) - Ruxandra Andrei, analist FinZoom.ro, a explicat cateva dintre cele mai frecvente confuzii ale consumatorilor care duc la alegeri in defavoarea interesului clientilor. In editia de astazi vorbim despre contul curent, contul de economii si

depozitul la termen.

Si pe noi de ce ne-ar interesa?

Greselile consumatorilor in ceea ce priveste alegerea unui produs bancar ii costa foarte mult, pe termen mediu si lung (in functie de tipul produsului si durata contractuala cu banca). De cele mai multe ori sursa problemelor este lipsa educatiei financiar-bancare.

Companiile financiar-bancare profita de acest lucru (asa cum este si normal sa procedeze orice companie din orice industrie) si vand produse mai putin competitive ca cele din alte tari din UE care deja au un nivel minim de informare si educare a consumatorilor, ceea ce obliga in mod automat domeniul financiar-bancar sa concureze in termeni reali pentru castigarea consumatorilor tocmai pe factorii care avantajeaza clientii.

Totul Incepe si se Termina cu un Cont Curent

Orice produs bancar (card de debit,

credit sau

card de

credit,

depozit,

cont de economii) poate fi achizitionat doar in baza deschiderii unui

cont curent. Prin intermediul acestuia se fac operatiunile (depunere/retragere, plati, transfer, ordine de plata etc.).

Contul curent, dar si fiecare serviciu sau operatiune facuta prin intermediul acestuia, reprezinta costuri platite din buzunarul clientului. Toate acestea se gasesc de cele mai multe ori intr-un document separat de contractul semnat cu banca, numit "Tarife/Taxe si Comisioane".

Frecventa obisnuita a actualizarii acestui document este anuala, insa pot aparea pe parcurs decizii punctuale de modificare exclusiva a unor comisioane de interes pentru strategia de pozitionare pe piata a bancii.

Cele mai importante costuri de stiut pentru

consumatori sunt:

1. Deschidere/inchidere
   
   cont (taxa unica);
2. Administrare
   
   cont (taxa lunara sau anuala);
3. Servicii de prima necesitate: internet banking, mobile banking etc (taxa lunara sau anuala);
4. Produse conexe:
   
   card de debit - numit si "card de salariu" (taxa de emitere/inchidere, eventual si taxa lunara sau anuala de administrare);
5. Operatiuni:

• Depunere / retragere numerar in functie de modul in care s-au facut aceste operatiuni (la ATM-ul bancii sau de la cel al altei
  
  banci, la ghiseul bancii sau de la cel al altei
  
  banci etc.);
• Plata facturilor lunare (de exemplu: plata online prin internet banking pentru companii ca Enel, Vodafone, Orange, Cosmote, Romtelecom, RDS&RCS, UPC etc. sau plata la ghiseul bancii);
• Transfer bani intr-un alt
  
  cont de la alta banca;
• Emitere ordine de plata.

Bineinteles, si beneficiile sunt importante. Un astfel de exemplu poate fi optiunea oferita de banca de a primi pentru contul curent o dobanda calculata la soldul zilnic (atentie! cele mai multe

banci nu ofera un astfel de beneficiu, ci un produs separat - contul de economii).

Atentie! Inchideti contul curent si eventualul

card atasat (fie acesta de

credit sau debit) atunci cand ati incheiat colaborarea cu banca. In caz contrar costurile de administrare ale acestora vor continua sa se acumuleze, veti inta pe minus si veti fi raportat la Biroul de Credit cu intarzieri de plata, lucru care va poate impiedica (si pentru sume ridicule) sa obtineti un

credit sau un

card de

credit.

Cont Curent vs Cont de Economii

Contul curent permite tranzactii directe, in timp ce contul de economii, de cele mai multe ori, nu permite operatiuni efectuate direct dintr-un astfel de

cont ci impune deschiderea unui

cont curent prin intermediul caruia clientul se poate folosi de acei bani.

Tocmai de aceea, putem atasa un

card de debit unui

cont curent (pentru accesarea banilor direct prin card), insa nu si unui

cont de economii (pentru ca nu permite operatiuni: depunere/retragere bani, plati samd). Aceasta diferenta ne poate costa foarte mult pentru ca, avand un

card de debit, am putea plati direct cu acesta la comerciant fara niciun cost suplimentar. In schimb, retragerea de numerar implica in mod automat costuri, indiferent ca vorbim de

cont curent sau de economii.

Exista doar cateva

banci care ofera dobanda si pentru soldul contului curent, insa trebuie sa aveti mare atentie la diferenta dintre cele doua tipuri de produse.

Cont de Economii vs Depozit la Termen

Contul de economii permite depuneri si retrageri oricand, in timp ce

depozitul la termen permite retrageri sau depuneri doar in ziua termenului ales (1/3/6/12 luni - cele mai frecvente termene oferite de banci).

Atentie! In schimb,

depozitul la termen, in marea majoritatea a produselor, ofera cel putin o zi in care se poate retrage

depozitul fara niciun cost suplimentar (zero comision de retragere numerar). Contul de economii implica, oricand s-ar face retragerea, aplicarea unui comision de retragere numerar (in medie de 0,5% din suma retrasa).

Dobanzile la contul de economii sunt mai mici comparativ cu cele oferite pentru

depozite la termen tocmai din cauza termenului foarte scurt pe care se bazeaza acest produs (dobanda calculata zilnic la sold), ceea ce ofera bancilor un beneficiu mai mic pentru care sunt dispuse sa plateasca mai putin.

Din acelasi motiv veti observa ca dobanzile pentru depozitele la termen sunt mai mari daca alegeti o perioada mai lunga (de exemplu: termen de 3 luni vs. termen de 12 luni).

Dobanzile pentru ambele produse sunt exprimate in valori anuale indiferent de termenul ales de client. Este foarte important sa intelegem ca afisul mare cu dobanda atractiva este o anuitate (dobanda calculate pe 12 luni), si nu dobanda efectiva pentru produsul si termenul ales.

Dobanzile pentru contul de economii sunt calculate zilnic la soldul contului iar cele pentru

depozitul la termen sunt calculate pentru perioada aleasa de client:

• Exemplu calcul dobanda depozit: Dobanda = 7% | Dobanda pe 3 Luni = 7/12 (luni) * 3 = 1,75%
• Exemplu calcul
  
  cont de economii: Dobanda = 5% | Dobanda pe zi = 5/365 (zile) = 0,0137%

• Statul roman impoziteaza cu 16% dobanzile, indiferent de tipul produsului prin care acestea sunt obtinute;
• Dobanzile oferite pentru
  
  depozite sunt diferentiate in functie de termenul ales de client (1/3/6/12 luni); cu cat termenul este mai lung, cu atat dobanda este mai mare; toate dobanzile pentru toate termenele sunt exprimate in dobanzi anuale; exemplu: acelasi
  
  depozit ofera dobanda anuala de 6% pentru 3 luni, 6,25% pentru 6 luni si 6,50% pentru 12 luni;
• Pentru a calcula castigul net trebuie luate in calcul si costurile asociate contului curent (de exemplu: majoritatea bancilor ofera o singura zi - cea in care se implineste termenul depozitului - de retragere numerar in care comisionul este zero, in rest costul mediu este de 0,5% din suma retrasa.

Pentru mai multe detalii despre

depozite, inflatie, randamente

Articole similare

Subiecte relevante