Cardurile de Credit – Atentie la Suma Minima de Rambursat

In aceasta perioada, cardurile de credit se numara printre cele mai promovate produse de catre institutiile financiare. Asistam la noi facilitati, noi parteneriate, noi metode de atragere si fidelizare a clientilor. Toate acestea se datoreaza faptului ca acest tip de produse este mult mai usor de obtinut (documentatie ceva mai redusa, acordare ceva mai rapida, sume mai mici, rambursare flexibila) si practic - oricine are un venit demonstrabil (nu s-a indatorat peste limita admisa de lege si nu are un istoric negativ in Biroul de Credit) poate obtine un astfel de produs.

Totusi trebuie sa retinem faptul ca, desi sunt printre cele mai accesibile produse, cardurile vin si cu costuri foarte mari daca sunt folosite incorect. Principalele costuri percepute de institutiile financiare pentru cardurile de sunt:

Taxele de emitere si administrare
card
Dobanda perceputa pentru sumele utilizate
Comisionele pentru retragere numerar si plati la comercianti (in Romania si in strainatate) - de regula platile cu cardul de
credit la comerciantii din Romania nu sunt comisionate
Dobanzile penalizatoare pentru sumele neachitate la timp

Acestor categorii principale de costuri li se adauga costurile de valori mai reduse percepute pentru contul curent sau diferitelor operatii (depunere numerar, transfer, extras de , verificare sold, schimbare PIN, costuri pentru cardurile suplimentare, inlocuirea cardului, blocarea contului etc.).

O importanta deosebita trebuie acordata penalitatilor percepute de banca pentru sumele neachitate la timp deoarece acestea reprezinta de regula un procent din datorie aplicat sumelor neachitate.

Astfel, desi bancile nu cer returnarea intregii sume utilizate, majoritatea solicita restituirea unei sume minime lunar (intre 2% si 10% din suma cheltuita). La aceasta suma minima se adauga dobanzile si comisioanele datorate pana la data scandeta a acesteia.

Data scadenta este precizata in mod clar in contractul de , unele institutii oferind chiar posibilitatea alegerii sale de catre client. Totusi, daca pana la aceasta data scadenta, nu este depusa inapoi pe suma integrala (comisioane + dobanzi + % minim din suma utilizata - in aceasta ordine*), bancile vor aplica comisioane de penalizare la suma datorata. Astfel de penalitati sunt mentionate in contract sub forma unor dobanzi anuale calculate la numarul de zile de intarziere si aplicate sumei datorate.

*Exemplu fictiv: intr-o luna ai de plata: 3 RON = comision; 2 RON = dobanda; 100 RON = % minim din suma utilizata => total de plata in acea luna = 105 RON. Din suma pe care o veti depune in acea luna la banca se vor retrage mai intai comisioanele (3 RON), dobanzile (2 RON) si abia apoi suma minima de rambursat (100 RON).

Nu va limitati la suma minima de rambursat!!!

Daca ne limitam la plata sumei minime de rambursat, restituirea imprumutului poate dura ani de zile - in conditiile in care nu se utilizeaza cardul din nou.

Pentru exemplificare ne vom raporta la salariul mediu net pe economie (1.464 RON in septembrie 2011 conform INS) si luam in calcul un disponibil pe cardul de de 3 salarii nete (4.392 RON - aprox. 4.400 RON) utilizat in cel mai ineficient mod - prin retragerea de numerar.

Caracteristici de credit:

Dobanda: 17,50%
Suma minima de plata (lunar): 5% + 100% dobanda + 100% comisioane
Comision retragere numerar (banca emitenta): 1%

In doi ani (24 luni), restitituind bancii numai suma minima de rambursat, clientul va ajunge sa datoreze mai putin de un salariu lunar (1.352 RON). In acest interval el va plati insa dobanda datorata (909 RON - aproximativ 20% din suma utilizata) la care se va adauga si comisionul pentru retragere numerar (44 RON).

Luna	Sold	Dobanda (17,5%/an)	Suma datorata lunar (5%)
1	4400,00	64,17	284,17
2	4180,00	60,96	269,96
3	3971,00	57,91	256,46
4	3772,45	55,01	243,64
5	3583,83	52,26	231,46
6	3404,64	49,65	219,88
7	3234,40	47,17	208,89
8	3072,68	44,81	198,44
9	2919,05	42,57	188,52
10	2773,10	40,44	179,10
11	2634,44	38,42	170,14
12	2502,72	36,50	161,63
13	2377,58	34,67	153,55
14	2258,71	32,94	145,87
15	2145,77	31,29	138,58
16	2038,48	29,73	131,65
17	1936,56	28,24	125,07
18	1839,73	26,83	118,82
19	1747,74	25,49	112,88
20	1660,36	24,21	107,23
21	1577,34	23,00	101,87
22	1498,47	21,85	96,78
23	1423,55	20,76	91,94
24	1352,37	19,72	87,34
Total		Dobanda	Suma platita
Total		908,61	4023,86

Analistii FinZoom.ro va invita sa ne scrieti experienta voastra cu utilizarea cardului de si sa ne puneti noi intrebari legate de aceste produse pe adresa Analisti@FinZoom.ro.

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Cardurile de Credit – Atentie la Suma Minima de Rambursat

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom