Pe fondul concurentei tot mai stranse intre
banci si a jocului BNR-ului de a renunta putin cate putin la limitari impuse bancilor in alcatuirea produselor de creditare, are loc o imbunatatire si o diversificare continua a ofertelor destinate persoanelor fizice. Produsele standard sunt extinse pentru noi valute (in prezent parcurgem fenomenul creditelor solicitate in CHF), perioada de creditare a ajuns chiar pana la 35 ani, sumei maxime ce poate fi imprumutata nu i se mai impune limitare superioara, unele produse sunt prevazute cu perioade de gratie totala si partiala in primii ani, astfel de produse favorizand obtinerea unei suma mai mari de bani. Ceea ce nu poate decat sa ne bucure, pentru ca pe zi ce trece ne imprumutam tot mai ieftin, cu sume din ce in ce mai mari, pe perioade tot mai lungi, in conditii mai lejere.
Si in ceea ce priveste costul creditului situatia s-a schimbat total, in prezent marea majoritate a bancilor ofera
credite in schimbul unei rate a dobanzii si a unui singur comision, fie aplicat initial, o singura data la suma aprobata , fie aplicat lunar la sold sau la suma aprobata.
Bancile incearca sa ofere solicitantilor de
credite dobanzi cat mai atractive. Unele
banci percep o dobanda variabila pe toata perioada de creditare, altele o dobanda fixa, iar in ultimul timp tot mai multe
banci apeleaza la dobanda mixta: fixa in primii ani iar ulterior variabila. Astfel ca este imposibil sa nu ajungem sa ne punem intrebari precum: “Ce tip de dobanda este mai avantajoasa pentru mine?” “Care sunt avantajele si dezavantajele fiecareia dintre aceste tipuri de dobanzi?”
Analistii portalului financiar
www.FinZoom.ro au clasificat si explicat pe rand fiecare din cele trei tipuri de dobanzi practicate de
banci in prezent pentru creditele destinate persoanelor fizice.
Dobanda fixa, recomandata pe termen scurt!
In cazul dobanzilor fixe pe toata perioada de creditare, rata lunara de rambursare a creditului nu se va modifica, chiar daca dobanzile de pe piata bancara se modifica in mod constant. Cu toate acestea, bancile care practica acest tip de dobanzi au introdus o clauza in contractul de
credit prin care isi rezerva dreptul de a modifica nivelul ratei dobanzii la fluctuatii majore ale pietei financiare. Astfel banca isi asigura capital pe care poate conta sigur pe termen lung. Un avantaj pentru cei care apeleaza la astfel de
credite cu dobanda fixa este faptul ca vor cunoaste cu exactitate, de la inceput valoarea ratei lunare si suma totala de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare. Insa aceasta se poate dovedi a fi un avantaj pentru creditele pe termen scurt. In cazul creditelor pe termen lung, intrucat tendinta este ca dobanzile sa scada substantial in urmatorii ani spre dobanzile practicate in tarile dezvoltate ale Uniunii Europene, sunt sanse mari ca imprumutul contractat de dumneavoastra sa fie mai scump decat marea majoritate a imprumuturilor de pe piata la acea perioada deoarece rata dobanzii nu are voie a fi adaptata valorilor ratelor dobanzilor practicate pe piata.
Dobanda variabila, sensibila la fluctuatiile pietei financiareDezavantajul dobanzii fixe reprezinta punctul forte al dobanzii variabile. Acest tip de dobanda se modifica periodic, in functie de politica bancii:
- in urma analizei evolutiei dobanzilor pe piata;
- in acord cu hotararile interne ale bancii;
- in urma calculului realizat dupa o formula stabilita si mentionata in contractul de
credit.
Acesta formula este compusa din: indicele de referinta aferent monedei in care va imprumutati (EURIBOR, LIBOR, BUUBOR calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) + marja fixa a bancii (mentionata de banca in contractul de credit). De exemplu, pentru o rata a dobanzii calculata in functie de formula EURIBOR 6M + marja fixa a bancii, in conditiile in care valoarea EURIBOR calculata la 6 luni este 4.35 puncte procentuale iar banca a stabilit o marja de 3.5%, rezulta o rata a dobanzii de 7.85%. valoarea indicelui de referinta poate fi foarte usor de obtinut de la BNR sau oricare banca comerciala. Valoarea indicelui de referinta este calculata pe o perioada maxima de 12 luni, in fiecare zi.
