Din totalul bancilor existente pe piata, cu exceptia
CitiBank, Firenze Romania, Egnatia Bank ING Bank si ProCredit Bank, toate celelalrte
emit 
carduri de 
credit, insa numai unele dintre acestea iau in considerare angajamentele
de plata ce decurg din folosirea lor in stabilirea venitului net lunar
disponibil.
Bancile calculeaza gradul de indatorare ca pondere a angajamentelor totale
de plata decurgand din 
credite de 
consum sau imobiliare/ipotecare (inclusiv
facilitati de 
credit acordate prin intermediul cardurilor) sau alte finantari
asimilate, indiferent de institutia creditoare, din venitul net lunar disponibil.
Acelasi principiu se aplica si codebitorilor in situatia in care sunt
solicitati. Toate acstea rezulta din declaratia de acord sau declaratia pe
propria raspundere completata de client in momentul in care aplica pentru un credit
nou.
Determinarea obligatiei
lunare din facilitati de 
credit prin intermediul cardurilor se va face prin
aplicarea procentului stabilit de banca la limita aprobata.
Acest procent poate sa difere
de la o banca la alta in functie de moneda creditului sau daca respectivul card
a fost emis de aceeasi banca la care se solicita noul 
credit sau nu.
Bancile anunta faptul ca in
stabilirea procentelor au avut in vedere ratele dobanzilor la produsele de card
practicate pe piata bancara si pot fi ajustate periodic, in functie de
modificarea acestora.
De exemplu, daca un client are un 
card de 
credit cu o limita de
1.000 RON si sotia sa un 
card cu overdraft cu limita tot de 1000 RON, iar banca
aplica un procent de 3% la aceste limite disponibile, obligatia lunara va fi
calculata astfel:
3% * 1000 RON + 3% * 1000 RON
= 30 RON + 30 RON = 60 RON, suma ce va fi inclusa in totalul angajamentelor
lunare de plata.
Si da, acesta va limita accesul la imprumuturi mai mari. Povara
cardului de 
credit este simtita de cei cu venituri mici si medii.
De exemplu,
pentru o tanara familie cu venituri nete insumand 600 EURO (300 EURO este,
potrivit statisticilor, venitul mediu inregistrat in Bucuresti de o persoana),
iar sotia are un 
card de 
credit cu limita maxima de 150 EURO si solicita un
credit ipotecar la Alpha Bank, banca va pondera cu 1% limita de 
credit pe 
card,
rezultand 15 EURO pe luna adaugati la angajamentele lunare de plata. In aceasta
situatie Alpha Bank poarte aproba o suma maxima de 38.000 EURO pe perioada
maxima de 360 luni, cu o rata lunara de 227.53 EURO/luna.
Daca sotia nu ar fi avut cardul de 
credit, banca ar fi
putut aproba maxim 40.000 EURO pe 360 luni cu o rata lunara de 239.50 EURO.
Banca a folosit in calculatie un grad maxim de indatorare
de 55% (determinat de nivelul veniturilor).
In cazul unor venituri de peste 1500 EURO, pe langa
avantajul veniturilor ridicate, banca va calcula suma maxima ce poate fi
acordata aplicand un grad maxim de indatorare de 65%. Astfel sansele obtinerii
unei sume mai mari cresc exponential cu cresterea nivelului venitului net
cumulat.
Pentru stabilirea limitei
cardului de credit oferit de Alpha Bank, la determinarea
capacitatii de rambursare se va lua in calcul obligatia lunara de plata
reprezentand valoarea dobanzii lunare, prin aplicarea unui procent de 2% la
limita de 
credit aprobata pentru 
card in RON si 1% pentru valuta.
Bancpost si Piraeus Bank pondereaza limita de 
credit cu
2%, indiferent de moneda sau emitent.
Abn Amro ia in considerare in calculul cheltuielilor lunare 4%
din limita de 
credit, care este scazut din venitul net in obtinerea unui
credit.
Banca Romaneasca considera limita aprobata drept 
credit cu o perioada de
rambursare de 2 ani (24 luni). Astfel limita cardului este impartita la 24 de
luni si rezulta o rata lunara de plata a datoriei care se adauga la
cheltuielile lunare si se scade din venitul net disponibil.
Ce sa nu faceti!
Daca aveti un 
card de credit
si nu il declarati si veti fi gasit in Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor
Bancare, banca va respinge dosarul de 
credit chiar inainte de a-l analiza.
Solutia propusa de analistii www.FinZoom.ro: sa inchideti cardul de credit
(sa renuntati la el) pentru a obtine un imprumut nou mai mare si sa va faceti
din nou cardul dupa ce vi se aproba acest imprumut. Sau puteti sa alegeti sa va
faceti imprumutul la o banca ce ia in considerare cardurile de 
credit in
procentul cel mai mic sau deloc.
Este recomandat sa apelati la
consilieri de 
credite, pentru ca acestia va pot indruma corect la banca ce raspunde
cel mai bine necesitatilor dumneavoastra financiare.
Mai mult, pe internet gasiti
site-uri specializate in prezentarea de informatii despre 
credite. www.FinZoom.ro este un astfel de portal
financiar care, pe langa informatiile despre 
credite, 
carduri de 
credit si
depozite, realizeaza calculatii DAE pentru toate tipurile de produse. Serviciul
de consultanta 
credite online si individual este oferit de www.FinZoom.ro in mod gratuit utilizatorilor
site-ului.