Luna octombrie a fost o luna de schimbari profunde pe piata financiara din tara noastra. Sub influenta resimtita puternic a crizei financiare internationale precum si dupa intrarea in vigoare a mult asteptatelor norme BNR (privind limitarea riscului de 
credit la imprumuturile destinate persoanelor fizice) schimarile nu au intarziat sa apara.
In recent incheiata luna am fost martorii unei volatilitati crescute pe piata financiara, bursa de la Bucuresti intrerupandu-si activitatea in doua randuri. Totodata moneda nationala s-a depreciat fata de moneda europeana atingand uneori nivele inregistrate acum patru ani, iar dobanzile interbancare au atins pragul de 50%. Banca Nationala a tinut sub observatie piata intervenind pentru stabilizarea situatiei (atat prin infuzia de moneda cat si pentru sanctionarea actiunilor speculative), dar si tragand semnale de alarma in repetate randuri. De asemenea, spre sfarsitul lunii Banca Nationala a anuntat ca va reduce nivelul rezervelor minime obligatorii pentru creditele acordate in RON de la 20% la 18%, incepand cu perioada de aplicare 24 noiembrie-23 decembrie 2008, lasandu-le astfel bancilor mai multe lichiditati pentru activitatea de creditare.
Bancile si-au regandit strategiile introducand din nou produsele cu dobanda fixa (produse sigure in aceasta perioada de fluctuatii, insa nu pe termen lung cand odata cu redresarea pietei), limitarea creditarii sau chiar stoparea acesteia in anumite cazuri. Creditele in CHF au primit lovituri puternice in aceasta perioada fiind eliminate din portofoliile unor 
banci (Volksbank, Millennium Bank, Credit Europe Bank, Piraeus Bank, Banca Romaneasca, Bancpost) sau cunoscand importante majorari ale costurilor (OTP Bank, GarantiBank, Raiffeisen Bank) astfel incat au devenit necompetitive.
Prima banca care a primit avizul BNR pentru normele de creditare a fost UniCredit Tiriac Bank. Banca Comerciala Carpatica (BCC) a primit la randul sau aprobarea BNR incepand sa aplice noile norme de creditare cu data de 20.
La jumatatea lunii, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a anutat finalizarea noii legi pentru reglementarea activitatii bancilor, care urmeaza sa fie aprobata de Guvern printr-o Ordonanta de Urgenta.
Au existat 
banci care au introdus o serie de conditii mult mai restrictive pentru acordarea creditelor. Bancpost a anuntat la inceputul lunii scoaterea unor categorii de venituri de pe lista celor acceptate si tratarea cu o mai mare atentie a celor ramase pe aceasta lista, introducerea asigurarilor pentru anumite categorii de venituri si noi proceduri pentru luarea in calcul a garantiilor. La randul sau Alpha Bank anuntat suspendarea finantarii terenurilor extravilane si a imobilelor confort II, introducand noi reguli pentru luarea in garantie a terenurilor intravilane. Promotiile au inceput sa dispara din ofertele de creditare, odata cu anumite produse care au fost fie suspendate fie scoase din portofoliul anumitor 
banci.
