Creditarea in 2012 - Despre Dobanzi la Credite si Depozite

La invitatia lui Adrian Bucur, (Info + - TVR Info) - Ruxandra Andrei (analist FinZoom.ro) impreuna cu Liviu Andrei (manager Alliance Finance Broker) au pus in discutie starea actuala a industriei bancare, nivelul dobanzilor la si perspectivele indatorarii in 2012.

Video - Click aici (partea I)
Video - Click aici (partea a II-a)

Anul 2012 sta sub semnul unei lichiditati reduse per total in sistemul bancar din Romania, dar si a unui numar redus de posibili noi clienti din cauza veniturilor insuficiente ale solicitantilor pentru a-si permite achizitia de noi in 2012.

De unde am plecat ...

Conform unui studiu de piata efectuat pentru anul 2011 publicat de broker-ul de Kiwi Finance, anul trecut clientii au platit pentru un in EUR dobanzi intre 5% si 10% pe an, iar pentru unul in RON - intre 8% si 16% pe an. Venitul mediu al solicitantilor a fost de 2.050 RON in cazul creditelor de si de 4.664 RON in cazul celor ipotecare. Timpul mediu de aprobare a unei solicitari de a fost de 7 zile in cazul produselor de si 25 zile in cel al ipotecarelor. Studiul arata faptul ca solicitantii de ipotecar inca prefera produsele in euro pentru ca au costuri mai mici comparativ cu cele in lei (o diferenta de aproape 3 pp la dobanda). Brokerii estimeaza faptul ca, in eventualitatea reducerii diferentei de dobanda la maxim 1 pp - 1,5 pp, optiunea clientilor se va schimba in favoarea creditelor in RON pentru ca 1 pp diferenta la dobanda poate fi compensat prin eliminarea riscului valutar asumat in prezent de oamenii care achizitieaza ipotecare in EUR.

A inceput dezbaterea ...

Nu este cazul sa mentinem ideea conform careia "creditele in euro sunt mai avantajoase", pentru ca realitatea este ceva mai complexa. Nici macar nu este vorba despre o noutate daca analizam istoricul dobanzilor din 2011 (vezi detalii complete aici).

Despre Creditele de Consum

In 2011 media dobanzilor anuale pentru creditele in RON a atins minimul in luna aprilie (16,33%), cu 1,4 pp mai mica decat valorile din piata la sfarsitul lunii februarie 2012 (17,73%). Incepand cu martie 2011 pana in august 2011 cea mai mica DAE pentru creditele in RON s-a situat constant sub cea mai buna alternativa pe EUR.

In prezent dobanda cea mai avantajoasa la creditele de este pentru un produs in lei si nu pentru unul in euro (vezi detalii complete aici). Astfel, desi la sfarsitul lunii februarie 2012 media DAE (dobanda anuala efectiva - dobanda reala a creditului) pentru creditele in RON versus EUR este mai mare cu 1,82 pp, totusi, judecand produsele individual, DAE minima pentru RON (12,88%) este mai mica cu 0,95 pp decat cea pentru EUR (13,83%).

Mai mult decat atat, in top 5 produse in functie de DAE avem produse cu dobanda fixa (cu doar 0,61 pp mai mare in cazul creditelor in RON cu dobanda fixa comparativ cu cea variabila, si cu doar 0,88 pp in cazul aceleiasi comparatii in EUR) ceea ce inseamna ca ofertele actuale nu mai justifica nici asumarea riscului valutar (credite in EUR pentru care obtin venituri in RON), dar nici asumarea riscului dobanzii variabile. Chiar si la creditele cu dobanda fixa observam un cost mai mic cu 1,22 pp pentru produsul in RON (DAE = 13,49%) comparativ cu cel in EUR (DAE = 14,71%).

Despre Creditele Ipotecare

In schimb la capitolul creditelor imobiliare/ipotecare lucrurile stau altfel: desi distanta dintre ele s-a diminuat foarte mult in ultima perioda (in prezent diferenta de dobanda fiind de aproximativ 2,5 pp), in continuare este mult mai avantajos sa ne indatoram in EUR (vezi detalii complete aici).

E cazul sa ne indatoram in 2012?

Numarul redus al clientilor eligibili pentru achizitia de noi nu trebuie sa ne ingrijoreze ca fenomen izolat. Singura prioritate din prezent este numarul de locuri de munca, deci starea prezenta si perspectivele de viitor ale companiilor romanesti. Pentru o reluare a consumului de orice fel ar fi acesta (inclusiv al celui de credite) oamenii au nevoie de venituri (deci de locuri de munca) si de siguranta zilei de maine care este strans legata de stabilitatea companiilor pentru care acesti oameni lucreaza.

