Iunie, Iulie, August 2010 – Doar despre Comisionul de Rambursare in Avans

OUG 50/2010 a intrat in vigoare pe 21 iunie 2010. Timp de doua luni nu s-a vorbit nimic despre ea, nicio luare de pozitie din partea ARB, ALB, BNR sau alti reprezentanti ai sistemului financiar-bancar din Romania.

Ici colo gaseai o referire timida cu privire la comisionul de rambursare in avans si cam atat. Industria financiar-bancara in mod public nu a comunicat punctele OUG 50/2010 cu care nu este de acord si nici nu a facut realmente un studiu cu referire la situatia creditelor in sold si impactul implementarii OUG 50/2010 la nivel de incasari si automat la nivelul impozitelor care urma sa nu mai fie platit catre bugetul de stat.

Prin urmare, reporterii si jurnalistii cu care colaboram in mod constant solicitau declaratii si comentarii doar pe tema acestui comision. In acea perioada am incercat in repetate randuri sa explicam faptul ca OUG 50/2010 trateaza

probleme cu un impact mult mai mare, insa din pacate nu reuseam sa mutam din loc aceasta informatie dincolo de comisionul de rambursare in avans.

Septembrie 2010 – Toate Prevederile OUG 50/2010 Intra in Dezbatere

La sfarsitul lui august 2010, dupa ce am primit nenumarate intrebari legate de OUG 50/2010 din partea consumatorilor, am realizat ca trebuie sa ne asumam acest subiect in mod public, in ciuda faptului ca nisa FinZoom.ro ne face imposibila departarea de institutiile si produsele financiar-bancare acum sau vreodata. Realitatea era ca aveam doar doua optiuni: sa nu scriem nimic, eventual sa dam o simpla trimitere generala la textul OUG 50/2010, ori sa incepem sa explicam ce anume prevedea OUG 50/2010 si ce insemna acest lucru pentru

consumatori.

In aceasta etapa a evenimentelor, consideram imperios necesar sa precizam meritul reprezentantilor media cu care am colaborat si celor care, nu se regasesc printre partenerii FinZoom.ro, au alocat resurse importante acestui subiect, au monitorizat evenimentele, au facut eforturi pentru a afla adevarul si care, astfel, au transmis informatii coerente, bine argumentate si extrem de utile audientei fiecaruia dintre dumnealor. Multumim fiecaruia dintre acesti oameni pentru ca fara dumnealor, indiferent de parerea pe care fiecare o are despre OUG 50/2010, nu am fi ajuns niciodata la a dezbate toate aceste aspecte diferite ale problemei ridicate de aceasta Ordonanta.

In ultimii ani am asistat la intrarea in vigoare a multor legi cu care eram mai mult sau mai putin de acord (fie din perspectiva consumatorului, fie din cea a companiei ori cea de angajat si contributor). Pe unele le-am considerat utile, pe altele perfectibile si, din nefericire, pe multe dintre acestea realmente absurde. In ciuda acestui fapt, Romania este un stat de drept si Legea trebuie respectata. Putem sa o contestam, putem sa ne exprimam dezaprobarea in mod responsabil aducand argumentele de rigoare, putem sa ne aducem aportul la imbunatatirea sau actualizarea acesteia cu realitatea societatii/pietii/tarii. Dar trebuie sa o cunoastem si sa o respectam, oricine si orice am fi: cetateni, contribuabili, angajati, angajatori, companii, industrii sau institutii ale statului.

Pozitia initial asumata de Analistii FinZoom.ro, ca si in cazuri precedente, nu a fost aceea de a judeca in ce masura OUG 50/2010 era utila, perfectibila sau absurda ci, pur-si-simplu, de a explica continutul acesteia.

Care sunt adevaratele

probleme pe care OUG 50/2010 le rezolva:

• Predictibilitatea variatiei dobanzilor;
• Transparentizarea costurilor creditarii;
• Simplificarea structurii unui produs de creditare;
• Comparatia usoara a produselor;
• Informarea responsabila a consumatorului inainte de semnarea contractului;
• Asigurarea mobilitatii clientilor pentru stimularea competivitatii produselor;
• Pastrarea conditiilor agreate de catre parti prin contract;
• Echilibrarea responsabilitatilor si drepturilor celor doua parti care au semnat contractul;
• Respectarea gradului de indatorare al populatiei conform reglementarilor in vigoare la semnarea contractului pe intreaga perioada a acestuia;
• Eliminarea comisioanelor sau a calcularii acestora in mod abuziv fata de consumator;
• Calcularea corecta a ratelor de dobanda si obligativitatea de a introduce toate costurile in costul creditului – DAE (Dobanda Anuala Efectiva).

• "Comunitatea bancara este printre cele mai serioase in Romania in aplicarea legii. Comunitatea bancara nu va iesi maine in strada. (...) Vom aplica ceea ce legea prevede, dar nu inseamna ca nu vom spune in continuare ca nu suntem de acord, ca nu vom face toate demersurile pentru a nu fi promulgata in forma initiala, ca nu ne vom face datoria", a spus Ghetea.
• "Băncile sunt obligate de ordonanţa de urgenţă 50 să treacă toate creditele cu dobânda fixă la dobânda variabilă în cazul mai multor tipuri de împrumuturi, dar în special al celor ipotecare", susţine Radu Graţian Gheţea.
• "O să răspund la această întrebare (calculul marjei fixe în funcţie de rata dobânzii şi indicele de referinţă de la momentul acordării - n.r.). Acum patru-cinci ani erau dobânzi de 40-50%. Nu cred că cineva se gândeşte la acea marjă", a spus Gheţea.
• preşedintele Raiffeisen Steven van Groningen afirmă că aplicarea în acest moment a Ordonanţei 50/2010 este în defavoarea clienţilor, pentru că vechile dobânzi de 8-9% ajustabile conform vechilor contracte la latitudinea băncii se vor transforma în euribor plus 7-8% marjă. Când euribor, aflat acum la un minim istoric de 1%, va creşte la 3-4%, aceste dobânzi vor deveni 11-12%, a explicat bancherul în mai multe rânduri.
• "Contestăm faptul că avem în faţă o ordonanţă care lasă loc de interpretări. Există prevederi în lege care pot fi interpretate şi există clienţi care dau diferite interpretări aceluiaşi paragraf de lege. Citim în ziare că se crează asociaţii care vor să dea băncile în judecată. Vrem o legislaţie clară care să spună: aşa trebuie făcut, chiar dacă legea care va ieşi va fi împotriva propunerilor noastre", a menţionat Gheţea.
• "Guvernul trebuie sa modifice OUG 50/2010 privind creditele pentru
  
  consumatori, macar prin includerea opiniilor pe care ANPC le-a transmis bancilor, pentru ca acele opinii nu pot modifica legislatia. Potrivit legislatiei in vigoare acum, orice client se poate duce la banca si sa ceara modificarea contractului prin calculul pornind de la referinta EURIBOR sau ROBOR la care se adauga marja practicata pana atunci. Asa spune ordonanta, asa vor judeca si instantele, iar fara modificarea actului normativ bancilor vor pierde in justitie. Ordonanta este clara: referinta va fi indicele EURIBOR/ROBOR/LIBOR la care se adauga marja bancii, care nu poate sa creasca", a declarat pentru Mediafax directorul Directiei Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteza.
• “Teoretic pierderea unor procese s-ar transforma într-o situaţie în care băncile vor proviziona. Pe de altă parte profiturile sunt foarte mici. Pe de altă parte statul va pierde posibilitatea să colecteze impozite", a spus Ghetea.
• “Dacă din partea unor parlamentari, a unor avocaţi independenţi, am înţeles că fie din populism, fie din dorinţa de a atrage electori, fie de a atrage clienţi, la ANPC este, în opinia mea, de neînţeles. Dânşii sunt puşi să vegheze pentru a proteja consumatorii, asta nu înseamnă doar consumatorii de
  
  credite, ci inclusiv cei care au venit şi au depus banii", a mai spus Gheţea.
• “Dacă socotim că avem circa 25 de miliarde de euro,
  
  credit total la populaţie, adică dacă luăm în seamă numai 15 miliarde care ar fi afectate de un astfel de sistem, constatăm că băncile pierd între 3 şi 6 puncte procentuale. Înmulţind 15 miliarde cu 3 la sută sau cu 6 la sută, rezultă o pierdere de venituri pe care banca nu le mai realizează de la 400 până la 900 de milioane de euro pe an. A fost un calcul aproximativ.”
• "Am spus că unele interpretări care se dau la OUG 50/2010 ar putea crea pierderi uriaşe pentru
  
  bănci şi că în aceste condiţii ar putea să aibă
  
  probleme. Nu am menţionat atunci cuvântul faliment. Îmi iau responsabilitatea acum să o spun, s-ar putea ajunge şi la astfel de lucruri", susţine preşedintele ARB.
• „Noi, la ARB, nu discutăm despre ce bancă vrea să plece din România. Discutăm însă despre posibilelele efecte negative ale anumitor măsuri. Iar în acest caz am cunatificat valoarea pierderilor care nu este deloc mică.”, spune Radu Graţian Gheţea.
• "Principalul risc pe care şi-l asumă o bancă comercială este cel de nerambursare a creditului de către debitori. Creşterea semnificativă a creditelor
  
