Analiza Financiara Septembrie 2009 Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente 09.10.2009 0 1803 Pe fondul cresterii ponderii restantelor in soldul total al creditelor cu 0,15 pp in luna august fata de luna iulie (conform celor mai recente date publicate de BNR) luna septembrie a consemnat si micsorarea ratei dobanzii de politica monetara (de la 8,5% la 8%) dar si pareri optimiste din partea reprezentantilor din sistemul bancar cu privire la revenirea cererii pe segmentul creditelor. Astfel, in cel mai recent sondaj1 publicat de BNR, in ceea ce priveste piata de retail, se mentioneaza: “Cererea de credite de consum s-a restrans in T2/2009 intr-o masura mai mare decat in cazul creditelor ipotecare. In precedentele doua trimestre inregistrau evolutii similare. Se constata astfel la nivelul populatiei o tendinta de ajustare a apetitului pentru consum, urmare a evolutiilor si a perspectivelor aferente pietei muncii. In structura, cererile pentru cardurile de credit au fost mai putin afectate decat celelalte tipuri de credite de consum. Pentru trimestrul urmator, bancile anticipeaza o revenire a cererii in teritoriu pozitiv.” In acelasi sondaj se precizeaza: “Cererea de credite ipotecare a consemnat o noua scadere in T2/2009, asa cum au anticipat bancile in trimestrul anterior. De aceasta data, diminuarea cererii a avut o amploare mai redusa, procentul net al bancilor care au resimtit-o fiind de aproximativ 25%. Scaderea numarului solicitarilor se datoreaza mai multor factori: evolutia si perspectivele pietei imobiliare (care a inregistrat corectii semnificative ale preturilor inca de la sfarsitul lui 2008), asteptarile populatiei privind situatia fiananciara si somajul in urmatoarele 12 luni (care s-au deteriorat inca din T4/2008), precum si restrangerea ofertei de credit (prin inasprirea standardelor si termenilor de creditare). Asteptarile bancilor pentru perioada urmatoare indica o oarecare revigorare a cererii de credite ipotecare, posibil favorizata si de lansarea programului guvernamental „Prima casa”. In ceea ce priveste programul Prima Casa, Banca Transilvania a anuntat atingerea plafonului aprobat de FNGCIMM (17,1 milioane EUR) pentru acest tip de credite si momentan analizeaza posibilitatea cererii de suplimentare a plafonului. In acelasi timp FNGCIMM (Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri) a anuntat ca a analizat si trimis bancilor pana la jumatatea lunii decizii si contracte de garantare pentru 1950 de beneficiari ai programului. Meniu navigare rapida Credite Ipotecare Credite de Nevoi Personale Credite / Leasing Auto Carduri de Credit Depozite Conturi Bancare Asigurari Credite Ipotecare Luna septembrie a adus in categoria creditelor ipotecare lansari de produse precum si modificari ale ratelor dobanzilor. Noutatile lunii au constat in lansarea unui credit ipotecar pentru tinerii casatoriti de catre Intesa Sanpaolo Bank si a unui credit imobiliar de catre ING. Creditul Intesa Sapaolo Bank, promovat ca alternativa la programul Prima Casa se acorda persoanelor cu varsta maxima de 35 de ani pe o perioada maxima de 30 de ani. Suma maxima este de 150.000 EUR, dobanda variaza de la 4,32% pentru un credit pe 10 ani la 5,32% pentru un imprumut pe 30 de ani, banca finantand integral valoarea locuintei. ING de Casa Noua noul produs de banca olandeza este un credit imobiliar cu dobanda de 5,5%, respectiv o rata anuala efectiva de 6,11%, un avans minim de 25%, iar suma maxima este de 80.000 EUR. Imprumutul poate avea ca destinatie achizitionarea sau constructia unei locuinte si beneficiaza de un comision de rambursare anticipata 0% dupa primele 12 luni. Banca Comerciala Carpatica a modificat dobanzile practicate pentru creditele ipotecare