Tot mai multe cazuri care au in centrul atentiei comisionul de risc se afla pe rolul instantelor din Romania iar decizii favorabile pot fi trecute atat in contul bancilor cat si in contul clientilor. Pentru a ne face o idee despre legalitatea unui astfel de comision este important sa intelegem argumentele ambelor parti. Clientii au primit explicatii mai mult sau mai putin inteligibile din partea bancilor cu privire la motivul pentru care aceste comision, intrat in vizorul lor odata cu publicarea OUG 50/2010, le este perceput.

Articolul 36 al acestei ordonante precizeaza: "Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor."

Nefiind inclus in aceasta lista a posibilelor denumiri de comisioane, comisionul de risc a devenit atacabil prin simpla lui denumire.

Avand in vedere situatia comisioanelor de acordare practicate de majoritatea bancilor, neprecizate in OUG 50/2010, platite numai la tragerea banilor, insa neatacate in instanta pana acum, un lucru devine clar: comisionul de risc reprezinta o problema pentru clienti deoarece este perceput lunar constituind o parte din rata devenita pentru multi greu sau chiar imposibil de achitat in ultimii ani.

Adaugand in ecuatie varietatea denumirilor acordate comisioanelor lunare (gestiune, monitorizare, administrare, risc) dar si modul de aplicare al acestora (unele dintre aceste comisioane erau percepute lunar insa reprezentau un procent din valoarea initiala a creditului si nu din sold), problematica aplicarii unui comision, indiferent de numele sau, este una a intregului sistem bancar caracteristica perioadei 2006 - 2008 si nu numai a bancilor care au ales sa-si denumeasca comisionul lunar "de risc".

Analizand cele de mai sus putem argumenta ca, un comision de administrare, o denumire acceptata de OUG 50 / 2010, perceput lunar dar aplicat la valoarea initiala a creditului, a scos mai multi bani din buzunarele clientilor decat un comision denumit de risc dar aplicat la sold.

Portalul FinZoom.ro a fost lansat in luna august 2006 si de atunci compara si urmareste produsele tuturor bancilor din Romania. Astfel, analistii FinZoom.ro au studiat comisioanele lunare care au fost practicate de banci pentru creditele ipotecare si imobiliare in franci elvetieni, euro si lei, in perioada septembrie 2006 - decembrie 2008, iar situatia arata astfel:

EUR (credit de 70.000 EUR / 30 ani)

2006Trim I
2007
Trim II
2007
Trim III
2007
Trim IV
2007
Trim I
2008
Trim II
2008
Trim III
2008
Trim IV
2008
Bancile cu produse care intrunesc criteriile de cautare care practicau un comision lunar56%57%67%61%65%68%58%65%59%
Produse oferite cu un comision lunar47%62%62%61%57%55%45%45%47%
Medie comision lunar (aplicat ca procent fie la valoarea creditului fie la soldul acestuia)0,11%0,10%0,10%0,14%0,14%0,15%0,12%0,12%0,13%

RON (credit de 300.000 RON / 30 de ani)

2006Trim I
2007
Trim II
2007
Trim III
2007
Trim IV
2007
Trim I
2008
Trim II
2008
Trim III
2008
Trim IV
2008
Bancile cu produse care intrunesc criteriile de cautare care practicau un comision lunar44%56%56%62%64%63%56%64%64%
Produse oferite cu un comision lunar51%64%61%60%62%57%51%50%54%
Medie comision lunar (aplicat ca procent fie la valoarea creditului fie la soldul acestuia)0,11%0,13%0,12%0,14%0,19%0,19%0,19%0,19%0,20%

CHF (credit de 100.000 CHF / 25 de ani)

2006Trim I
2007
Trim II
2007
Trim III
2007
Trim IV
2007
Trim I
2008
Trim II
2008
Trim III
2008
Trim IV
2008
Bancile cu produse care intrunesc criteriile de cautare care practicau un comision lunar100%100%80%100%100%100%89%89%67%
Produse oferite cu un comision lunar100%100%85%70%69%62%53%55%63%
Medie comision lunar (aplicat ca procent fie la valoarea creditului fie la soldul acestuia)0,21%0,18%0,10%0,11%0,17%0,19%0,18%0,18%0,22%

In aceste conditii, comisionul de risc, devenit oaia neagra a taxelor bancare, are suficiente argumente pentru a ramane in contractele de
(fiind un comision precizat in contract, cuantificabil si asumat la momentul semnarii contractului). Nu acelasi lucru poate fi spus insa despre dobanzile din contractele incheiate in acea perioada si modul in care au fost "transformate" in noi costuri suplimentare de unele banci in ultima parte a anului 2010.