Overdraft-ul (sau descoperitul de cont) este o linie de

credit oferita solicitantului in functie de veniturile sale pe contul de salariu accesibil prin intermediul cardului atasat (cardul de debit).

Aceasta facilitate este acordata de catre o banca clientilor sai, persoane juridice ai caror angajati isi primesc salariile pe

carduri prin intermediul acelei

banci sau persoanelor fizice care au cardul de debit la banca respectiva. Unele

banci acorda 

numai persoanelor care se incadreaza in prima categorie, altele accepta insa si solicitari individuale de la utilizatorii cardurilor lor de debit.

In primul caz, in urma unei asemenea conventii incheiate intre banca si angajator, salariatii celui din urma pot beneficia de o linie de

credit stabilita direct de catre angajator si banca.

In ultima perioada au aparut si oferte standardizate pentru angajatii companiilor care incheie o "Conventie" de virare a tuturor salariilor pe cardurile unei anumite

banci.

Aceste conventii aduc si alte beneficii printre care o suma mai mare de bani disponibila, comisioane pentru administrarea contului sau retragerea banilor de la ATM-urile bancii mai reduse.

Procesul

Din punctul de vedere al utilizatorului procedura nu este complicata, angajatorul ocupandu-se de toate detaliile si documentele necesare. Beneficiarul care doreste o asemenea facilitate nu trebuie decat sa completeze un formular ce va fi depus tot prin intermediul angajatorului la banca, aceasta urmand sa aprobe si sa acorde overdraft-ul pe cardul de salariu.

Documentele

In cazul persoanei fizice care doreste deschiderea unei asemenea linii de

credit procedura de obtinere este ceva mai complicata. Aceasta poate avea nevoie, in functie de banca, pe langa cererea pentru descoperitul de

cont si acordul pentru consultarea Biroului de Credit (formulare tipizate oferite de banca) si de:

• documente justificative privind veniturile realizate de solicitant (adeverinta de la angajator, ultima fisa fiscala, fluturasul de salariu etc.)
• o factura recenta de utilitati
• copia actului de identitate
• daca solicitantii au alte credite: copii ale altor contracte de
  
  credit si ale celui mai recent scadentar si/sau extrasul de
  
  cont in cazul cardurilor de credit

Valoarea Overdraft-ului

In general aceasta linie de

credit reprezinta cumulul a 3 salarii lunare nete, maximum fiind in momentul de fata un descoperit de

cont de 9 salarii lunare nete. Suma care se poate obtine depinde insa atat de banca cat si de istoricul de creditare al beneficiarului si scoring-ul obtinut in urma analizei veniturilor si cheltuielilor sale.

Costurile si Avantajele

Costurile aferente unui asemenea serviciu sunt mai scazute decat in cazul unui

card de

credit, dobanda aferenta sumei imprumutate fiind mai mica, iar comisioanele au acelasi nivel ca si in cazul celor care nu beneficiaza de un descoperit de

cont. Practic comisioanele se platesc pentru un singur cont/card - acela de salariu indiferent daca posesorul are sau nu overdaft. Banii sunt disponibili in

cont si pot fi utilizati sau nu de catre beneficiar iar in cazul in care nu sunt utilizati clientul nu are niciun cost suplimentar.

Un alt avantaj il constituie faptul ca utilizatorul este scutit de drumurile la banca pentru a-si acoperi creditul consumat sau de alte viramente, avand in vedere ca salariul este virat pe acelasi

cont. Creditul consumat se acopera automat in ziua de salariu, dobanda fiind perceputa pentru fiecare zi de creditare.

Dezavantajele

Cardurile de debit cu overdraft nu au facilitatea perioadei de gratie oferita pentru cardurile de

credit, dobanda find perceputa inca de la utilizarea banilor indiferent daca au fost retrasi de la ATM sau au fost efectuate plati cu cardul la comercianti.

Exemplu Practic - Volksbank Romania:

In cazul

este de 4 salarii lunare pentru conventiile individuale si de 6 salarii lunare pentru conventiile incheiate cu angajatorul (maxim 30.000 RON in ambele cazuri).

Dobanda este calculata utilizand formula: ROBOR 3M + 7 pp in cazul creditelor noi, respectiv ROBOR 3M + 6% in cazul refinantarilor, revizuibila o data la 3 luni iar banca nu percepe comisioane pentru acordarea sau administrarea overdaft-ului.

In cazul unui

credit in valoare de 8.400 RON/3 ani, dobanda este de 12,86% iar DAE de 13,65%. (Calcul facut in baza indicelui ROBOR valabil pe 21 August 2012).

---

• Compara costurile tuturor Conturilor Curente

Subiecte relevante