Fiindca imi doream foarte mult o masina, m-am gandit
ca in aceasta perioada este momentul perfect sa fac primii pasi. Aceasta pentru
ca este o traditie deja ca sfarsitul de an sa vina cu promotii serioase
din partea industriei auto. Mai nou,
bancile si companiile de leasing ofera produse sau pachete speciale de produse
cu ocazia sarbatorilor de iarna. Aspect deloc de neglijat avand in vedere faptul
ca aveam nevoie de finantare pentru cumpararea masinii, pe o perioada mai
lunga, eventual pe 5 ani, pentru ca rata lunara sa nu devina o povara.
Inaintea
alegerii tipului de finantare trebuie definite clar nevoile individuale.
Prima alegere pe care a trebuit sa o fac a fost intre
posibilitatile de finantare: 
credit auto, 
credit de 
nevoi personale sau leasing
auto.
Leasingul auto, desi inca este varianta cea mai
profitabila din punct de vedere al costurilor, scazute, prezinta marele
dezavantaj (pentru persoanele fizice) ca
proprietarul masinii sa fie societatea de leasing pana la achitarea valorii
reziduale. In plus, eu ar fi trebuit sa acopar cheltuielile cu politele de
asigurare, un avans minim intre 5 si 20% si comisionul up-front de acordare
aplicat la valoarea totala a masinii, indiferent de avansul pe care l-as fi depus.
Urmatoarea varianta in ordinea costurilor ar fi fost
creditul auto care ar fi acoperit si cheltuielile auxiliare cumpararii masinii:
asigurari, comision up-front si nu ar fi fost nevoie sa prezint avans. Insa
problema la creditul auto este ca in continuare bancile solicita gaj pe masina
cumparata pana la achitarea creditului si avand in vedere perioada de creditare
relativ mare, 5 ani, nu era in avantajul meu.
Astfel ca am optat pentru un 
credit de nevoi personale
fara garantii, care sa acopere valoare masinii, costurile cu asigurarile si
inmatricularea. Mai mult, sunt proprietara masinii, acesta nu este folosita
drept garantie in nici un fel, deci am libertate deplina sa o vand oricand si
pot conduce in afara granitelor tariii fara a fi nevoie de aprobare de la
finantator.
Alcatuirea
dosarului de 
credit se poate dovedi o adevarata aventura…
Urmatorul pas facut a fost obtinerea creditului de la
banca. Am accesat www.FinZoom.ro pentru a
compara ofertele tuturor bancilor in functie de DAE si am introdus criteriile
de cautare: 
credit de 
nevoi personale fara garantii, 52.500 RON (echivalentul a
15.000 EURO; 1 EURO = 3,49 RON), pe 5 ani. Din tabelul de rezultate afisat am
ales cea mai buna oferta din acea perioada si m-am hotarat sa depun dosarul.
Pentru depunerea dosarului am avut nevoie de cerere-tip de 
credit cu
mentionarea ultimelor 3 salarii nete, adeverinta de venti, copie dupa cartea de
identitate si copie dupa cartea de munca. Ei bine, am avut marea surpriza sa aflu ca nu pot dispune de
cartea mea de munca pentru a face copie necesara dosarului de 
credit, deoarece
in acesta perioada toate companiile care administreaza aceste documente au fost
obligate sa le depuna la ITM pentru scanare, apoi vor ajunge la Casa de Pensii
de unde vor putea fi recuperate. Si tot acest proces dureaza in medie 3
luni, perioada in care numai printr-o
cerere depusa de contabilul care a dus initial cartile de munca la ITM (si a
obtinut un numar de inregistrare) se poate obtine o copie, in termen de o luna
de la depunerera cerererii.
Am fost pusa din nou in situatia de a alege: sa astept
cel putin o luna pentru obtinerea copiei dupa cartea de munca sau sa aleg o
banca la care nu este solicitat acest document?
Deoarece era deja sfarsitul lunii noiembrie, daca mai
asteptam inca o luna dupa copia cartii de munca, nu mai beneficiam de
promotiile bancilor. Asa ca am intrat din
nou pe www.FinZoom.ro si am
comparat in ordinea DAE primele 3 
banci care nu solicita carte de munca pentru
creditul de 
nevoi personale.
Top 3
banci care acorda 
credite pe baza contractului de munca.
Dobanda variabila de 13% si comisionul de acordare de
2% plus in suma fixa 75 RON analiza dosarului, fac ca oferta ING Bank in acest
moment sa aiba cea mai mica DAE: 14,09% cu o
rata lunara de 1.195 RON.
Creditul poate fi obtinut pe o perioada maxima de 10 ani in suma maxima
de 60.000 RON.
Abn Amro solicita copie dupa cartea de munca numai
daca este nevoie (in functie de
rezultatul scoringului), iar pana pe 15
decembrie 2007 ofera creditul de uz personal fara garantii cu o dobanda de 9,5%
variabila. DAE este 17,03% cu rata lunara de 1.254 RON, valori calculate pentru
criteriile mai sus mentionate.
BCR cu produsul Divers Extra este pe locul 3 cu DAE
17,32% si rata lunara de 1.262 RON. In plus, cine opteaza pentru pachetul Cont
Curent (creditul este depus de banca intr-un 
cont current la care ataseaza un
card de debit cu 0% comision la platile cu acest 
card si serviciul de Direct
Debit care permite efectuarea de plati fara a fi nevoie deplasarea la banca) va
avea 0,95% comisionul de acordare si 3 luni dobanda promotionala de 8,9%.
Toate bancile care acorda 
credite pe baza contractului
de munca solicita ca acesta sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau
perioada contractului sa acopere perioada de creditare.