Cat Costa un Credit Ipotecar? Dar unul de Nevoi Personale cu Ipoteca?

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Conform recentei publicate lucrari a Directiei Stabilitate Financiara din cadrul BNR cu titlul “Evolutia riscurilor populatiei din perspectiva stabilitatii financiare”, creditul bancar catre populatie si-a pastrat ritmul alert de crestere (68,9 la suta in perioada septembrie 2006 – septembrie 2007, depasind pragul de 18 mld EUR). Ponderea in PIB ramane cea mai mica in cadrul esantionului de tari analizate (Bulgaria, Cehia, Estonia, Ungaria, Letonia, Lituania, Polonia si Croatia), astfel ca din perspectiva convergentei mai este loc de crestere.

Dar care sunt costurile acestor imprumuturi? Costurile se reflecta in suma totala de rambursat la finalul creditului.

www.FinZoom.ro a realizat un studiu al acestor sume. Va prezentam in cele ce urmeaza un studiu de caz al costurilor practicate de bancile de pe piata romaneasca.

Pentru un ipotecar in valoare de 50.000 EUR, cu destinatia de achizitie a unui imobil, contractat pe 30 de ani costurile pentru cel mai bun produs cat si pentru produsul cel mai costisitor (ordonate dupa DAE) sunt cele prezentate in tabelele de mai jos:

1. Produse CU informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile*

BANCA	DAE	TIPUL DOBANZII	RATA DOBANZII INITIALE	RATA DOBANZII DUPA PERIOADA INITIALA	TOTAL DOBANDA (EURO)	TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)	TOTAL DE PLATA EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)
ING	7.62%	Variabila	7.25%	7.25%	72.790,19	0	123,340.19
UniCredit - Tiriac	11.56%	Variabila	4.71%	4.71%	43.451,99	55.364,56	149,816.55
*Sursa:* www.*FinZoom***.ro

* Bancile carora le apartin aceste produse ofera informatii cu privire la calclatia dobanzii variabile in timp (pe baza carora oricine isi poate estima si calcula rata).

2. Produse FARA informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile**

BANCA	DAE	TIPUL DOBANZII	RATA DOBANZII INITIALE	RATA DOBANZII DUPA PERIOADA INITIALA	TOTAL DOBANDA (EURO)	TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)	TOTAL DE PLATA EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)
ABN AMRO	6.18%	Fixa in primul an apoi variabila	5.75%	-	55.040,95	0	106,410.95
Bancpost	11.08%	Variabila	7.9%	-	80827,59	24555,12	156,382.71
*Sursa:* www.*FinZoom***.ro

** Bancile carora le apartin aceste produse nu ofera informatii cu privire la calclatia dobanzii variabile in timp (nici dupa perioada fixa), variatiile dobanzilor neputand fi estimate in timp ci doar calculate la nivelul informatiilor din perioada initiala.

Asa cum se poate observa din tabelele de mai sus, pentru cel mai ieftin se ajunge la rambursarea cu putin peste dublul sumei imprumutate (de 2,128 ori mai mult) dar trebuie avut in vedere faptul ca aceste calcule (din lipsa informatiilor) sunt facute la rata dobanzii valabila numai pentru primul an. Dobanda din anii urmatori nu se cunoaste.

Pentru produsele a caror evolutie a dobanzii se cunoaste, cel mai ieftin scoate din buzunarul clientului (123,340.19), cu aproape de doua ori si jumatate mai mult decat suma imprumutata (de 2,47 ori mai mult).

Cel mai scump produs din aceasta categorie ajunge la putin peste triplul sumei imprumutate (de 3,128 ori mai mult), in conditiile unei dobanzi a carei fluctuatie nu se cunoaste.

Pentru un de nevoi personale cu ipoteca in aceleasi conditii (50.000 EUR, pe 30 de ani) situatia se prezinta in felul urmator:

3. Produse CU informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile*

BANCA	DAE	TIPUL DOBANZII	RATA DOBANZII INITIALE	RATA DOBANZII DUPA PERIOADA INITIALA	TOTAL DOBANDA (EURO)	TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)	TOTAL DE PLATA EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)
ING	7.62%	Variabila	7.25%	7.25%	72.790,19	0	123,340.19
ING	11.17%	Variabila	10.5%	10.5%	114.652,48	0	165,202.48
*Sursa:* www.*FinZoom***.ro

* Bancile carora le apartin aceste produse ofera informatii cu privire la calclatia dobanzii variabile in timp (pe baza carora oricine isi poate estima si calcula rata).

