August si Septembrie – Lunile Consumatorilor

Lunile august si septembrie au stat sub semnul OUG 50/2010, privind contractele de

credit pentru

consumatori, intrata in vigoare pe 21 iunie 2010 insa care a inceput sa-si “arate coltii” spre sfarsitul lunii august si predominant pe parcursul lunii septembrie. Daca in perioada iunie – prima parte a lunii august, dupa intrarea ordonantei in vigoare, discutiile pe marginea prevederilor sale au fost indreptate predominant spre inlaturarea comisionului de rambursare anticipata, odata cu apropierea termenului de 90 de zile impus institutiilor financiare pentru conformarea contractelor cu prevederile legale, s-au facut simtite adevaratele

probleme propuse spre rezolvare de promotorul legii – Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC).

In aceasta perioada analistii FinZoom.ro au demarat o ampla campanie de informare a consumatorilor, posesori ai unor contracte de

credit aflate in derulare, cu privire la principalele aspecte introduse de legislatie si la modul in care acestia trebuie sa-si apere interesele in masura in care OUG 50/2010 le ofera armele necesare unor reale negocieri ale contractelor lor de

credit precum si pentru obtinerea unor costuri mai mici si transparente. Dintre cele mai importante conditii introduse de OUG 50/2010 pentru contractele de

credit amintim:

• transparentizarea dobanzilor. Dobanzile fixe trebuie sa ramana neschimbate pe intreaga perioada contractuala iar cele variabile trebuie sa fie calculate in functie de un indice de referinta (ROBOR/EURIBOR/LIBOR sau dobanda de referinta BNR in functie de moneda creditului) la care creditul poate adauga o marja fixa (ce nu poate fi majorata pe intreaga perioada contractuala);
• eliminarea unor comisioane abuzive. Numarul comisioanelor a fost redus la: comision de analiza dosar, comision de administrare
  
  credit sau comision de administrare
  
  cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (celelalte tipuri de comisioane nemaiputand fi percepute);
• interzicerea majorarii costurilor pe parcursul derularii creditului;
• institutiile finaciare nu vor mai putea opera modificari asupra contractelor de
  
  credit fara acordul scris al clientului (cu exceptia celor impuse prin legislatie), iar, in lipsa acestui acord, creditul nu va putea fi declarat scadent.

Pe o piata lipsita de cerere pentru

credite, aceste modificari au afectat o sursa importanta de venituri a institutiilor financiare: creditele aflate in derulare. Multe dintre contractele semnate inainte de intrarea in vigoare a OUG 50/2010 contineau costuri mai mari decat cele practicate pe piata in 2010, lucru nepermis in conditiile in care toti indicii interbancari se aflau la minime istorice, dar si costuri pe care bancile le puteau modifica dupa bunul plac. Din acest motiv, in cele doua luni am asistat la nenumarate incercari de “ocolire” a prevederilor OUG 50/2010 dar si la reactii fara precedent venite din partea consumatorilor. Daca institutiile financiare au utilizat toate mijloacele pentru a modifica OUG 50/2010 – ale caror rezultate raman de urmarit in lunile urmatoare, clientii s-au organizat in grupuri online si au intentat o serie de procese colective pentru obtinerea drepturilor conferite de lege.

In asteptarea unei forme finale a OUG 50/2010, dupa ce aceasta va trece prin Parlament, cele mai intalnite

probleme intampinate de

consumatori, consemnate de analistii FinZoom.ro au fost:

• majorarea marjelor exprimate in mod clar in contract;
• majorarea comisionului de administrare cu valoarea altor comisioane ce trebuiau eliminate;
• modificarea tipului dobanzii (din fixa in variabila sau invers);
• utilizarea, in cazul contractelor cu dobanzi variabile a valorilor indicilor de referinta din 2010 pentru stabilirea marjelor. In conditiile in care creditele au fost contractate in anii precedenti cand indicii se aflau la nivele mai ridicate si tinand
  
  cont de faptul ca, odata cu revenirea economiei, valorile acestora vor reveni la niveluri mai ridicate, stabilirea unor marje bazate pe scaderea indicilor minimi din valoarea dobanzii este in mod cert nefavorabila consumatorilor;
• semnarea de acte aditionale pentru restructurarea creditelor care contineau si prevederile legale fara informarea consumatorilor;
• notificarea defectuoasa si cu intarziere a consumatorilor cu privire la semnarea actelor aditionale;
• lipsa totala de flexibilitate in relatia cu consumatorul.

• 13,56% tranzactii sub 30.000 euro
• 19,32% cele cuprinse intre 30.000 – 40.000 euro
• 21,61% cele cuprinse intre 40.000 si 50.000 euro
• 26,25% sunt cuprinse in intervalul valoric 50.000 – 60.000 euro
• 17,60% sunt cuprinse in intrevalul valoric 60.000 – 85.000 euro
• 1,66% tranzactii de peste peste 85.000 euro

• camera - 14,63%
• 2 camere - 51,92%
• 3 camere - 26,03%
• 4 camere - 3,83%
• 5 camere - 0,16%
• casa si teren - 3,43%

• 15% tranzactii sub 30.000 euro
• 21,68% cele cuprinse intre 30.000 si 40.000 euro
• 19,81% cele cuprinse intre 40.000 si 50.000 euro
• 24,89% sunt cuprinse in intervalul valoric 50.000 – 60.000 euro
• 16,97% sunt cuprinse intre 60.000 si 85.000 euro
• 1,65% tranzactii de peste 85.000 euro

• camera - 12,86%
• 2 camere - 53,55%
• 3 camere - 27,56%
• 4 camere - 5,20%
• mai mult de cinci camere - 0,83%

In septembrie programul Prima Casa a beneficiat si de noutati legislative, principalele modificarile aduse programului fiind modificarea interdictiei de a fi detinut o locuinta inainte de demararea programului dar si schimbarea procedurilor legate de asocierea pentru construirea unei locuinte. Astfel, de creditele acordate prin intermediul programului vor putea beneficia si persoanele care au detinut o propietate cu conditia ca aceasta proprietate sa fi fost vanduta cu cel putin 10 ani in urma.

De asemenea, presedintele Fondului National de Garantare pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii, Aurel Saramet, a declarat ca, pentru constructia prin asociere nu va mai fi nevoie de sapte persoane ci numai de doua, lucru ce va simplifica considerabil procedurile.

Pe 22 august 2010 BCR, liderul programului, a dat publicitatii cifrele inregistrate in cadrul acestuia. Astfel banca a depasit pragul de 10.000 de

credite acordate in cadrul Programului Prima Casa (Prima Casa 1 si Prima Casa 2) volumul finantarilor acordate depasind 420 milioane EUR. Pe 23 august banca a anuntat si acordarea de

credite pentru constructia de locuinte in cadrul Programului Prima Casa 2.

Pe data de 27 august 2010 CEC Bank a anuntat acordarea primului

credit pentru construirea de locuinte in cadrul programului, in valoare de 47.483 EUR.
In ceea ce priveste situatia creditelor neperformante, Raportul asupra stabilitatii financiare al BNR din luna august arata ca numarul persoanelor cu

credite neperformante a crescut cu 80% in intervalul dec.2008 – iun.2010. Unul din zece debitori persoane fizice ai sectorului bancar este restantier si acumuleaza in medie 1,4

credite

restante peste 90 de zile. Totodata, rata creditelor neperfomante a crescut semnificativ in anul 2009 si in prima jumatate a anului 2010 (de la 2,4 la suta la 6,9 la suta, decembrie 2008 – iunie 2010).

Articole similare

Subiecte relevante