  restante şi îndoielnice din 2007 şi până în 2010 arată că băncile nu au calculat bine acest risc. Comportamentul băncilor aşa cum îl relevă analiza evoluţiei creditelor neperformante pare să fi fost condus de ideea economiilor de scală, în sensul în care creşterea expansivă a volumului activităţii de creditare ar fi permis acceptarea unor pierderi din
  
  credite neperformante", se arată într-o prezentare susţinută de Dănilă şi postată pe pagina web a BNR.
• "Se vede foarte clar că nivelul creditelor neperformante a crescut foarte mult. Pentru anul 2010 aşteptările sunt ca procentul creditelor neperformate să ajungă la 20% din total împrumuturi", a spus Zoltan, în cadrul unui seminar organizat de Centrul Român pentru Politici Economice (CEROPE).
• şeful BCR crede că rata de neperformanţă a creditelor va creşte moderat anul viitor, pentru ca abia în 2012 să înceapă să scadă (Bruynseels la o conferinţă cu investitorii Erste Group - "Capital Markets Day", organizată la Dubrovnik).
• "Daca vrem sa zguduim barca sistemului bancar cu orice dinadins putem sa ajungem cu ponderea creditului in PIB unde eram acum 3-4-5 ani, mult mai mica. Una este transparenta pe care Directiva 48/2008 o cere, si este bine pentru ca bancile din Romania au fost total netransparente si au profitat cat au putut si intr-un fel si-au meritat aceasta soarta. Dar a merge dincolo de transparenta si a le da un bobarnac, pentru ca vezi dom'le trebuie pedepsiti bancherii, iata unde ne poate duce", a afirmat economistul-sef al BNR – Valentin Lazea, care a mentionat ca declaratiile sunt in nume personal si nu angajeaza banca centrala.
• Mugur Isarescu a precizat că ordonanţa privind creditele populaţiei nu este retroactivă, dar nici în spiritul directivei europene care prevedere aplicarea doar la creditele noi.

• "Clienţii băncilor ar trebui să negocieze marja la
  
  credite cu băncile şi să nu accepte marjele foarte mari de 7-8% pe care le propun acum băncile", a declarat ieri europarlamentarul Theodor Stolojan. Theodor Stolojan afirmă că stabilirea unilaterală a dobânzii de către bancă trebuie să înceteze şi dobânda variabilă trebuie să fie legată de un indicator transparent, precum Euribor.
• "Bancherii au venit şi cu argumentul că o corelare a ratei dobânzii la Euribor va aduce majorarea costurilor creditelor pentru clienţi pentru că Euribor va creşte în următorii ani. În trecut, doânzile au crescut însă chiar şi fără creşterea ratei Euribor", a mai spus Chiriţoiu.
• “De asemenea, se va arata faptul ca dispozitiile actului normativ intern care exced directiva, constituie legislatie nationala, astfel ca aplicarea cerintelor prevazute de directiva reprezinta o optiune nationala fara legatura cu transpunerea actului UE", se mai spune in documentul Departamentul pentru Afaceri Europene (documentul semnat de Bogdan Manoiu).
• "Am si eu experiente neplacute cu bancile. Firma mea s-a imprumutat la o banca si a trebuit sa aduc garantii personale, desi cele aduse prin firma depaseau cu mult valoarea creditului. E adevarat, in Romania, din anumite motive conjuncturale, costul creditului este mai ridicat si probabil ca daca anumite incidente politice vor disparea, costul creditului ar putea scadea", a spus fostul premier Calin Popescu Tariceanu la o dezbatere pe marginea OUG 50/2010. Tariceanu a mai afirmat ca abordarea Ordonantei trebuie facuta fara nuante populiste, dar cu realism si corectitudine. Fostul premier a admis ca pot exista semne de intrebare cu privire la nivelul profiturilor bancare din anii anteriori, situatie care ii aminteste de intalnirea "prostilor cu smecherii".
• "Finlanda transpune directiva abia la 1 decembrie 2010. Nu sunt şi ei în UE? Marea Britanie încă lucrează la ea şi îşi însuşeşte în legislaţia naţională tot felul de prevederi din directivă, numai noi stăm speriaţi că vine infringementul şi ne omoară Comisia Europeană. Deocamdată, şi CE, dacă are ceva
  
  probleme, poate să meargă la Curtea Europeană de Justiţie, care se poate pronunţa asupra nelegalităţii unor prevederi din actul normativ pe care noi, românii, îl avem legat de
  
  bănci. Şi acesta este drum lung şi specialiştii îl ştiu mai bine decât mine", a declarat Samuel Calotă, Vicepreşedintele ANPC.

