Credit, Leasing sau Nevoi Personale?

Acesta este un articol vechi! Pentru a citi articole noi poti intra pe Articole Recente

Perspective pozitive

Anul 2007 prezinta o evolutie interesanta atat pentru piata bancara cat si in ceea ce priveste indicatorii economico-sociali a caror evolutie o influenteaza.

Statisticile prezentate la inceputul acestui an de catre Metro Media Transilvania au adus la cunostinta inregistrarea in premiera a unui salariu net denominat cu patru cifre. Ritmul alert de crestere a salariilor, dar si previziunile pozitive pe care aderarea la Uniunea Europeana le creeaza in ceea ce priveste evolutia nivelului de trai vor conduce fara indoiala la o crestere necontrolata a cererii pentru .

Intaresc aceasta afirmatie prin amintirea ultimelor evolutii de pe piata bancara, unde BNR a inlaturat plafonarea gradului de creditare si avansul minim solicitat pentru imobiliare/ipotecare, iar bancile s-au grabit sa implementeze noi conditii sau sa reduca din costurile de finantare.

Aceleasi statistici arata ca sumele din sunt folosite in principal pentru (33%) si cumpararea unei masini (aproximativ 20%).

Pentru cei care cauta finantare pentru cumpararea unei masini FinZoom Romania a realizat un studiu comparativ al perspectivelor de finantare si al costurilor implicite.

Sunt trei posibilitati: auto, leasing auto si de fara garantii.

Studiu comparativ

Creditul auto este oferit pe o perioada medie de 5 ani, insa sunt care acorda pana la 10 ani (BCR, BRD, CR Firenze Bank) pentru o suma medie de 20.000 EURO, insa poate ajunge pana la 100.000 EURO (Volksbank). Avansul mediu solicitat este de 10% dar bancile au intetes importanta eliminarii avansului si finanteaza intreaga factura proforma cu TVA-ul inclus.

Creditul de fara garantii se acorda pe o periada maxima de 10 ani pentru o suma medie de 15.000 EUR, insa Piraeus Bank si Abn Amro pot aproba si 20.000 EURO. Nu se pune problema avansului si nici a justifica necesitatea contractarii acestui . Documentatia solicitata este minima, constand in cererea tip de , adeverinta de venit, actul de identitate. Unele banci pot solicita copie dupa cartea de munca sau o factura de utilitati pentru stabilirea domiciliului.

Comparand aceste doua tipuri de din punctul de vedere al costurilor pentru achizitia unei masini noi in valoare de 15.000 EURO, avans 0%, pe 4 ani, putem mai usor analiza situatia.

Credit de fara garantii

COMPANIA FINANCIARA	DAE	RATA LUNARA (EURO)	TOTAL DE PLATA (EURO)	RATA DOBANZII	COMSIOANE
Credit Europe Bank	11,46%	389,49	18.461,69	7,9% fixa	2% acordare*; 0,16% administrare lunara (la sold)
Abn Amro Bank	13,72%	406,18	19.051,57	7,5% variabila	3,5% acordare*; 0,29% administrare lunara (la sold)
Romexterra Bank	15,42%	430,82	19.732,62	10,95% variabila	0,29% administrare lunara (la sold)
Bancpost	17,82%	435,79	20.360,57	11,95% variabila	2,5% acordare*; 0,3% administrare lunara (la sold)
Sursa: www.FinZoom.ro

Credit auto

COMPANIA FINANCIARA	DAE	RATA LUNARA (EURO)	TOTAL DE PLATA (EURO)	RATA DOBANZII	COMSIOANE
CEC	8,68%	366,19	17.691,86	8,0% variabila	0,15% minim 15 RON maxim 400 RON analiza dosar
Alpha Bank	8,97%	365,49	17.748,53	7,9% fixa 1 an	10 EURO analiza dosar; 1,3% acordare*
Emporiki Bank	9,30%	369,02	17.862,77	8,4% variabila	1% acordare*
Volksbank	9,46%	389,43	17.882,09	5,95% fixa	35 EURO analiza dosar; 0,25% administrare lunara (la sold)
Leumi Bank	9,99%	364,72	18.046,78	8,5% variabila	2% acordare*
Sursa: www.FinZoom.ro

De aici putem usor deduce:

DAE pentru creditele de nevoi personale fara garantii este in medie mai ridicat cu 1.6% decat DAE pentru creditele auto;
Diferenta de DAE se reflecta si in costurile lunare care pentru creditele de
nevoi personale fara garantii sunt mai ridicate cu aproximativ 41 EURO;
La sfarsitul perioadei de creditare, veti fi platit pentru un
credit de
nevoi personale fara ipoteca cu 1.870 EURO mai mult decat pentru un
credit auto.