Banca Transilvania a renuntat la creditele pentru locuinta in EUR acordate prin intermediul brokerilor, iar Bancpost a renuntat la intermedierea tuturor creditelor cu exceptia celor de 
consum cu destinatie de refinantare. Credit Europe a anuntat la randul sau, la inceputul lunii, faptul ca nu va mai prelua in analiza dosare de 
credit 
nevoi personale fara garantii imobiliare si 
credite de tip punte pana la validarea de catre BNR si implementarea noilor norme. In data de 08 octombrie, BCR a anuntat obligativitatea atasarii la documentatia de 
credit a fisei fiscale pentru anul anterior, iar Alpha Bank a anuntat suspendarea anumitor produse din oferta bancii precum si suspendarea oricaror reduceri practicate pentru creditele acordate persoanelor fizice. Pe data de 21.10.2008 OTP Bank a anuntat modificari temporare ale conditiilor de acordare a creditelor, dintre care enumaram gradul de finantare maxim de 50%, banca nu mai accepta anumite tipuri de venituri si suma maxima este limitata la valoarea de 300.000 EUR sau echivalent, sau 100.000 EUR sau echivalent daca garantia este reprezentata de un teren. Doua zile mai tarziu Raiffeisen Bank modifica conditiile de creditare nemaiacceptand anumite tipuri de venituri impunand noi conditii pentru cele ramase. Aceeasi banca a anuntat ca nu va mai accepta in garantie terenuri sau imobile nefinisate si a suspendat pe termen nedeternimat acordarea produsului de refinantare Flexicredit Integral.
In cele ce urmeaza analistii FinZoom trec in revista, pe scurt, modificarile suferite pe principalele categorii de produse prezente pe portalul financiar.
Credite Ipotecare
Seria modificarilor operate de 
banci in categoria produselor ipotecare/imobiliare a fost deschisa in a doua zi a lunii de Emporiki Bank Romania. Banca a modificat dobanzile la creditele Fast Credit (produse de 
nevoi personale cu ipoteca) acordate in RON si a revizuit dobanzile aferente produselor in EUR si USD. Totodata comisionul de rambursare anticipata a ajuns la valori de 3% in primii 5 ani si de 1,9% daca rambursarea se face dupa primii 5 ani.
Dupa o scurta perioada de asteptare au inceput sa apara noi modificari in structurile produselor. Astfel Piraeus Bank a operat pe data de 08 a lunii modificari asupra dobanzilor aplicabile tuturor produselor din portofoliul bancii iar Credit Europe Bank a modificat dobanda fixa pentru creditele in EUR de la 5,5% la 7,5% anuntand suma maxima ce se poate acorda pentru aceste produse de 200.000 EUR (sau echivalent pentru 
credite in RON). Pentru creditele de 
investitii imobiliare si creditele de 
nevoi personale garantate cu ipoteca, comisionul de analiza al aceleiasi 
banci s-a modificat de la 100 RON la 500 RON.
Incepand cu 9 octombrie 2008, GarantiBank a modificat dobanzile la creditele pentru persoane fizice noile valori fiind de 15,24% pentru creditele in RON, 9,72% pentru cele in EUR, 8,4% si 6,6% pentru creditele in USD si respectiv CHF.
Putin dupa jumatatea lunii (16.10.2008), atat UniCredit Tiriac Bank cat si Alpha Bank au operat schimbari importante in structurile creditelor ofertate. Ambele 
banci vor opera noi modificari pana la sfarsitul lunii, UniCredit Tiriac Bank marind pe data de 22 cu 1 p.p dobanzile pentru produsele de creditare in EUR in timp ce Alpha Bank a definitivat pe data de 27 structura produselor de creditare oferite in luna octombrie.
Banca Romaneasca a operat modificari in structura produselor pentru 
investitii imobiliare in RON si in EUR precum si a creditelor de 
consum garantate cu ipoteca atat in moneda nationala cat si in EUR.
In timp ce GarantiBank a crescut dobanzile aferente creditelor ipotecare/imobiliare la 19,20% pentru RON, 11,72% pentru EUR, 10,44% pentru USD si 9,6% pentru creditele in CHF, Banca Comerciala Carpatica a crescut marja de dobanda pentru creditele in EUR si USD la 5% pentru produsele "Casa 9","Casa 9 ANL" si "Casa 9- Promotor" la 5,25% pentru creditele Profi-T si Optim si la 5,5% pentru creditul Prosper.
