Carduri de Credit - Suma Minima de Rambursat (Episodul 3) Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente Autor Analistii FinZoom 02.11.2012 2 1673 FinZoom.ro, in parteneriat cu CETELEM, lanseaza un maraton de educare a consumatorilor pe tema Cardurilor de Credit. In episoadele anterioare am discutat despre perioada de gratie si rate fixe cu dobanda zero. In acest episod vom explica un element mentionat in ambele episoade: suma minima de rambursat.SumarCe spun Romanii? Nerecomandabila, Insa Necesara Despre Cardurile de Credit Despre Costurile Cardurilor de Credit Despre Rambursarea Minima Probleme Legate de Suma Minima de RambursatCe spun Romanii?Conform sondajului de opinie online realizat pe tema cardurilor de credit pe parcursul lunii august 2012, aproape 40% dintre posesorii de carduri au raspuns ca motivul pentru care au luat un card de credit este acela de a avea niste bani in plus la dispozitie pentru orice eventualitate si aproape 18% pentru ca aveau nevoie urgenta de bani.Aproape 24% dintre posesorii de carduri au spus ca folosesc cardul de credit pentru a plati cumparaturi uzuale si aproape 17% pentru a plati in situatii de urgenta, neavand alti bani in momentul respectiv.Aproape 60% dintre posesorii de carduri au spus ca au folosit cardul de credit de peste 10 ori in ultimul an, peste 20% - intre o data si cinci, aproape 15% - intre cinci si zece ori si doar 7% - o singura data.Pe de alta parte, cei mai multi dintre neposesorii de carduri au indicat, in proportie de peste 32%, ca ar folosi cardul de credit daca ar avea o nevoie urgenta de ceva bani in plus si aproape 20% pentru a avea o suma suplimentara la dispozitie in caz de nevoie.Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici.Nerecomandabila, Insa NecesaraIdentificand astfel de nevoi pentru care este folosit cardul de credit, realizam faptul ca pentru cei mai multi romani, indiferent de costuri si neajunsuri, singura varianta posibila va fi rambursarea minima lunara.In astfel de situatii tensionate ale bugetului familiei, chiar daca ar fi bine sa nu ne limitam la suma minima de rambursat lunar, nu vom avea bani pentru a rambursa integral suma in perioada de gratie pentru a scapa de dobanzi.Insa, indiferent cat de grea este situatia, trebuie sa stim mai bine cum anume functioneaza suma minima de rambursat si care sunt costurile sale.Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici.Despre Cardurile de CreditIn aceasta perioada, cardurile de credit se numara printre cele mai promovate produse de catre institutiile financiare. Asistam la noi facilitati, noi parteneriate, noi metode de atragere si fidelizare a clientilor.Toate acestea se datoreaza faptului ca acest tip de produse este mult mai usor de obtinut (documentatie ceva mai redusa, acordare ceva mai rapida, sume mai mici, rambursare flexibila) si practic - oricine are un venit demonstrabil (nu s-a indatorat peste limita admisa de lege si nu are un istoric negativ in Biroul de Credit) poate obtine un astfel de produs.Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici.Despre Costurile Cardurilor de CreditTotusi trebuie sa retinem faptul ca, desi sunt printre cele mai accesibile produse, cardurile vin si cu costuri foarte mari daca sunt folosite incorect. Principalele costuri percepute de institutiile financiare pentru cardurile de credit sunt:Taxele de emitere si administrare card Dobanda perceputa pentru sumele utilizate Comisionele pentru retragere numerar si plati la comercianti (in Romania si in strainatate) - de regula platile cu cardul de credit la comerciantii din Romania nu sunt comisionate Dobanzile penalizatoare pentru sumele neachitate la timpAcestor categorii principale de costuri li se adauga costurile de valori mai reduse percepute pentru contul curent sau diferitelor