O a treia posibilitate de finantare este leasingul auto. Societatile de leasing din Romania ofera finantare pe o perioada maxima de 5 ani, insa ca si limite, Motoractive acorda leasing auto pe maxim 4 ani iar BCR Leasing pe 10 ani. In general nu este stipulata o suma maxima, societatile de leasing finantind minim 95% din valoarea masinii cu TVA inclus. Este solicitat un avans minim de 5%, dar acesta poate ajunge pana la 50%. Masina nu este in proprietatea solicitantului, ci a societatii de leasing pana la achitarea valorii reziduale (ultima rata de leasing), astfel ca utilizatorul masinii are numai drept de folosinta.

Costurile aferente unui leasing auto, dupa aceleasi criterii ca si la calculul creditelor de mai sus, sunt:

Leasing auto

COMPANIA FINANCIARA	DAE	RATA LUNARA (EURO)	TOTAL DE PLATA (EURO)	RATA DOBANZII	COMSIOANE
BT Leasing	8,07%	356,98	17.400,12	6,68% variabila	2% acordare*
BCR Leasing	8,41%	359,19	17.506,71	7,0% variabila	2% acordare*
Motoractive Leasing	9,17%	364,08	17.749,53	7,7% variabila	2% acordare*
HVB Leasing	9,21%	365,48	17.768,92	7,9% variabila	1,7% acordare*
Romexterra Leasing	9,33%	365,48	17.795,46	7,9% variabila	1,9% acordare*
Sursa: www.FinZoom.ro

Comparand rezultatele tabelelor creditelor cu rezultatele din tabelul de leasing, rezulta:

DAE leasing auto este mai scazut cu 1.05% decat DAE
credit auto si cu 1.67% fata de creditul pentru
nevoi personale fara ipoteca;
Rata medie lunara cu leasingul auto este mai scazuta cu 7 EURO decat rata medie lunara cu creditul auto, si cu 33 EURO decat rata pentru creditul de nevoi personale fata garantii
Cu leasingul auto economisiti in medie 2.300 EURO fata de contractarea unui
credit, fie el de nevoi personala fara ipoteca sau auto.

Pe langa aceste imformatii comparative, foarte importanta este oroblema asigurarii de viata si a asigurarii Casco.

Creditul bancar solicita asigurare de viata, care in functie de banca, este oferita gratuit sau costurile sunt suportate de catre client. Asigurarea Casco este obligatorie iar cheltuielile sunt suportate numai de catre clientul bancii.

In cazul leasingului auto, companiile nu solicita prea des asigurare de viata, insa polita de asigurare Casco este obligatorie. Partea buna consta in faptul ca firmele de leasing au tot timpul pregatite oferte promotionale si discounturi, existand sanse mari ca solicitantul sa obtina aceasta asigurare gratuit.

Asadar, cei in cautare de finantare pentru cumpararea unei masini au multe informatii de aflat si de cantarit pentru a lua o decizie corecta. Rata reala a dobanzii (DAE) trebuie sa devina criteriul esential in alegerea creditului/leasingului. Portalul financiar www.FinZoom.ro pune la dispozitie o comparatii completa a tuturor produselor bancare (credite de consum, imobiliare, ipotecare, nevoi personale cu ipoteca, auto, leasing auto, de credit, depozite) in functie de DAE (costul real al creditului). In rubrica SFATURI sunt disponibile articole informative, deosebit de utile.

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Credit, Leasing sau Nevoi Personale?

Articole similare

Q & A

Forum FinZoom