Care este oportunitatea refinantarii unui

credit auto? Iata un caz real pe care l-am primit pe adresa analisti@finzoom.ro. Sa studiem impreuna datele initiale si optiunile pe care acest client le avea la dispozitie pentru a refinanta in conditii avantajoase creditul existent.

Datele initiale:

credit de

nevoi personale cu rata fixa:

• Suma - 50.000
• Moneda - RON
• Perioada - 84 luni
• Dobanda - 14.5%
• Rata lunara fixa = 1125,87 RON
• Comisioane (inclusiv cele initiale): comision initial = 3%; comision lunar = 175 RON
• Total platit pana in prezent: 28.150 RON
• Soldul ramas de achitat: 39.482,94 RON

Analistii FinZoom.ro au analizat cele mai bune optiuni pentru creditele de

nevoi personale si un top 3 ar arata cam asa (pentru sold de 33.500 RON pe 5 ani):

1. Banca Transilvania - Practic BT (au o promotie: pana la 31 martie nu percep comision de analiza)

• Dobanda: 12,95% (variabila, ROBOR la 6 luni + marja fixa de 6,00%)
• Comisioane: 0
• DAE: 13,75%
• Rata lunara: 761,37 RON
• Total de rambursat: 45.682,25 RON

Pentru creditul tau ai platit pana in februarie inclusiv 29.272,62 RON (rate) + 1250 RON (2,5% din

credit - comisionul initial), adica 30.522,62 RON.

La suma platita pana acum adaugam totalul de rambursat pentru noul

credit si ajungem la un cost de 76.204,87 RON.

Totalul de rambursat pentru creditul tau initial era de: 94.572,41 RON

Daca scadem cei 76.204,87 RON din 94.572,41, RON obtinem suma totala economisita prin refinantare, adica 18.367,54 RON.

2. Bancpost - Creditul Bravo pentru refinantare

• Dobanda: 9,10% (variabila - ROBOR la 3 luni + marja fixa de 2,52%)
• Comisioane: 0,41% (comision de administrare perceput lunar ca % din soldul ramas).
• DAE: 14,96%
• Rata lunara: 834,38 RON
• Total de rambursat: 46.321,26 RON

• Dobanda: 9,00% (fixa)
• Comisioane:
• 200 RON (analiza dosar)
• 0,40% (comision de administrare perceput lunar ca % din soldul ramas).
• DAE: 15,02%
• Rata lunara: 829,40 RON
• Total de rambursat: 46.310,65 RON

Cost total: 30.522,62 RON + 46.310,65 RON = 76.833,27 RON

94.572,41 - 76.833,27 = 17.739,14 RON suma totala economisita prin refinantare.

Creditul este unul cu dobanda fixa insa primele doua variante au toate o dobanda variabila, legata de evolutia ROBOR, deci este posibil ca dobanda sa fluctueze pe viitor. Exista si variante de

credite cu dobanda fixa insa sunt ceva mai scumpe (BRD avand momentan cel mai bun produs). Daca vrei numai o dobanda fixa, putem reface calculele.

In acelasi timp am comparat ofertele fara sa luam in calcul costurile cu asigurarea (nici pentru creditul initial nici pentru ofertele de refinantare).

Referitor la perioada creditului, cu cat este mai scurta este mai bine insa acest lucru depinde de veniturile tale.

Cum s-ar modifica datele problemei daca Refinantarea ar scurta perioada de rambursare?

Pe trei ani lucrurile stau ceva mai bine la capitolul bani economisiti, insa faptul ca ai venituri din PFA va influenta analiza de scorring (este posibil sa nu te incadrezi la o peioada mult mai mica deoarece multe

banci pondereaza veniturile din activitati de PFA). Asta inseamna ca nu toate bancile iti vor lua in considerare intregul venit, ci numai o parte din el (intre 50% si 90% in functie de banca).

Un top 3 pentru sold de 33.500 RON pe 3 ani arata aproximativ la fel:

1. Banca Transilvania - Practic BT

• DAE: 13,75%
• Dobanda: 12,95% (variabila, ROBOR la 6 luni + marja fixa de 6,00%)
• Comisioane: 0
• Rata lunara: 1.127,94 RON
• Total de rambursat: 40.605,90 RON

• DAE: 14,06%
• Dobanda: 8% (fixa)
• Comisioane:
• 200 RON (analiza dosar)
• 0,40% (comision de administrare perceput lunar ca % din soldul ramas).
• Rata lunara: 1.183,77 RON
• Total de rambursat: 40.566,59 RON

• DAE: 14,96%
• Dobanda: 9,10% (variabila - ROBOR la 3 luni + marja fixa de 2,52%)
• Comisioane: 0,41% (comision de administrare perceput lunar ca % din soldul ramas).
• Rata lunara: 1.204,20 RON
• Total de rambursat: 41.059,44 RON

Articole similare

Subiecte relevante