tacita) iar pe de alta parte clientii vor reveni la vechile contracte si vor suporta diferentele de sume obtinute ca urmare a aplicarii prevederilor OUG 50/2010 (fie ca este vorba de dobanzi mai mici sau eliminarea unor comisioane). De asemenea, ANPC va fi pusa intr-o situatie imposibila: sanctiunile (amenzi aplicate pentru nerespectarea prevederilor OUG 50 / 2010) cat si dispozitiile sale (de conformare a contractelor cu prevederile legale) vor fi anulate iar eventualele sanctiuni care deja au fost platite de catre cei sanctionati - returnate acestora.
5. Concluzia aplicarii retroactive ale legii de adoptare a OUG 50/2010: un asemenea scenariu, cu implicatii atat de profunde, este greu de imaginat si cat se poate de absurd, insa nici pe departe imposibil.

Tot in octombrie 2010 au continuat si discutiile pe marginea retroactivitatii OUG 50/2010, reprezentatii FMI exprimandu-si din nou ingrijorarile cu privire la aceasta problema. Din punctul de vedere al analistilor FinZoom.ro aceasta este o falsa problema avand in vedere faptul ca OUG 50/2010 nu isi produce efectele cu o data anterioara intrarii in vigoare (21 iunie 2010). Ordonanta pur-si-simplu instituie reguli comune pentru toate contractele de

credit din Romania (fie acestea existente sau viitoare, pentru tip sau altul de finantare). OUG 50/2010 elimina astfel discrepantele majore observate intre modul variatiei costurilor pentru contractele vechi si felul in care acestea fluctueaza in cazul contractelor noi. Aceste costuri sunt suportate din buzunarul clientilor aflati deja sub presiunea diminuarii veniturilor, cresterii ratei somajului si cresterea preturilor pentru cheltuieli strict necesare (intretinere, facturi curente, alimente, transport etc.).

Reprezentantii FMI au transmis de altfel prin intermediul BNR, formulare prin care se doreste estimarea la nivelul fiecarei institutii financiar-bancare a impactului aplicarii OUG 50/2010 in forma existenta. Formularele au vizat doua situatii: nivelul pierderilor rezultate din alinierea comisioanelor la prevederile ordonantei si nivelul pierderilor rezultate din modificarea structurii dobanzii prin utilizarea unui indice de referinta si mentinerea marjei fixe neschimbate.

Pozitia Bancii Nationale a fost una retinuta, prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu aratand intr-o adresa transmisa presedintelui Comisiei pentru buget finante si

banci din Camera Deputatilor, Viorel Stefan, faptul ca ANPC trebuia sa deruleze o evaluare a impactului propunerii legislative asupra creditorilor si asupra pietei creditului, reprezentantul BNR evitand o pozitie cu privire la situatia creata. Un aspect important semnalat insa de dl Georgescu il reprezinta faptul ca, cifrele vehiculate in presa cu privire la pierderile pe care bancile le-ar putea suporta daca OUG 50/2010 va ramane in forma actuala sunt venite de la

banci si centralizate de BNR si ca nu sunt singurele elemente de care trebuie tinut

cont in evaluarea impactului legislatiei pentru protectia consumatorului.

De asemenea, BNR a reprosat ANPC faptul ca nu a realizat un studiu de impact inainte de formularea OUG 50/2010. ANPC a explicat la randul sau faptul ca ANPC nu are dreptul de control asupra documentelor contabile ale institutiilor financiar-bancare. Acest drept este in mod exclusiv prerogativa BNR-ului, prin urmare doar dumnelor la nivel de institutie a statului pot face un astfel de studiu de impact.

Insa dezbaterea publica pe marginea OUG 50/2010 a dat nastere si unor alte initiative, bancile intrand sub lupa Consiliui Concurentei. Institutia a anuntat prin vocea dlui presedinte Bogdan Chiritoiu, ca va analiza impreuna cu Banca Nationala posibilitatea ca un client sa-si poata refinanta creditul existent in cadrul aceleiasi

banci cu o noua oferta curenta din portofoliul acesteia chiar daca nu s-ar mai incadra criteriilor de scoring pentru obtinerea unui nou imprumut. Astfel, clientul va beneficia de rate lunare mai scazute, crescand sansele acestuia sa poata duce la bun sfarsit rambursarea creditului sau.

In plan international, continua discutiile cu privire la taxarea sistemului bancar, Comisia Europeana prezentand la inceputul lunii un proiect de introducere a unei "taxe pe activitatile financiare". Motivul invocat pentru introducerea acestei taxe il reprezinta cresterea stabilitatii sectorului financiar, majorarea veniturilor bugetelor de stat si o fiscalizare mai corecta a unui sector scutit de taxa pe valoare adaugata.