• Companiile furnizoare de produse si servicii financiar-bancare NU sunt ONG-uri, ci organizatii cu scopuri pur comerciale; este dreptul si responsabilitatea dumnealor sa isi apere, chiar si la nivel de industrie, prin orice cai legale interesele comerciale;
• Companiile furnizoare de produse si servicii financiar-bancare, prin necesarul impus de activitatea dumnealor comerciala si in limita bugetelor prevazute pentru obtinerea profitabilitatii (deziderat absolut normal pentru orice companie), asigura locuri de munca, venituri la buget (taxe si impozite),
  
  consum prin achizitii;
• Companiile furnizoare de produse si servicii financiar-bancare, prin nevoia fundamentala de comunicare si vizibilitate fata de consumatorii si potentialii
  
  consumatori, aloca bugete semnificative si in limita bugetelor prevazute pentru obtinerea profitabilitatii (deziderat absolut normal pentru orice companie), acestea contribuind la cifra de afaceri a unor industrii conexe (Media, Publicitate, Evenimente, ONG-uri, Proiecte de Implicare Sociala etc.).

• Clientii au obligatia de a-si respecta obligatiile asumate prin contractele semnate cu orice furnizor de produse si servicii;
• Clientii au obligatia, dreptul si responsabilitatea de a cunoaste continutul contractelor semnate cu orice furnizor de produse si servicii dar si a legislatiei in vigoare care reglementeaza relatia client-furnizor;
• Clientii au obligatia, dreptul si responsabilitatea de a urmari derularea contractului conform prevederilor acestuia, legislatiei in vigoare si a bunei-credinte care guverneaza toate relatiile comerciale (bona fide praesumitur); in cazul in care oricare dintre acestea sunt incalcate, se impune semnalizarea acestora catre institutiile abilitate, urmarirea sanctiunilor ce se impun pentru a ne asigura de coercitia comportamentului ilegal, abuziv si/sau de rea-credinta cat si aducerea in atentia opiniei publice a evenimentelor petrecute pentru a preveni extinderea numarului victimelor.

Concluzia

Indiferent de felul in care s-au transpus in textul legii prevederile OUG 50/2010, problemele reale din piata nu pot fi negate. Discursul contradictoriu al sistemului bancar nu a reusit sa schimbe cursul discutiilor pe tema OUG 50/2010 din Comisiile Camerei Deputatilor. OUG 50/2010 a fost deturnata doar de argumentul suprem numit “obtinerea urmatoarei transe de la FMI” in baza afirmatiilor conform carora neaplicarea acestor prevederi la contractele existente fiind una dintre conditiile acestui acord cu FMI.

Dincolo de aceste discutii, companiile si clientii lor trebuie sa gaseasca o cale de solutionare a problemelor reale care afecteaza buna desfasurare a relatiilor contractuale din aceasta industrie. Arma clientilor este informarea (contracte, legi, norme, produse) iar cea a companiilor este tocmai necunostinta oamenilor si lipsa timpului acestora (sau a disponibilitatii de a investi timp) pentru a obtine drepturile prin negociere sau chiar, in lipsa alternativei, actionand in instanta compania.

Cu riscul de a ne repeta, cel mai important beneficiu al OUG 50/2010 este transmiterea acestui mesaj puternic catre

consumatori de a-si studia contractele si de a se asigura ca aceste contracte sunt conforme legislatiei in vigoare. Speram ca fiecare consumator sa inteleaga pe deplin faptul ca nimeni si nimic nu le va apara drepturile daca dumnealor nu o fac. Primul pas este acela de a se informa temeinic si a incepe sa calculeze exact ce reprezinta fiecare ban din ratele lunare pe care le achita. Restul va veni de la sine. In lipsa implicarii individuale pentru apararea propriilor interese, oricat de reglementata va fi industria financiar-bancara, nimic nu se va schimba. Este nevoie de timp, rabdare si actiune din partea fiecarui consumator. Puneti-va increderea doar in propria putere si constientizati faptul ca o companie este suma clientilor sai. Daca doriti un sistem financiar-bancar schimbat, e timpul sa-l schimbati.

Articole similare

Subiecte relevante