La randul sau cea mai veche institutie din domeniul bancar romanesc, CEC Bank a operat pe data de 23 a lunii modificari ale dobanzilor aferente creditelor Ipotecare/ Imobiliare acordate in RON. Raiffeisen Bank a modificat pentru a doua si ultima oara in cursul lunii octombrie dobanzile pentru creditele de achizitie/construire locuinte si Flexi Plus, valorile finale fiind mai mari la sfarsitul lunii cu 1,5 pp atat pentru creditele in EUR cat si pentru cele in CHF.
Credite de consum
Creditele de 
consum au cunoscut la randul lor modificari importante. Prima banca care a publicat noi costuri pentru acest tip de produse a fost Bancpost care, pe data de 07, a modificat comisionul de administrare la sold de la 0,45% la 0,59% pentru Creditul Imediat Standard si Imediat pentru Refinantare. Aceeasi banca a anuntat noi dobanzi pentru creditele de 
consum in RON valoarea lor fiind de 18,95% pentru o perioada de creditare mai mica de 60 luni si 19,95% pentru o perioada de creditare mai mare.
O zi mai tarziu (08) GarantiBank a facut publice noile valori ale dobanzilor aferente creditelor de 
nevoi personale care, dupa o noua scumpire suferita pe data de 22, au valori de 22,68% pentru creditele acordate in RON, 16,56% pentru cele in EUR, 13,92% si 12,96% pentru creditele acordate in USD, respectiv CHF. In ceea ce priveste creditele de 
nevoi personale cu garantii reale noile dobanzi au valori mai reduse - 20,52% pentru creditele in RON, 11,88% pentru cele in RON, 10,80% pentru creditele in USD si 10,25% pentru cele in CHF.
La jumatatea lunii (16.10.2008) UniCredit Tiriac Bank a majorat dobanzile la creditele Personal "10 ani" Clasic si Constant cu 3pp si 5 pana la 6 pp pentru creditele acordate in EUR respectiv in RON. La creditele Personal "5 ani" cu dobanda fixa Constant si Clasic dobanda pentru produsele in EUR dobanda s-a majorat cu 3pp. Creditele Orice "5 ani" Clasic si Constant au cunoscut cresteri ale dobanzii cu 3pp pentru creditele acordate in EUR si cu 5 pp pentru creditele acordate in RON si USD. De asemenea la creditul de Consum Metro, dobanda a crescut de a 18% la 23% pentru RON, iar in cazul creditelor de refinantare Personal Constant si Clasic, dobanda a crescut cu 3 pp pentru EUR si 5 pp pentru produsele in RON.
Pe data de 20, BCR va opera modificari in portofoliul produselor de creditare Divers Extra BCR si Practic Extra BCR. Astfel produsele Divers Extra BCR in RON vor avea o dobanda fixa promotionala in primele 3 luni de 9,9% apoi aceasta va urca la 17,50%, de la vechea valoare 15,85%, calculata in functie de dobanda de referinta BCR. Aceleasi tipuri de 
credite dar cu dobanda fixa pe toata perioada contractuala pot fi obtinute pe un termen de 2 ani cu o dobanda de 14,5% de la 13,25%, cu 14,85% de la 13,75% pe o perioada de 5 ani si acum poate fi extins pana pe o perioada maxima de 10 ani cu o dobanda de 13,8%. Produsele Practic Extra BCR cu dobanda fixa in RON vor fi calculate la o dobanda de 14,50% de la 13,2% daca vor fi contractate pe o perioada de 2 ani si de la 13,15% la un indice de 14,25% daca termenul de rambursare va fi de pana la 5 ani. Totodata, aceleasi imprumuturi, dar cu dobanda administrata, vor putea fi contractate pe o perioada de 1 an cu o cotatie ce a crescut de la 16,40% la 17,60% si pe 5 ani de la 16,90% la 18,10%.
In aceeasi zi (20) Banca Romaneasca a modificat conditiile de acordare ale creditelor de 
consum fara garantie imobiliara in RON, acestea beneficiind de o dobanda de referinta de 13%, o marja de 6%, dobanda variabila de 19%, iar comisioanele de administrare ajungand la 3,5%.