4. Produse FARA informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile**

BANCA

DAE

TIPUL DOBANZII

RATA DOBANZII INITIALE

RATA DOBANZII DUPA PERIOADA INITIALA

TOTAL DOBANDA (EURO)

TOTAL COMISIOANE LUNARE (EURO)

TOTAL DE PLATA EURO (la sfarsitul perioadei de creditare)

Bancpost

7.04%

Fixa 6 luni apoi variabila

5.9%

-

56.763,19

6.927,09

114,690.27

Banca Transilvania

10.98%

Variabila

10%

-

107.955,2

0 Comisioane lunare

1.180,3

Comisioane anuale

160,676.20

Sursa: www.FinZoom.ro
** Bancile carora le apartin aceste produse nu ofera informatii cu privire la calclatia dobanzii variabile in timp (nici dupa perioada fixa), variatiile dobanzilor neputand fi estimate in timp ci doar calculate la nivelul informatiilor din perioada initiala.

In primul tabel comparativ pentru aceasta a doua comparatie a produselor de cu ipoteca (tabelul 3), diferenta se face intre cele doua produse ale aceleiasi – unul cu asigurarea de viata inclusa in costul creditului (de aici si dobanda mult diminuata) si cel fara asigurarea de viata inclusa avand o dobanda mult mai mare la costurile careia se vor adauga si costurile cu asigurarea.

Analizand datele din ultimele doua tabele, cel mai ieftin scoate din buzunarul clientului la sfarsitul perioadei de creditare de 2,294 ori mai mult decat suma imprumutata, vorbind tot de un produs a carei variatie a dobanzii nu se cunoaste.

Pentru cel mai scump produs din categoria creditelor de cu ipoteca, beneficiarul ajunge sa ramburseze la finalul perioadei de 30 de ani de 3,3 ori mai mult decat suma imprumutata.

Comparand informatiile pentru creditele ipotecare si pentru cele de cu ipoteca, diferenta sumelor totale de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare, nu este una foarte mare, creditele ipotecare ramanand totusi ceva mai ieftine.

In incheiere, subliniem din nou importanta cunoasterii fluctuatiei dobanzii, deoarece astfel se pot face previziuni cat mai exacte ale costurilor creditelor.

In prima categorie cea a produselor cu informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile este foarte bine aproximata suma totala de plata la sfarsitul perioadei de creditare.

In cea de-a doua categorie sunt prezente bancile care nu anunta ce se intampla cu dobanda variabila in timp, cum evolueaza aceasta. Pe www.FinZoom.ro produsele sunt afisate in ordinea DAE, impertite in aceste doua categorii, insa trebuie sa cunoasteti faptul ca dupa expirarea perioadei cu dobanda fixa, pentru ce-a de-a doua categorie, dobanda se va modifica simtitor, in medie cu 1,5% dar poate ajunge si pana la o modificare cu 2% a nivelului ratei dobanzii.

Asadar, este decizia dumneavoastra sa alegeti un imobiliar/ipotecar sau de cu ipoteca cu dobanda cunoscuta pe intreaga perioada de creditare sau sa alegeti un produs cu o dobanda cunoscuta numai la inceput si deloc previzibila mai departe. www.FinZoom.ro este alaturi de client si ii da posibilitatea de a cunoaste aceste aspecte inainte de a lua decizia finala.

Creditul de nevoi personale cu ipoteca poate fi folosit in orice scop personal, fara niciun avans si fara a declara destinatia banilor imprumutati.

Creditul ipotecar necesita un avand minim si este destinat achizirie unui imobil asupra caruia va fi instituita ipoteca in favoarea institutiei financiare.

Alegeti sectiunea “Credit Imobiliare”, completati criteriile de cautare, iar la tipul creditului alegeti “Nevoi Personale cu Ipoteca” sau "Credit ipotecar".. In urma filtrarii va vor fi afisate cele mai avantajoase oferte, ordonate crescator in functie de dobanda anuala efectiva.

Accesand sectiunea “Calculatoare”, puteti calcula suma maxima pe care o puteti obtine in functie de veniturile pe care le detineti.

www.FinZoom.ro va poate ajuta in obtinerea creditului necesar prin intermediul aplicatiei online catre bancile partenere. In partea dreapta a fiecarui produs, se gaseste butonul Aplica, accesarea caruia va deschide formularul de aplicatie online.

In 24 de ore lucratoare de la trimiterea aplicatiei veti fi contactat de un reprezentant al bancii care va va raspunde la toate intrebarile si va fixa o intalnire la sucursala. Aceasta aplicatie nu va obliga in nici un fel pe mai departe, fiind insa cea mai eficienta modalitate de a intra in contact cu reprezentantii bancilor partenere din zona dumneavoastra.