Este foarte usor de observat faptul ca dobanda variabila este foarte sensibila la trendurile pietei financiare si astfel denota instabilitate pentru persoanele care urasc surprizele, oricat ar fi ele de neinsemnate.
Dobanda mixta, cea mai raspandita
In ultima vreme insa, tot mai multe
banci propun clientilor o dobanda mixta, adica fixa in primul an de creditare mergand pana la 5 ani, de obicei mult mai mica decat o dobanda variabila, iar ulterior o dobanda variabila.
Avantajul acestui tip de dobanda este de ambele parti, client si banca. Data fiind dobanda foarte scazuta, solicitantii se pot califica pentru
credite sau pot obtine
credite cu o valoare mai mare. Aceasta deoarece calculul eligibilitatii si al puterii de rambursare se face pe rata lunara calculata cu aceasta dobanda scazuta. Bancile castiga mai multi clienti deoarece ofertele lor sunt mai atractive.
Insa dupa expirarea perioadei cu dobanda fixa atractiva, clientii se trezesc cu rata dobanzii considerabil majorata, ca urmare a transformarii dobanzii fixe in dobanda variabila cu 2-3 puncte procentuale. Aic apare riscul ca beneficiarii creditelor sa nu-si
mai poata plati integral sau la timp rata lunara, deoarece in calculul puterii de rambursare nu a fost luata in considerare si acesta mjorare a ratei dobanzii.
De aceea, bancile ar trebui sa-si informeze foarte bine clientii cu privire la acest risc, mai precis la posibilitatea de majorare substantiala a ratei dobanzii si implicit a ratei lunare.
A devenit o povara creditul actual? Solutia: REFINANTEAZA!
O solutie de scapare in cazul in care dobanda si conditiile generale de care ati beneficiat nu mai sunt convenabile, este refinantarea creditului in curs. Aceasta inseamna sa contractati un nou
credit, mai avantajos (de la aceesi banca sau de la alta), care sa aibe o dobanda si comisioane mai mici si in consecinta si o rata lunara mai mica. Atentie insa, prin refinantare se achita soldul creditului pagubos si se realizeaza respectand tipul creditului. De exemplu, nu veti putea refinanta un
credit ipotecar printr-un
credit de
nevoi personale. De-asemenea, va fi nevoie sa intocmiti un nou dosar de
credit care va trece printr-o noua procedura de aprobare, refinantarea nu se poate face pe dosarul depus pentru creditul initial.
Tipul si dinamica ratei dobanzii joaca un rol foarte important in calculul DAE (Dobanzii Anuale Efective – costul real al unui credit). Aceasta deoarece valoarea DAE inglobeaza toate costurile aferente creditului: rata dobanzii si comisioanele implicate in obtinerea si administrarea creditului. In cazul creditelor cu dobanda fixa lucrurile sunt clare, Dae poate fi corect calculat pentru intreaga perioada. In cazul dobanzii mixte, fixa pentru prima perioada apoi variaza, DAE va fi eronat calculat daca se va tine
cont numai de valoarea dobanzii pentru prima perioada. Acesta practica este folosita de catre
banci in mod frecvent, daca veti cere o calculatie pentru un produs cu dobanda fixa pe primul an, veti primi rezultatele si scadentarul calculate numai in functie de dobanda fixa initial. In practica, dupa expirarea perioadei fixe, se trece la dobanda variabila iar banca elibereraza un nou scadentar clientului.
www.FinZoom.ro a gasit solutia calculului corect al DAE, ce trebuie a fi calculat cu dobanda aferenta primei perioade pentru acea perioad, iar dupa trecerea la dobanda variabila se va aplica rata dobanzii calculata dupa formula stipulata de banca in contractul de
credit. Aceasta calculatie poate fi urmarita in scadentar pe care
www.FinZoom.ro il pune la dispozitie pentru fiecare oferta de
credit in parte.
