Schimbarea adusa de Norma nr. 20/2006 pentru institutiile bancare este aceea ca in calculul angajamentelor totale de plata lunare se includ si toate comisioanele creditelor in derulare si a celui solicitat (alaturi de principal si dobanda), si acestea nu pot depasi 40% din veniturile nete lunare. Una dintre solutiile gasite de
banci a fost aceea de a da posibilitatea solicitantului de a aduce unul sau mai multi codebitori, in vederea obtinerii creditului dorit.
Codebitorul este acea persoana care participa cu venitul sau net la stabilirea venitului total net cert luat in considerare pentru acordarea unui imprumut solicitat de o terta persoana.
Conditia de baza este ca solicitantul creditului si codebitorul/codebitorii sa figureze cu aceiasi adresa de domiciliu in actul de identitate. Sunt
banci care stipuleaza clar faptul ca solicitantul creditului si codebitorii trebuie sa locuiasca si sa gospodareasca acelasi spatiu si prin urmare, sa contribuie la bugetul familiei. In cazul in care solicitantul de
credit este casatorit, primul codebitor luat in considerare este sotul/sotia acestuia. Daca nu este suficient, se iau in considerare veniturile rudelor si afinilor de grad I pana la gradul IV, in functie de banca, concomitent cu respectarea conditiilor de mai sus.
O varianta a codebitorului este garantul, o persoana care se angajeaza sa plateasca datoriile scadente ale unui tert, in cazul in care acesta din urma este incapabil sa le achite. Pe piata exista putine produse de creditare care solicita girant. In urma aplicarii normei nr. 20/2006 a BNR, care stipuleaza ca “nu vor fi luate in calculul total al familiei veniturile membrilor de familie care sunt si garanti”, conceptul de girant ar putea sa dispara in viitorul apropiat.
FinZoom.ro a realizat pentru Dvs. un studiu asupra bancilor care accepta aducerea de codebitori in vederea sporirii sanselor obtinerii sumei dorite de catre solicitant si a centralizat informatiile aflate in tabelul de mai jos. Numarul maxim de codebitori acceptat difera de la o banca la alta, iar in cadrul fiecarei
banci, de la un produs la altul.
De asemenea, am mai pus problema acceptarii veniturilor partenerului de viata, constatand, dupa cum se observa in tabel, ca sunt doua
banci care iau in considerare si aceste venituri.
Ultima coloana din tabel elucideaza problema varstei codebitorilor daca se aplica sau nu regula varstei solicitantului creditului. Regula prevede ca varsta maxima admisa nu trebuie sa depaseasca varsta solicitantului adunata cu perioada creditului (exemplu: daca aveti 45 de ani si varsta maxima admisa este de 70 ani, puteti contracta un
credit pe o durata maxima de 25 ani).
|
Banca |
|
Numar maxim de codebitori acceptati pentru  credite imobiliare / ipotecare si statutul lor |
Se accepta partenerul ? |
Se aplica regula varstei solicitantului creditului? |
|
Banca Transilvania |
1 (sot/sotie) |
2 (rude pana la gradul II de rudenie) |
Nu |
Da |
|
Piraeus Bank |
1 (sot/sotie) |
2(rude de gradul I) |
Nu |
Da |
|
Finansbank |
1 (sot/sotie) |
3 (sot/sotie si rude sau afini pana la gradul III de rudenie) |
Nu |
Da |
|
ING Bank |
1(sot/sotie, ruda grad I de rudenie) |
1(sot/sotie, ruda grad I de rudenie) |
DA |
Da |
|
Libra Bank |
nu exista nu numar maxim de codebitori, dar acestia trebuie sa fie rude de grad I cu solicitantul |
Nu |
Da |
|
BancPost |
nu exista nu numar maxim de codebitori, dar acestia trebuie sa fie rude si afini de grad I cu solicitantul |
4 (sot/sotie - indiferent de domociliu, rude si afini de grad I de rudenie) |
Nu |
Nu |
|
Emporiki Bank |
nu exista o limita |
Nu |
Da |
|
HVB-Tiriac |
|
2 (sot/sotie, rude si afini de grad I de rudenie) |
|
se aplica primului codebitor |
|
Unicredit Bank |
1 (sot/sotie) |
1 (sot/sotie) |
Nu |
Da |
|
BRD |
nu exista o limita; acestia pot fi rude sau afini pana la gradul IV de rudenie |
Nu |
Nu |
|
OTP |
1 (sot/sotie, rude de grad I de rudenie) |
1 (sot/sotie, rude de grad I de rudenie) |
Nu |
Da |
|
Sanpaolo |
1 (sot/sotie, rude de grad II de rudenie) |
1 (sot/sotie, rude de grad II de rudenie) |
Nu |
Da |
|
RIB |
1 (sot/sotie) |
1 (sot/sotie) |
Nu |
Da |
|
Banca Romaneasca |
2 (sot/sotie, rude si afini de grad I de rudenie) |
Nu |
Nu |
|
Raiffeisen Bank |
1 (sot/sotie) |
2 (sot/sotie, parinti) |
Nu |
Da |
|
BCR |
nu exista un numar maxim de codebitori prevazuti |
Nu |
Da |
Toate aceste informatii sunt disponibile pe
www.finzoom.ro pentru fiecare produs in parte. Aceasta presupune sa alegeti tipul de
credit cautat, sa introduceti propriile criterii de cautare, si astfel
www.finzoom.ro va afisa toate ofertele disponibile ale bancilor. Pentru fiecare produs exista o pagina de detalii, in care veti gasi informatii privind numarul maxim si tipul de codebitori acceptati.
Cunoasterea acestor informatii va poate spori sansele in obtinerea sumei dorite.