Desi oferta de locuinte nu raspunde inca intru totul volumului de cereri de pe piata imobiliara, situatia se prezinta mult mai bine decat in anii trecuti.

Astfel ca foarte multe companii dezvoltatoare au iesit la rampa fie cu oferte de case si apartamente deja construite (“ la rosu” sau chiar cu finisajele realizate) fie cu oferte tip “greenfield” – in stadiu de proiect.

In medie, creditul solicitat este cel ipotecar (se garanteaza  cu viitoarea casa) valoare medie de 90.000 EURO pentru o valoare totala a proprietatii de 110.500 EURO (avans minim 25%) pe o perioada de 30 ani. Destinatia este achizitia unui apartament cu 2 camere intr-un bloc nou construit, suprafat medie de 95 mp. In tabelul de mai jos FinZoom  prezinta un top 5 al celor mai atractive

credite care raspund cerintelor de mai sus:

Instituia Financiara	DAE	Rata Lunara (EUR)	Total de Plata (EUR)	Rata dobanda	Asigurari	Posibilitate Avans 0	Grad Maxim de Indatorare	Comision de Rambursare Anticipata
ING - credit ipotecar	7.07%	583.74	211.095	6.75% variabila (3% dobanda bancii + 3.75% marja fixa)	viata=gratuita locuinta=obligatorie	nu	60%	0%
Banca Romaneasca - credit pentru casa	7.46%	533.82	220.355	7.25% fixa 1 an apoi variaza (EURIBOR 3M + 3.1%)	viata=nu se solicita locuinta=gratuita	nu	35%	4%
Domenia Credit - credit pentru achizitie	8.11%	664.22	223.323	5.82% variabila (EURIBOR 6M +1.43%)	viata=nu se solicita locuinta=obligatorie	nu	35%	2.5%
BRD - Habitat	8.27%	615.22	230.009	6.65% fixa 1 an apoi variaza (EURIBOR 3M + 2.75%)	viata=obligatorie locuinta=obligatorie	da	70%	3%
Alpha Bank - Alpha Housing Option 7/30	8.58%	666.17	241.356	8.1% fixa 2 anI apoi variaza (EURIBOR 6M + 4.25%)	viata=gratuita  locuinta=obligatorie	nu	65%	2%

Dupa cum usor se poate observa, in 30 ani “fericitul” posesor al creditului ajunge sa plateasca de aproximativ 2,35 ori valoarea imprumutata (amintiti-va ca am calculat pentru 90.000 EURO

credit ipotecar). Si inca acestea sunt cele mai bune oferte calculate de FinZoom, deoarece in unele cazuri se poate ajunge la a plati peste 3 ori suma imprumutata. si inca acestea sunt ofertele bancilor care anunta ceea ce se intampla cu dobanda variabila, nu provoaca socuri clientilor. Pentru ca sunt inca

banci care isi stabilesc dobanzile si variatiile acestora in functie de indicatorii interni, nu se raporteaza la piata interbancara. De aceea www.FinZoom.ro a impartit tabelul rezultat in urma cautarii in doua mari categorii: produse cu informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile si produse fara informatii clare referitoare la calculul dobanzii variabile. Aceasta organizare ajuta foarte mult pe cel interesat in contractarea unui

credit, va cunoaste exact situatia ratei dobanzii pentru creditului ales, neavand parte de surprise neplacute in timp. Pentru ca vorbim totusi de perioade lungi de timp in cazul creditului imobiliar/ipotecar.

Credit pentru proiecte Greenfield (case/apartamente in faza de proiect)

Insa pentru a cumpara o casa in faza de proiect lucrurile nu sunt deloc simple, finantarea standard se acorda pentru proiecte aflate in faza de “constructie la rosu.

Bancile se feresc sa acorde finantare cu ipoteca pe constructia viitore din cauza problemei intabularii, care in mod normal nu se poate face decat pentru imobilele aduse “la rosu”.

Sunt insa

banci care va pot oferi finantare pentru o astfel de achizitie, neavand insa produse dedicate.

Solutia gasita este acordarea unui

credit ipotecar pentru constructie cu plata in mai multe transe.

Doua aspecte esentiale trebuie avute in vedere in negocierea cu firma dezvoltatoare, pentru ca aici este cheia reusitei, respectiv a esecului in obtinerea unei finantari de la banca pentru un astfel de proiect.

1. Este de datoria firmei de constructii sa realizeze dezmembrarea parcela cu parcela sau a fiecarui teren pe care se va construi casa. In urma dezmembrarii se obtine un numar cadastral propriu fiecarei parcele. Avand numarul cadastral se poate trece la intabularea terenului.

In acste conditii banca va putea pune ipoteca pe teren si pe constructia viitoare in baza unui contract de construire si a devizului general de lucrari (intocmit din punct de vedere calitativ si valoric).

2. Este foarte important ca transferul de proprietate sa se realizeze la semnarea contractului de vanzare-cumparare cu firma dezvoltatoare. Clauze ce stipuleaza ca transferul de proprietate sa se realizeze la achitarea completa a locuintei sau la finalizarea constructiei nu ajuta pe solicitantul creditului in nici un fel in obtinerea sprijinului bancii. Clientul trebuie sa fie proprietar de la bun inceput pe terenul existent si pe constructia viitoare. Devenind proprietar inca de la inceput pe terenul pe care se va ridica constructia prezinta un mare avantaj: acesta poate fi folosit pentru acoperirea avansului solicitat de banca.

In ceea ce priveste devizul general de lucrari, se impune a face o scurta precizare. In intocmirea acestuia se pot adauga si cheltuielile cu utilarea (gresie, faianta, parchet, vopseluri, corpuri sanitare) si mobilarea casei, acesta bineinteles, daca firma care realizeaza constructia poate oferi si aceste servicii.

Ce facem cu asigurarile?

Dupa  cum se poate observa si in tabel, bancile pot solicita sau nu asigurarea de viata. Asigurarea de locuinta este obligatoriu a fi incheiata, insa sunt doua situatii posibile. O prima situatie este aceea in care banca solicitata a fi incheiata o polita de asigurare, insa suporta cheltuielile, pentru clientul bancii practic este gratuita, nu mai plateste nimic. Cea de-a  doua situatie este cand banca solicita incheierea asigurarii pentru locuinta, cheltuielile sunt suportate de client. Bineinteles, este de preferat sa fie cautate bancile care ofera gratuit atat asigurarea de viata cat si pe cea de locuinta.

In ceea ce priveste neincheierea unei asigurari de viata, bancile lasand decizia la latitudinea clientului, FinZoom sfatuieste clientii sa faca acest pas. Chiar daca o sa va coste in plus, asigurarea de viata vine sa acopere eventiuale situatii „urate” precum: invaliditate temporara, somaj (poate acoperi 6 rate lunare in situatia in care clientul a ramas fara serviciu, pana cand gaseste un nou loc de munca), deces. Practic familia si insusi posesorul creditului sunt feriti de situatii neplacute care i-ar pune in imposibilitatea neachitari ratelor lunare.

Articole similare