Credite - Promotii. Daca nu Dam Credite le Refinantam

In categoria creditelor octombrie 2010 a reprezentat lansari de oferte dintre cele mai variate: de la diminuari de costuri pana la diferite cheltuieli suplimentare ocazionate de contractarea unui

credit suportate de catre

banci. Tipul de

credit cel mai promovat ramane in continuare creditul de refinantare – trend inceput odata cu dezbaterile pe OUG 50/2010 prin care s-a eliminat / plafonat comisionul de rambursare anticipata.

01.10 | Banca Romaneasca a anuntat ca, incepand cu luna octombrie, va suporta costurile cu evaluarea imobilelor aduse drept garantii pentru creditele de

nevoi personale cu ipoteca si cele ipotecare oferite de banca. Raportul de evaluare va fi transmis direct departamentului care analizeaza cererea de

credit a clientului.

04.10 | GE Garanti Bank a micsorat dobanzile practicate pentru creditele garantate cu ipoteca oferite in EUR. Noile valori ale dobanzii sunt de 5,64% (marja 4,5%) in cazul creditului de

nevoi personale cu ipoteca si de 5,34% (marja 4,2%) in cazul creditului imobiliar.

05.10 | GE Garanti Bank a anuntat lansarea "Creditului pentru Consolidarea Datoriilor", destinat refinantarii mai multor

credite impreuna cu o promotie: pana la 31.12.2010, comisionul de analiza dosar este redus cu 1 pp. fata de valoarea standard.

Principalele caracteristici:

• Perioada maxima de rambursare este de 360 de luni.
• Suma maxima acordata: 300.000 EUR sau echivalentul in RON / USD / CHF.
• Creditul se garanteaza cu ipoteca asupra unui imobil.
• Pentru acordarea creditului este necesara asigurarea imobilului.
• GE GarantiBank ofera gratuit asigurarea de viata.
• Dobanzile sunt variabile iar marjele la care se vor adauga indicii de referinta la 6 luni (in functie de moneda creditului) sunt de: 3,36% pentru RON, 4,5% pentru EUR, 7,5% pentru USD si 8,76% pentru CHF.

18.10 | GE Garanti Bank a lansat o oferta promotionala pentru refinantarea creditelor contractate de la alte

banci. Oferta consta in eliminarea comisionului de analiza a dosarului pentru creditele imobiliare, creditele pentru

nevoi personale cu garantii reale si creditul pentru consolidarea datoriilor acordate in EUR in scopul refinantarii altor

credite (promotie valabila pana la data de 31.12.2010, indiferent de moneda in care acestea au fost acordate).

12.10 | Raiffeisen Bank a anuntat prelungirea campaniei promotionale “Aduna-ti creditele la Raiffeisen Bank si iti platim taxele notariale” pana la 30 noiembrie 2010. Incepand din 12 octombrie 2010, banca a eliminat limita de 750 clienti eligibili, considerand eligibil orice client care aplica pentru un

credit de refinantare garantat cu ipoteca Raiffeisen Integral care depune documentatia pana pe 30 octombrie 2010 si obtine creditul pana in ultima zi a anului (31 decembrie 2010 inclusiv). Oferta este valabila atat pentru refinatarea unor

credite contractate de la alte

banci cat si pentru refinatarea unor

credite ale bancii.

13.10 | Banca Transilvania a anuntat eliminarea comisionului de analiza dosar pentru creditele imobiliare/ipotecare si cele pentru

nevoi personale acordate in EUR pana la 31 decembrie 2010. Totodata banca a anuntat si introducerea unei dobanzi fixe pe o perioada de 14 luni (6,75% in cazul creditelor ipotecare/imobiliare, 7% in cazul creditelor Oferta BT / Solutia BT) urmand ca apoi sa devina variabila.

19.10 | Citibank Romania a anuntat lansarea serviciului “Click to chat” prin intermediul caruia clientii au acces non-stop la consultantii bancii in vederea obtinerii de informatii cu privire la creditele de

nevoi personale oferite. Comunicarea se poate face fie online prin intermediul chat-ului fie prin intermediul telefonului sau a e-mailului (in urma completarii unui formular de pe site-ul bancii clientii sunt sunati in maxim 30 de minute in intervalul orar 9:00 – 22:00, desi serviciul este disponibil 24/7).