La radul sau CEC Bank a modificat pe data de 23 dobanzile aferente creditelor de 
consum in RON prin majorarea lor cu 0,5 pp.
Din 24 octombrie, si creditele de 
nevoi personale noi in euro (cu sau fara ipoteca) de la ING sunt mai scumpe, cresterea de dobanda fiind de 1%.
Patru zile mai tarziu, Alpha Bank (28) a modificat dobanzile la creditele de 
nevoi personale, majorand dobanzile cu 1 pp pentru creditele Creditul All in One fara garantii si Alpha 4 All in RON si cu 5,5 pp pentru Creditul Alpha 4 ALL in EUR.
Credite auto
Modificarile suferite in categoria creditelor auto au debutat in data de 08 a lunii. La acesta data Credit Europe Bank a modificat suma maxima ce poate obtinuta pentru creditele auto de la 20.000 EUR sau echivalent RON la 5.000 EUR sau echivalent RON. Totodata, perioada de rambursare a fost redusa cu 2 ani de la 7 ani la 5 ani. In aceeasi zi GarantiBank a anuntat noi dobanzi pentru creditele auto care, dupa noi scumpiri operate de banca pe data de 22 ating valori de 20,52% pentru cele acordate in RON, 11,88% pentru creditele cordate in EUR, 10,80% si 10,20% pentru cele acordate in USD si respectiv CHF.
In ceea ce priveste creditele auto oferite de Alpha Bank, dobanda fixa a fost eliminata iar cea variabila a ajuns la valori de 13% pentru creditele in EUR si 17,5% pentru cele in RON.
La randul sau, Unicredit Tiriac Bank, a crescut dobanzile pentru Creditul Auto Clasic si Constant in EUR cu 1 pp.
In cazul produselor Motor Extra in moneda nationala BCR a operat modificari in cazul dobanzilor fixe si administrate. Astfel imprumuturile a caror perioada de rambursare este de pana in 2 ani vor avea o rata a dobanzii de 14,50% de la 13,25% in timp ce creditele pana in 5 ani vor fi calculate la 14,35% de la o valoare de 13,25%. Cele cu dobanda administrata vor avea indici de 14,60% de la 13,4% pentru o perioada de un an si 15,10% pentru o perioada de pana la 10 ani de la 13,9%.
Pe data de 23, CEC Bank a majorat dobanda variabila pe toata perioada a Creditului Auto de la 10.25% la 10.75% iar dobanda pentru Creditul Auto cu dobanda fixa 1 an s-a majorat, cea initiala de la 8,25% la 8,75% iar cea de dupa perioada initiala de la 10,25% la 10,75%.
Depozite
Sub influenta puternicelor presiuni de pe piata financiara din tara noastra la care sunt supuse bancile, produsele de economisire revin in prim plan. Astfel un numar insemnat de 
banci au crescut dobanzile aferente depozitelor continuand trend-ul crescator inceput cu cateva luni in urma insa de o maniera promovata mai agresiv, masuri cat se poate de normale in contextul lipsei acute de lichiditate cu care se confrunta institutiile financiare. Banca Comerciala Romana a lansat un nou produs de economisire si 
investitie - seria Gold de 
depozite structurate cu optiuni. Specificul acestui tip de 
depozit este dat de faptul ca marimea bonusului de natura dobanzii este direct corelata cu evolutia pe piata aurului din Londra.
Seria modificarilor in aceasta categorie de produse a fost inaugurata de ProCredit Bank cu putin inainte de jumatatea lunii (13) urmand ca spre sfarsitul lunii (27) sa opereze noi modificari in structura depozitelor la termen oferite. Dupa jumatatea lunii (17.10.2008) Romanian International Bank - RIB - a modificat dobanzile pentru 20 de produse de economisire din portofoliul bancii iar 3 zile mai tarziu (20) GarantiBank nu a intarziat sa faca publice noile dobanzi pentru depozitele la termen din portofoliul sau.