operatii (depunere numerar, transfer, extras de cont, verificare sold, schimbare PIN, costuri pentru cardurile suplimentare, inlocuirea cardului, blocarea contului etc.).O importanta deosebita trebuie acordata penalitatilor percepute de banca pentru sumele neachitate la timp deoarece acestea reprezinta de regula un procent din datorie aplicat sumelor neachitate.Astfel, desi bancile nu cer returnarea intregii sume utilizate, majoritatea solicita restituirea unei sume minime lunar (intre 2% si 10% din suma cheltuita). La aceasta suma minima se adauga dobanzile si comisioanele datorate pana la data scandeta a acesteia.Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici.Despre Rambursarea MinimaData scadenta este precizata in mod clar in contractul de credit, unele institutii oferind chiar posibilitatea alegerii sale de catre client. Totusi, daca pana la aceasta data scadenta, nu este depusa inapoi pe card suma integrala (comisioane + dobanzi + % minim din suma utilizata - in aceasta ordine), bancile vor aplica comisioane de penalizare la suma datorata.Astfel de penalitati sunt mentionate in contract sub forma unor dobanzi anuale calculate la numarul de zile de intarziere si aplicate sumei datorate.Exemplu: intr-o luna ai de plata: 3 RON = comision; 2 RON = dobanda; 100 RON = % minim din suma utilizata => total de plata in acea luna = 105 RON. Din suma pe care o veti depune in acea luna la banca se vor retrage mai intai comisioanele (3 RON), dobanzile (2 RON) si abia apoi suma minima de rambursat (100 RON).Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici.Probleme Legate de Suma Minima de RambursatDaca ne limitam la plata sumei minime de rambursat, restituirea imprumutului poate dura ani de zile - in conditiile in care nu se utilizeaza cardul din nou.Pentru exemplificare ne vom raporta la salariul mediu net pe economie (1.464 RON in septembrie 2011 conform INS) si luam in calcul un disponibil pe cardul de credit de 3 salarii nete (4.392 RON - aprox. 4.400 RON) utilizat in cel mai ineficient mod - prin retragerea de numerar.Caracteristici card de credit:Dobanda: 17,50% Suma minima de plata (lunar): 5% + 100% dobanda + 100% comisioane Comision retragere numerar (banca emitenta): 1%In doi ani (24 luni), restitituind bancii numai suma minima de rambursat, clientul va ajunge sa datoreze mai putin de un salariu lunar (1.352 RON). In acest interval el va plati insa dobanda datorata (909 RON - aproximativ 20% din suma utilizata) la care se va adauga si comisionul pentru retragere numerar (44 RON).Insa cei mai multi romani, chiar daca platesc suma minima de rambursat, continua sa plateasca cu cardul de credit. Astfel ca situatia se prelungeste la nesfarsit. Limita maxima a liniei de credit acordata fiind folosita in permanenta, inseamna ca platim o suma lunara pentru o lichiditate suplimentara veniturilor noastre pe care mereu o consumam. Astfel, dobanzile si comisioanele cumulate pe mai multi ani depasesc cu mult simularea de plati expusa mai sus.In mod ideal rambursarea unui card de credit ar trebui facut in perioada de gratie. Insa realitatea economica ne pune in situatii extreme si vom folosi orice mijloc pentru a supravietui inca o zi. Chiar daca folosim cardul de credit pentru a compensa lipsa banilor, trebuie sa fim constienti de costul acestuia si eforturile necesare pentru inchiderea lui.Afla mai multe detalii despre cardul Cetelem - la telefon 021.306.06.00 sau click aici. Articole similare Carduri de Credit Subiecte relevante Biroul de Credit Costuri Credit Perioada de Gratie Card Card de Credit Dobanda Cont Curent Educatie Financiar Bancara Plata cu cardul Retragere Numerar Banci Salariu Mediu Net Comision Retragere Numerar Rate fara Dobanda Suma Minima Buget Personal Dobanda Penalizatoare Proiect Educativ Carduri Q & A