19.10 | Emporiki Bank a modificat dobanzile practicate pentru creditele din portofoliu. Noile marje de dobanda sunt:

• EUR: 12,5% pentru creditele de
  
  nevoi personale fara ipoteca, 6,5% pentru creditele de
  
  nevoi personale cu ipoteca si 5,8% in cazul creditelor ipotecare.
• RON: 6,6% pentru creditele de
  
  nevoi personale fara ipoteca, 4,3% pentru creditele de
  
  nevoi personale cu ipoteca si 3% in cazul creditelor ipotecare.

La aceste marje se dauga valorile indicilor de referinta EURIBOR 3M si respectiv ROBOR 3M. In acelasi timp banca practica marje de dobanda mai mici pentru clientii care aleg sa-si incaseze salariile prin intermediul unui

cont deschis la aceasta banca.

25.10 | Banca Comerciala Carpatica a lansat o campanie prin intermediul careia, persoanele fizice care acceseaza creditul OneSmart –

credit de refinantare cu ipoteca, beneficiaza de dobanda 0% pentru primele 3 luni de la data acordarii precum si de o perioada de gratie de trei luni la plata ratelor. Campania se va desfasura pentru toate cererile de

credit depuse pana la 31.12.2010. Dupa perioada de gratie, dobanda pentru OneSmart este calculata dupa formula ROBOR 6 M + marja fixa de 6%, pentru RON si EURIBOR 6 M + marja fixa de 6,96%, pentru creditele in EUR.

Carduri de Credit - Specializare

Conform unui studiu realizat de MasterCard Europe si citat de nocash.ro spre sfarsitul lunii octombrie, produsele care se bucura de cea mai mare popularitate in cadrul categoriei cardurilor de

credit sunt cardurile co-branded datorita beneficiilor suplimentare oferite.
Interesul acordat de

banci in ultima perioada cardurilor de

credit continua sa genereze mutari interesante si in octombrie 2010. Analistii FinZoom.ro au notat toate aceste schimbari, de la nelipsitele modificari de costuri pana la (re)lansari de produse (“premiere pentru Romania”), produse din ce in ce mai specializate, dedicate unor segmente de nisa.

01.10 | Banca Comerciala Carpatica a modificat comisioanele percepute pentru cardurile de

credit Visa Classic. Noile comisioane au valori de 21 RON – emitere

card principal (15 RON emitere

card suplimentar), 40 RON / an administrare

card, 1% minim 5 RON pentru retrageri de la ATM-urile bancii, 1,5% + 5 RON pentru retrageri de la ATM-urile altor

banci din tara si 1,5% + 3 EUR pentru retragerile efectuate in strainantate.

06.10 | EFG Retail Services (Bancpost) a anuntat relansarea cardului de

credit EuroLine sub licenta American Express, produsul devenind astfel un mijloc de plata international. Limita de creditare a cardului relansat este de pana la 10.000 RON, rata dobanzii percepute dupa expirarea perioadei de gratie mentinuta la maximum 45 de zile este de 33,5% iar suma minima de plata lunar este de 2,5% din valoarea creditului utilizat.

In plus, noul

card EuroLine American Express vine cu o oferta speciala la activare: pentru toate cumparaturile cu plata integrala efectuate in prima luna de la primirea noului

card, clientii vor primi inapoi 10% din valoarea cumparaturilor, in limita a maximum 150 RON. Oferta de 10% inapoi pe

card se aplica cumparaturilor facute in orice locatie comerciala, din Romania sau strainatate, care accepta plata cu American Express.

Reprezentantii institutiei au anuntat de asemenea si convertirea automata (fara costuri suplimentare) a vechilor

carduri de

credit pe masura ce acestea vor expira.

12.11 | Alpha Bank a lansat impreuna cu COSMOTE Romania cardul de

credit de fidelitate COSMOTE Alpha MasterCard, disponibil atat pentru abonatii existenti ai COSMOTE Romania, persoane fizice, cat si pentru abonatii noi, care pot aplica pentru cardul de

credit COSMOTE Alpha Bank MasterCard, intr-o prima faza, in 50 de magazine COSMOTE Romania si Germanos.

Cardul de

credit COSMOTE Alpha Bank MasterCard este emis sub sigla MasterCard International in RON, avand o valoare de maxim de 6 venituri nete lunare, maxim 10.000 EUR (echivalent in RON) si dispune de o perioada de gratie de maxim 55 de zile.