Q & A

Dana

Am un credit imobiliar de 111.600 RON cu o dobanda de 10,5%. As putea face o refinantare a creditului, in conditiile in care au crescut salariile, pentru a avea o dobanda mai mica? Ce banca mi-ati recomanda si ce fel de credit? Multumesc!

00 0
12.02.2008

F/DD

FinZoom / Daniela Dedu

Inainte de a solicita refinantarea unui credit in RON trebuie sa aveti in vedere doua aspecte:

· cheltuielile aferente unei refinantari (evaluare imobil,comision de rambursare anticipata ,comision de aprobare ,cheltuieli notariale);

· in urma politicii BNR de majorare a rezervei minime obligatorii de acum doua saptamani, bancile au trecut la marirea dobanzilor la creditele in RON.

Daca spuneti ca s-au marit veniturile nete lunare si doriti o rata mai mare (deci o perioada mai scurta a creditului) puteti cere o reesalonare la banca la care aveti creditul.
In aceasta perioada nu va recomand o refinantare, eventual puteti sa va ganditi la ea in momentul in care piata financiara se stabilizeaza.

tanase viorel

Am un venit 2000 RON/luna si as dori sa fac un imprumut de 50.000 RON sau echivalentul acestei sume in alta moneda. Unele banci imi recomanda creditul in CHF(franci elvetieni) ca fiind cel mai avantajos. La care banca ma sfatuiti sa merg pentru contractarea creditului tinand cont ca perioada este de 10 ani si care este moneda ideala pentru credit?

00 0
23.03.2008

F/CU

FinZoom / Cristina Ungureanu

Suma pe care o puteti obtine in urma solicitarii unui credit este in stransa legatura cu : venitul net, numarul membrilor de familie, istoricul dumneavostra de creditare, vechimea dumneavostra in munca si scoringul intern al fiecarei banci (scoring care cuprinde: domeniul de activitate, numarul de angajati ai companiei angajatoare etc.).
In ceea ce priveste moneda creditului, este foarte importanta moneda in care sunteti dumneavostra platit. Avand in vedere schimbarile ce au avut loc in ultima vreme pe piata valutara se recomnada creditele in moneda in care se primeste venitul pentru a evita pierderile de schimb valutar ( atat la primirea creditului cat si la restituirea acestuia.
In momentul de fata cele mai bune oferte de creditare in aria dumneavostra de interes sunt:

ATE Bank – credit de nevoi personale cu asigurare
Piraeus Bank – creditul de nevoi personale Happy End
Alpha Bank – creditul de nevoi personale.

00 0
26.03.2008

anca

Am un credit ipotecar in euro cu 8.5% cu dobanda variabila. La ce banca as putea refinanta asa incat sa obtin o suma mai mare la aproximativ aceeasi rata lunara( sau mai mare)?

00 0
30.03.2010

F/AS

FinZoom / Alexandra Sare-Alba

www.FinZoom.ro va ofera posibilitatea de a compara si aplica pentru un credit de refinantare cat mai avantajos. Accesati sectiunea “Credite Imobiliare”, completati criteriile de cautare, iar la campul “Destinatia”, alegeti “Refinantare”. In urma filtrarii, va vor fi afisate cele mai avantajoase credite, ordonate crerscator in functie de dobanda anuala efectiva.

In partea dreapta a fiecarui produs, se gaseste butonul Aplica, accesarea caruia va deschide formularul de aplicatie online.

Aici, dupa completarea tuturor campurilor, puteti trimite aplicatia care va ajunge la consultantii bancii alese.

In 24 de ore lucratoare de la trimiterea aplicatiei veti fi contactata de un reprezentant al institutiei care va va raspunde la toate intrebarile, va face un prescorring si dupa caz, va fixa o intalnire la sucursala.

vana laura

Doresc sa cumpar o locuinta cu 35.000 EUR. 15.000 EUR trebuie sa-i imprumut de la banca . Perioada de rambursare a creditului -20 ani . Care e cel mai avantajos credit pe care pot sa-l fac? Mentionez ca salariul meu net permite acordarea creditului . Nu inteleg deosebirea dintre un credit ipotecar si un credit de nevoi personale cu ipoteca .

00 0
05.08.2010

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Cat Costa un Credit Ipotecar? Dar unul de Nevoi Personale cu Ipoteca?

Articole similare

Q & A

Forum FinZoom