si de nevoi personale cu ipoteca in RON. Astfel noile dobanzi au fost diminuate cu 2 pp pentru Creditele Casa 9 (in urma micsorarii marjei bancii), si majorate cu 2,75 pp pentru creditele Prosper, Profi-T si Optim (in urma cresterii marjei bancii). GE Money a publicat valorile de EURIBOR 6M (1,08%) si LIBOR 6M (0,76%) in baza carora institutia oferteaza creditele cu ipoteca in septembrie. Millennium Bank a anuntat valorile luate in calcul pentru indicii EURIBOR si ROBOR 3M (0,83% si respectiv 9,47%), inclusi in calculul dobanzii practicate pentru creditele acordate in luna septembrie. Totodata a lansat si o campanie de promovare a creditului ipotecar ceea ce semnalizeaza trezirea interesului bancii pentru acordarea acestui tip de credit. Pe 24 septembrie Emporiki Bank a modificat dobanzile pentru creditele ipotecare. Astfel pentru creditul ipotecar in USD dobanda a crescut de la 8,02% la 8,79% (desi marja bancii a fost diminuata cu 1 pp de la 7% la 6%). Pentru cel in EUR dobanda a scazut de la 8,099% la 6,978% (ca urmare a micsorarii marjei bancii de la 7% la 6%). Pentru creditul ipotecar in RON dobanzile au fost diminuate de la 16,53% la 14,48% (marja bancii a fost micsorata cu 1,3 pp de la 6,3% la 5%). Pe 25 septembrie Banca Romaneasca a actualizat dobanzile la creditele ipotecare in raport cu indicii de referinta valabili la jumatatea lunii, lucru ce a dus la o micsorare a ratelor dobanzilor cu pana la 4,4% pentru EUR si maxim 8% pentru RON, atat pentru clientii noi cat si pentru cei care au obtinut credite in functie de acesti indici. Credite de Nevoi Personale Pe data de 14 septembrie BCR a modificat structura de pret a creditelor Divers Extra/Super (credite de consum fara garantii sau pentru bunuri de folosinta indelungata) introducand totodata si optiunea de asigurare pentru acest tip de credite. Astfel pentru produsele fara asigurare costurile au ramas neschimbate (comisionul de urmarire riscuri de 0,35% a devenit 0%, insa a fost introdus un comision de administrare in valoare de 0,35%). Produsele noi, cu componenta de asigurare inclusa au, pe langa costurile pentru creditele standard, si comisionul de urmarire riscuri de 0,2%. Incepand cu data de 16 septembrie Piraeus Bank a modificat dobanzile pentru creditele de consum in RON (Happy End si Simplu de Luat). Astfel, pentru creditul Happy End dobanzile au fost micsorate cu 2,75 pp (de la 23,25% la 20,5% - pentru prima perioada) si 2,2 pp (de la 18,6% la 16,4% - pentru ultima treime a perioadei de rambursare). Pentru creditul Simplu de luat dobanda a fost majorata de la 16,93% la 18,23% ca urmare a modificarii marjei bancii (de la 7,7% la 9%). Tot pe 16 septembrie, ING a lansat creditul ING Personal cu o dobanda de 15,5% pe an, pe o perioada maxima de 5 ani. Suma maxima obtenabila este de 60.000 RON iar posesorii beneficiaza de asigurare. Pe data de 18 septembrie GarantiBank a crescut comisionul de acordare cu 0,5 pp (de la 2,5% la 3%) pentru toate credite de consum negarantate iar pe data de 21 a lansat o promotie introducand 3 luni perioada de gratie totala. Clientii pot opta pentru aceste 3 luni oricand in primii 3 ani de la acordarea creditului si le pot folosi impreuna sau separat. Pe 24 septembrie Emporiki Bank a modificat dobanzile pentru creditele de consum. Astfel pentru creditul fara ipoteca in RON dobanda a crescut de la 17,53% la 16,78%, pentru cel in EUR de la 9,399% la 9,478% (ca urmare a majorarii marjei bancii de la 8,3% la 8,5%). Pentru creditul fara ipoteca in USD dobanzile au fost diminuate (de la 9,32% la 9,04%) desi marja bancii a fost majorata tot cu 0,2 pp ca si in cazul creditelor in EUR. Credite/Leasing Auto Conform reprezentantilor Asociatiei Societatilor Financiare din Romania - ALB, companiile de leasing inscrise in Registrul Special al BNR se vor inscrie pana la sfarsitul anului in Centrala Riscurilor Bancare (CRB) unde vor raporta intarzierile la plata ale clientilor. Carduri de Credit In categoria cardurilor de credite luna septembrie a adus noutati din partea Raiffeisen Bank. Institutia a lansat primul card de credit cu chip multifunctional din Romania. Noul card ofera posibilitatea utilizatorului autorizat de a efectua tranzactii sub protectia standardului de securitate EMV, cat si de a se autentifica in serviciul de internet banking al Raiffeisen Bank, Raiffeisen Online, utilizand suportul Mastercard Chip Authentication Protocol (CAP). Depozite Ca si in lunile anterioare categoria depozitelor la termen a suferit cele mai multe modificari in cursul lunii septembrie. Astfel luna a debutat cu prelungirea campaniei pentru depozitele promotionale ale UniCredit Tiriac Bank. Banca a operat si scaderi ale dobanzilor practicate pentru acest tip de depozite precum si pentru produsele cu dobanda variabila pentru toate monedele (RON si EUR) si transele. Alte modificari operate de banca in cursul lunii au inclus micsorarea ratelor dobanzilor pentru produsele in EUR cu 0,25 pp si cu 0,25 pana la 0,5 pp pentru RON. Intesa Sanpaolo Bank a lansat in luna septembrie un depozit promotional garantat atat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar in limita a 50.000 EUR pe de-o parte si integral, direct de catre Grupul Intesa Sanpaolo, indiferent de suma depusa. Depozitul Uno, disponibil in toate sucursalele bancii in cursul lunii septembrie, putea fi constituit cu 1000 RON / EUR pe un termen de 12 luni cu o dobanda anuala fixa de 9% pentru RON, respectiv 4% pentru EUR. Aceeasi banca a actualizat pe parcursul lunii dobanzile pentru produsele de economisire, ultimele modificari incluzand scaderi ale ratelor dobanzilor pentru RON (cu valori cuprinse intre 0,5 pp si 1,5 pp) si pentru EUR (cu valori cuprinse intre 0,5 pp si 1,25 pp). Libra Bank a modificat la randul sau dobanzile pentru produsele de economisire in cursul lunii, ultimele modificari incluzand scaderi cu valori cuprinse intre 0,5 pp si 2 pp pentru RON si cu 0,5 pp pentru EUR pentru depozitele la termen constituite de persoane fizice sau pensionari. Banca Romaneasca a micsorat dobanzile pentru depozitele la termen, ultimele modificari fiind de 0,5 pp pentru RON, 0,05 pp pana la 0,25 pp pentru EUR si 0,1 pp pentru GBP, CHF si USD pe data de 28 septembrie. Pe 8 septembrie Millennium Bank a micsorat dobanzile practicate pentru depozitele la termen cu 0,5 pp pana la 1 pp pentru RON si cu 0,25 pp pana la 0,75 pp pentru EUR. ProCredit Bank a modificat succesiv pe parcursul lunii dobanzile practicate pentru depozitele la termen din oferta bancii. Dupa diminuarea cu 0,25 pp a dobanzilor pentru depozitele la termen de 3 luni in EUR, banca a operat noi modificari, cele mai recente fiind micsorarea cu 0,25 pp a dobanzilor pentru depozitele in RON. Raiffeisen Bank a lansat la jumatatea lunii Depozitul pentru pensionari, un depozit pe 3 luni cu o dobanda cu 0,25% mai mare decat cea a depozitelor standard. Depozitul se reinnoieste automat la sfarsitul celor 3 luni, iar dobanda poate fi incasata sau capitalizata. Pe 15 septembrie GarantiBank a micsorat cu 0,25 pp dobanzile practicate pentru depozitele la termen in RON din oferta bancii. Pe 18 septembrie Emporiki Bank a modificat dobanzile pentru toate depozitele la termen disponibile in oferta bancii. Modificarile includ micsorari ale ratelor dobanzilor pentru RON (cu valori cuprinse intre 0,25 pp si 1 pp), EUR (cu valori cuprinse intre 0,5 pp si 1,5 pp) si USD (cu valori cuprinse intre 0,25 pp si 0,75 pp) pentru depozitele la termen standard cat