COSMOTE Alpha MasterCard vine cu beneficii de loialitate foarte avantajoase, oferind clientilor un discount din partea COSMOTE de 3% din valoarea facturii de servicii platita cu noul

card de

credit si 3% reducere pentru telefoanele si accesoriile cumparate cu acest

card de

credit din magazinele COSMOTE. In plus, pentru toate cumparaturile realizate cu cardul de

credit in alte magazine decat magazinele COSMOTE, clientii vor primi de la Alpha Bank 1% din valoarea fiecarei tranzactii.

14.11 | Libra Bank a lansat un

card destinat in special utilizarii pe Internet. Noul produs, cardul InternetBanking.ro, poate fi activat sau dezactivat pentru utilizarea online in orice moment, in timp real, direct din serviciul Internet Banking pus la dispozitie in mod gratuit de catre banca. Cardul include gratuit la momentul emiterii si o asigurare anti-frauda, de la Generali, pentru platile efectuate pe Internet. Asigurarea acopera atat pagubele rezultate din furt si pierdere cat si utilizarea frauduloasa online prin furtul din retelele informatice.
Ca si alte produse ale bancii, Internetbanking.ro are o dubla functionalitate, putand fi utilizat atat ca un

card de

credit, cu perioada de gratie, cat si ca un

card de debit. Limita de

credit este de maxim sase venituri nete, nu mai mult de 20.000 RON, la o rata anuala a dobanzii de 19,76%. Cardul este prevazut cu o perioada de gratie de pana la 56 de zile.

Depozite - Siguranta mai mare din 2011

Octombrie 2010 a adus in categoria depozitelor, pe langa modificari ale dobanzilor bonificate si prelungiri ale unor promotii, si noutati legislative. Astfel un proiect de ordonanta de urgenta pentru modificarea Ordonantei Guvernului 39/1996 privind infiintarea si functionarea Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar, prevede o majorare a plafonul de garantare de la 50.000 EUR la 100.000 EUR de la inceputul lui 2011.

01.10 | Piraeus Bank a micsorat dobanzile bonificate pentru o parte dintre depozitele la termen in RON cu valori cuprinse intre 0,1 si 0,6 pp, cele mai ridicate dobanzi ajungand astfel la valori de 7,75% in cazul produselor standard si 8% in cazul produselor dedicate studentilor si pensionarilor.

01.10 | UniCredit Tiriac Bank a prelungit perioada de acordare a depozitelor promotionale cu scadente la 2, 4 si 7 luni pana la sfarsitul lunii octombrie 2010.

01.10 | RBS Romania a modificat dobanzile bonificate pentru depozitele la termene de 6 si 12 luni constituite in EUR si termene de 1, 6 si 12 luni pentru cele in RON. In urma acestor modificari cele mai ridicate dobanzi oferite de banca ajung la valori de 3% in cazul produselor in EUR si 7% in cazul celor constituite in RON.

05.10 | Credit Europe Bank a micsorat cu 0,25 pana la 0,75 pp dobanzile bonificate pentru depozitele la termen in RON. In urma acestor modificari cea mai ridicata dobanda bonificata de banca ajunge pana la 7,25% in cazul produselor standard si pana la 8,25% in cazul produselor dedicate studentilor si pensionarilor.

04.10 | BCR a anuntat continuarea campaniilor promotionale prin intermediul carora bonifica dobanzi mai ridicate pentru anumite produse de economisire. Astfel, in luna octombrie banca a oferit dobanzi mai mari pentru depozitele nou constituite cu scadente la 4 luni in RON (o dobanda de 7,5%) si pentru cele la 6 luni in EUR si USD (dobanzi de 3,25% si respectiv 3%).
De asemenea banca a oferit o dobanda de 8% pentru depozitele la termen de 3 luni deschise de catre clientii care incaseaza sau urmeaza sa incaseze salariul/ pensia prin BCR si folosesc Direct Debit pentru plata de facturi prin banca, precum si bonusuri la dobanda de 0,25 pp pentru cei care aleg sa constituie

depozite prin intermediul canalelor alternative – Click 24 Banking BCR si Alo 24 Banking BCR.

13.10 | GE Garanti Bank a majorat cu 0,15 pana la 0,25 pp, in functie de termen, dobanzile bonificate pentru depozitele in RON, cea mai ridicata dobanda bonificata de banca ajungand astfel la 7,75% (in cazul termenului de 3 luni).

