Ce Nereguli s-au Descoperit?

ANPC a verificat respectarea prevederilor legale la incheierea contractelor de

credit de

consum (cu sau fara ipoteca) la 370 de puncte de lucru aplicand 86 de amenzi in valoare totala de 919.000 RON.

Conform comunicatului emis de ANPC (

• valoarea DAE este mai mica cu 2 procente fata de cea din contract in cadrul formularului "Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori"
• dobanda penalizatoare aplicabila nu era mentionata, precum si modul de calcul a acesteia in cadrul aceluiasi formular
• neprecizarea in contracte a totalului de rambursat la finalul perioadei
• dobanda penalizatoare neprecizata in contracte sub forma unui procent fix
• neinregistrarea solicitarilor clientilor si lipsa de raspuns din partea creditorului
• impunerea anumitor societati de asigurare
• mentionarea unei clauze prin intermediul careia banca isi rezerva dreptul de a modifica unilateral contractul/costurile creditului, fara a exista un motiv intemeiat.
• existenta unei clauze conform careia banca isi rezerva dreptul de a declara creditul scadent anticipat si considerat caz de neexecutare a obligatiilor daca "situatia economico-financiara a imprumutatului inregistreaza nivele sub cele avute in vedere la aprobarea creditului", precum si daca "apare o situatie/fapt/eveniment care poate avea un efect negativ important asupra situatiei financiare...sau asupra capacitatii acestuia de a-si indeplini in mod corespunzatora obligatiile"

Ce Pot Face Clientii?

Una dintre cele mai grave neregului semnalata de ANPC o reprezinta descoperirea unor oferte prezentate clientilor in care era prezentanta o Dobanda Anuala Efectiva (DAE) cu 2 pp mai mica decat cea oferita in cadrul contractului de

credit.

In aceasta situatie, daca un client descopera, dupa semnarea contractului de

credit ca, oferta bancii inainte de semnare, prezenta conditii de cost mai scazute fata de cele agreate in cadrul contractului sau, se poate adresa instantei de judecata si poate solicita bancii micsorarea DAE si implicit a costurilor la nivelul precizat in oferta initiala.

Avand in vedere obligatia legala instituita de OUG 50 /2010 de informare prealabila a clientului, in principiu, banca nu poate invoca acceptarea costurilor mai ridicate prin simpla semnare a contractului. Situatia nu se modifica daca clientul renunta la perioada de 15 zile stabilita de lege pentru analizarea ofertei.

Ce Poate Inseamna DAE mai mic cu 2 pp

Pentru un

credit de

consum in valoare de 25.000 RON pe o perioada de 5 ani cu o dobanda de 13,8% si fara alte comisioane, DAE este de 14,71% iar totalul de rambursat se ridica la 34.746,95 RON.

In cazul unui

credit ipotecar in valoare de 50.000 EUR pe o perioada de 30 de ani, cu o dobanda de 7% si fara alte comisioane, DAE este de 7,23% iar totalul de rambursat la finalul perioadei ar fi de 119.755,36 EUR.

A Schimbat OUG 50/2010 Ceva?

In conditiile in care unele institutii de

credit mentin clauzele abuzive descoperite de reprezentantii ANPC sau incearca sa oblige clientul sa incheie asigurari cu o anumita societate, responsabilitatea informarii corecte cade in continuare in sarcina clientului. Dl Avocat Avram a precizat ca, ulterior implementarii OUG 50/2010, in contractele de

credit si-a facut loc (pe langa unele clauze abuzive) o formulare de tipul "clientul a luat la cunostinta si este de acord cu" clauzele din contract cu un font mai mare decat restul prevederilor, acest lucru nemodificand sanasele clientilor de a castiga intr-un eventual litigiu pe marginea clauzelor abuzive.

Mai mult decat atat, un client foarte bine informat, care descopera astfel de nereguli si incearca fara succes sa le inlature din contract inainte de semnarea acestuia, nu are o alta solutie decat sa se adreseze unei alte

banci si sa lase in urma timpul pierdut si eventualele cheltuieli ocazionate de documentatia prezentanta bancii.

Problema intervine insa daca astfel de nergului sunt descoperite si in cazul unor

credite ipotecare unde exista riscuri mult mai mari pentru client (pierderea imobilului pe care dorea sa-l achizitioneze sau a avansului dat vanzatorului).

Sfaturi pentru Consumatori

ANPC a emis la finalul comunicatului de presa urmatoarele sfaturi pentru clienti:

• sa obtina informatii complete referitoare la conditiile de creditare, sa compare ofertele de pe piata si sa ia decizia tinand
  
  cont de nevoile si de posibilitatile financiare de care dispun pentru restituire;
• orice
  
  credit functioneaza prin intermediul unui
  
  cont curent care are costuri de administrare, retragere numerar etc. si se adauga la cele aferente creditului;
• sa verifice cu atentie costurile totale pe care urmeaza sa le suporte, raportand aceste costuri la nivelul procentual de dobanda pe care banca il ofera si sa aleaga oferta pe care o considera cea mai avantajoasa;
• sa solicite bancii, la lichidarea creditelor, incetarea contractului si emiterea unei adrese care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti.

Analistii FinZoom.ro ii sfatuiesc pe clienti sa citeasca de asemenea cu mare atentie toate documentele furnizate de catre

banci, sa le compare si sa incerce sa afle cat mai multe informatii din surse externe bancii (familie, prieteni, internet, brokeri de

credit, avocati specializati etc.) inainte de semnarea oricaror contracte.

Articole similare

Subiecte relevante