La randul sau, Bank of Cyprus (pe data de 23) a relansat 
depozitul "Tot Inainte", in EUR cu dobanzi de 5,90%, 6,05% si 6,20% pentru termene de 3, 6 si respectiv 9 luni majorand totodata dobanzile pentru alte 14 
depozite la termen din oferta.
Sase zile mai tarziu (29) Libra Bank a majorat dobanzile pentru depozitele la termen in RON cu plata dobanzii la scadenta si cu plata lunara a dobanzii precum si pe cele pentru depozitele la termen constituite in moneda europeana. In aceeasi zi, Alpha Bank a majorat dobanzile pentru depozitele la termen in RON si EUR, depozitele la termen pentru studenti si pensionari constituite in RON si EUR precum si dobanzile aferente produselor Alpha Progressive in RON.
Banca Comerciala Carpatica a incheiat seria modificarilor din categoria depozitelor la termen prin majorarea in ultima zi a lunii a dobanzilor aferente depozitelor Sibiu, Progres, Vivat, Prosper si Pensia Plus.
Carduri de Credit
In luna octombrie au existat modificari in categoria cardurilor de 
credit. Astfel UniCredit Tiriac Bank a anuntat cresterea dobanzii la 26% pentru cardurile de 
credit oferite Totusi cardurile sunt afectate de modificarile generale operate de 
banci in ceea ce priveste conditiile de eligibilitate (grad de indatorare, venituri acceptate, etc.).
Fonduri de Pensii
In ceea ce priveste fondurile de pensii luna octombrie a adus majorarea pragului de deductibilitate pentru pensile private facultative (pilonul III) la 400 EUR in loc de 200 EUR - majorare ce va intra in vigoare de la 1 ianuarie 2009. Pragul a ramas exprimat in moneda europeana in pofida cererii Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) ca acesta sa fie exprimat in moneda nationala.
Tot CSSPP a lansat spre dezbatere publica un proiect de modificare si completare a Normei nr. 3/2008 privind transferul participantilor intre fondurile de pensii administrate privat si un proiect de norma care va stabili noi reguli pentru fondurile de pensii menite a le diversifica portofoliul.
Pe data de 23 arbitrul pensiilor private a aprobat normele pentru modificarea temporara a limitei maxime aplicabile investitiilor fondurilor de pensii obligatorii (Pilonul II) si facultative (Pilonul III), permitandu-le fondurilor sa depaseasca pentru cel putin un an limita de 70% din valoarea activelor la plasamentele efectuate in titluri de stat, certificate de trezorerie si obligatiuni guvernamentale, indiferent de termenul de scadenta sau maturitate al acestora.
Fonduri Mutuale
In luna octombrie Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare (CNVM) a autorizat sase fonduri deschise de 
investitii ale grupului financiar Erste, administrate de Erste Sparinvest. Fondurile ESPA Stock Global Emerging Markets, ESPA Bond Europe, ESPA Bond Dollar, ESPA Bond Danubia, ESPA Stock Global si ESPA Stock Europe Emerging sunt inregistrate si supravegheate de autoritatea pietei financiare din Austria.
FinZoom.ro este cel mai avansat site de comparatii online, portalul acoperind o gama larga de produse din domeniul financiar. Totodata, pe langa oferta completa a produselor din categoriile enumerate, FinZoom.ro pune la dispozitia consumatorilor de produse financiare consultanta gratuita si accesul la cele mai importante modificari din piata. Analistii FinZoom.ro publica pentru fiecare modificare operata, in categoria cu acelasi nume, pe langa cele mai importante evenimente din piata, stiri financiare ce contin modificarile complete aferente fiecarui produs facilitand astfel accesul la informatii centralizate tuturor celor interesati.
Analist Financiar FinZoom - Diana Tarus