si pentru cele cu dobanda in avans. De mentionat faptul ca, pentru depozitele in RON cu dobanda in avans constituite pe termene de 9 sau 12 luni, valorile dobanzilor au crescut cu 0,25 pp si respectiv 0,5 pp. In cazul depozitelor progresive s-au intregistrat atat cresteri cat si scaderi ale dobanzilor bonificate pe anumite perioade, mediile acestora fiind diminuate cu 0,75 pp (pentru depozitele in RON pe termene de 3, 6 sau 9 luni; in EUR pe termen de 12 luni si in USD pe termene de 3 si 6 luni) cu 1 si 1,5 pp (pentru depozitele in EUR pe termene de 9 luni si respectiv 3 si 6 luni) si cu 0,25 pp (pentru depozitele in USD pe termen de 9 luni). Conturi Bancare Si cea mai noua categorie de produse disponibila pe www.FinZoom.ro a consemnat modificari in cursul lunii recent incheiate. Pe 7 septembrie ProCredit Bank a lansat doua pachete de servicii financiare pentru salariati si pensionari - ProClasic si ProClasic Plus. Pachetele inlcud cont curent, card de debit Visa Electron, plan de economisire, internet banking si acces la call center cu un cost lunar de 3 respectiv 5 RON. Pachetele pentru pensionari accesul la aceleasi produse si servicii ca in cazul celor pentru salariati, dar la costuri lunare de 1 sau 3 RON. Dobanda la contul curent este de 1% pentru sume de pana la 1000 RON, ajungand pana la 6,75% pe an in cazul valorilor mai mari de 4000 RON. Pe 10 septembrie Banca Transilvania si Aegon au lansat Planul de Economisire si Protectie produs ce imbina un cont de economii (contractat pe 20 de ani pentru sume prestabilite depuse periodic) cu o asigurare de viata. Partea investitionala este administrata prin fondurile mutuale BT Obligatiuni si BT Clasic ale companiei BT Asset Management, membra a grupului Banca Transilvania. Riscurile acoperite sunt in caz de deces sau spitalizare si incapacitate temporara de munca, in cazul in care au fost provocate de accidente. Pe 15 septembrie Intesa Sapaolo Bank a lansat Planul de Acumulare, un cont de economii destinat persoanelor fizice. Contul este purtator de dobanzi variabile de 13% pentru RON si 5% pentru EUR. Clientul stabileste o suma pe care doreste sa o economiseasca lunar, a carei valoare trebuie sa fie de minim 40 RON si de maxim 4000 RON, respectiv de minim 10 EUR si maxim 1000 EUR. Lunar, aceasta suma aleasa de client se transfera automat in Planul de Acumulare, la o data aleasa de client din oferta bancii. Dupa primul an dobanda creste automat cu 0,25%, dupa al treilea an cu 0,35%, iar dupa al cincilea an cu 0,5%. Pe 16 septembrie ING Bank Romania a lansat la randul sau contul de economii pentru copii, in care orice parinte poate economisi pana in momentul in care copii vor implinii 18 ani, beneficiind de o dobanda de 10%. Acest produs va avea atasat doua carduri, unul de debit, pentru depunerea si retragerea banilor, destinat parintilor, iar al doilea va fi destinat rudelor sau altor persoane, care il pot utiliza doar pentru depunere de fonduri in cont. Asigurari Pe 28 septembrie Groupama a lansat operatiunile filialei din Romania (create in urma fuziunii dintre Asiban si BT Asigurari) anuntand integrarea pana la sfarsitul anului si a OTP Garancia. 1 Sondajul este efectuat trimestrial de BNR in lunile ianuarie, aprilie, iulie si octombrie. Are la baza un chestionar (publicat in cadrul analizei din mai 2008) care este transmis primelor 10 banci alese dupa cota de piata aferenta creditarii companiilor si populatiei. Aceste institutii detin aproximativ 80% din creditare. Articole similare Analize Lunare Subiecte relevante Credit de Nevoi Personale cu Ipoteca Credit de Nevoi Personale Credit de Consum Depozit Credit Imobiliar Credit Ipotecar Card de Credit Cont de Economii Cont Curent Programul Prima Casa RCA Q & A