18.10 | MKB Romexterra Bank a modificat oferta depozitelor la termen oferite si structura bonusurilor acordate. Astfel, banca bonifica dobanzi de pana la 7,25% pentru RON si pana la 3,75% pentru EUR pentru scadente de 1, 3, 4, 6, 12 luni sau cu maturitate variabila intre 31 si 365 zile. Banca acorda si 3 tipuri de bonusuri necumulabile (0,35 pp pentru RON si 0,25 pp pentru EUR peste nivelul dobanzii standard):

• Bonus Senior pentru depozitele la termen constituite de persoane fizice cu varsta de minim 50 ani;
• Bonus Junior pentru depozitele constituite de persoanele fizice cu varsta mai mica de 18 ani;
• Bonus Internet Banking pentru constituirea depozitelor prin intermediul NexteOnline, serviciul de Internet Banking al bancii.

19.10 | Libra Bank a micsorat cu 0,25 pp dobanzile bonificate pentru depozitele la termen in EUR din oferta bancii, cea mai ridicata dobanda oferita ajungand la 3% in cazul produselor standard si 3,25% in cazul produselor dedicate pensionarilor.

Pensii Private – Informare si Limite mai Mari pentru Investitii in Titluri de Stat

04.11 – Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) a anuntat lansarea unei campanii de informare si educare a populatiei asupra necesitatii participarii la sistemul de pensii private cu titlul: Invata sa alegi! Pensia privata, o decizie „tanara”. In perioada octombrie 2010 – iunie 2011, campania isi propune “imbunatatirea gradului de cunoastere si constientizare al populatiei in ceea ce priveste rolul participarii la sistemul de pensii private si de a informa participantii despre drepturile si obligatiile pe care le au pentru ca acestia sa poata aprecia nevoile, riscurile si oportunitatile, sa inteleaga corect conceptul de pensie privata”.

20.11 - Consiliul Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) a anuntat aprobarea unor noi reglementari referitoare la modificarea temporara a limitei procentuale maxime care se poate aplica investitiilor in fiecare categorie de active ale fondurilor de pensii facultative. Conform CSSPP, noile prevederi modifica valoarea nivelului de referinta al activelor fondurilor de pensii facultative pentru care se aplica depasirea limitei de

investitii prevazuta la art. 85 din Legea 204/2006, pentru titlurile de stat, de la 1.000.000 lei la 3.000.000 lei. Totodata, se impune ca termen pentru aplicarea prevederilor normei o perioada de 2 ani de la intrarea in vigoare a acesteia, respectiv o perioada de 2 ani de la data colectarii primei contributii pentru fondurile de pensii facultative autorizate ulterior intrarii in vigoare a prezentei norme.

Administratorii de fonduri de pensii facultative care decid sa aplice prevederile normei au obligatia de a informa participantii cu privire la decizia luata, aceasta fiind postata pe site-ul administratorului pe toata perioada de aplicare a prevederilor prezentei norme. Totodata, se elimina obligativitatea de a supune avizarii CSSPP modificarea prospectului schemei de pensii facultative ca urmare a deciziei luate.

Asigurari

12.10 – Astra a anuntat, prin vocea presedintelui, dl Radu Mustatea, ca a intermediat de la 15 iulie peste 33.000 polite pentru asigurarea obligatorie a locuintei. Politele reprezinta aproximativ 50% din numarul total al contractelor emise de Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor (PAID). Potrivit datelor PAID, de la 15 iulie s-au incheiat peste 75.000 de polite, primele trei societati clasate dupa numarul contractelor intermediate fiind Astra, si Generali si Groupama.

12.10 – Citibank in parteneriat cu ING Asigurari ofera doua produse complexe de asigurare de viata: Academica si Regal. Cele doua produse dezvoltate de catre ING Asigurari de Viata imbina beneficiile unei asigurari de viata traditionale cu cele ale unui produs de economisire.

Academica permite clientilor sa economiseasca bani pentru copiii lor, pana cand acestia implinesc cel putin 18 ani. Dupa ce clientul s-a decis asupra sumei pe care doreste sa o plateasca, primele pot fi platite lunar, trimestrial, bianual sau anual, iar la maturitate beneficiarul va primi indemnizatia de asigurare sub forma de cinci rente anuale sau integral, intr-o singura transa, in momentul in care copilul implineste 18 ani. O parte a primelor, partea destinata economisirii, este investita de catre Asigurator, iar profitul obtinut ii revine beneficiarului.

Asigurarea de viata Regal ofera un dublu beneficiu: permite clientului sa economiseasca si, in acelasi timp, sa asigure protectia financiara a celor dragi, preintampinand astfel situatiile neprevazute. La maturitate, clientul primeste suma garantata si un procent din profitul obtinut in urma investirii de catre Asigurator a unei parti din primele platite.

La momentul semnarii contractului, clientul trebuie sa aiba intre 18 si 65 de ani si sa detina un

cont curent la Citibank Romania.

Articole similare

Subiecte relevante