Decizia de a ne indatora pe un termen de 20-30 de ani se bazeaza pe aceleasi criterii pentru oricare dintre noi: nivelul si stabilitatea veniturilor, adica puterea noastra de cumparare in prezent si sansele de a o pastra macar la acest nivel pentru intreaga perioada de rambursare a creditului.

In 2012 preturile la imobiliare vor ramane la un nivel scazut (costuri considerabil mai reduse comparativ cu perioada de boom imobiliar, adica 2006-2008), prin urmare, pentru aceia care isi permit, este un an bun pentru achizia de imobile, inclusiv prin intermediul creditului.

Desi preturile au scazut, segmentul apartamentelor noi este inca greu accesibil majoritatii celor care doresc sa cumpere o casa. Prin urmare, cei mai multi clienti se orienteaza spre apartamentele din blocuri vechi. Problema pe acest segment este aceea de a gasi imobilul acceptat de banca pe conditiile standard ale produselor ipotecare (fie acestea chiar si Prima Casa). Astfel, daca vom alege o locuinta intr-un bloc finalizat inainte de 1977, sau un apartament confort 3, sau o cladire cu risc mare de prabusire la un nou cutremur ("bulina rosie") atunci bancile vor cere garantii suplimentare ( un avans mai mare, un al doilea imobil cu care sa se garanteze, venituri mai mari etc.) sau chiar vor refuza achizitia prin a acelui imobil. Astfel, pe masura ce se va epuiza prin vanzare numarul apartamentelor vechi care sunt acceptate de fara conditii speciale, este posibil sa asistam la o scumpire a acestui tip de apartamente inainte de o revenire a pietei imobiliare per total. O a doua posibila evolutie este diminuarea considerabila a preturilor pentru blocurile noi (din lipsa de clienti) care vor putea face fata astfel concurentei cu cele vechi, iar per total cererea si oferta sa-si pastreze echilibrul la un nivel de pret foarte avantajos pentru cumparatori.

Pentru creditele ipotecare mai mari de 100.000 EUR dobanzile pot fi negociate, ceea ce reprezinta o buna oportunitate a clientilor cu venituri peste medie de a cumpara proprietati foarte atragatoare (care au pierdut si 50% din valoarea de piata din 2008) prin cu dobanzi foarte avantajoase.

Pentru creditul de (numit si "de nevoi personale") intrebarea ceva mai transanta: costul creditului justifica beneficiile obtinute prin felul in care vom folosi banii respectivi? De exemplu, daca pentru a cumpara un televizor si un frigider la oferta speciala printr-un de pe 3-5 ani vom plati de 3-4 ori mai mult, iar cele doua produse, la sfarsitul rambursarii creditului, vor fi lipsite de valoare, atunci am luat o decizie paguboasa (mai ales daca televizorul si frigiderul de acasa inca mai functioneaza).

Bineinteles, un scenariu diferit poate schimba verdictul: daca televizorul si frigiderul de acasa sunt iremediabil stricate, sau reparatiile au un cost similar cu a cumpara noi produse, sau consuma exagerat de mult, iar acum se vor alege produse de buna calitate (rezistenta in timp, de electricitate redus, noi functionalitati etc.) folosindu-ne de cel mai avantajos produs bancar, atunci da, ar fi o alegere buna.

In cazul achizitiei produselor electro-casnice sau chiar a celor IT&C putem sa cautam un de care are deja un parteneriat cu magazinul din care cumparam respectivele produse si astfel vom plati in 3/6/12 rate fara dobanda. Chiar daca un astfel de percepe un comision de administrare (lunar sau anual), per total oricum este mai avantajos comparativ cu cat ne-ar costa un de (dobanda plus comisioane).

Cateva Detalii despre Noile Reglementari BNR

Noile reglementari BNR se adreseaza tocmai problemei indatorarii iresponsabile din perioada de crestere economica. Noul sistem de analiza a solicitarilor de impreuna cu noile produse conforme cu reglementarile BNR intarzie sa apara pentru ca inca asteapta aprobarea BNR. Din cauza ca legea nu prevede un termen de schimbare a produselor aflate la vanzare ci doar un termen (01.02.2012) pentru de a depune noile oferte spre aprobarea BNR, nu stim exact cand vom vedea o piata bancara transformata dupa cerintele bancii centrale publicate inca de la sfarsitul lunii octombrie 2011 cu privire la o indatoare prudenta si responsabila.

Foarte important de stiut este faptul ca aceste limitari afecteaza primordial creditele de , nu si pe cele ipotecare, unde singura schimbare intervine la avans (sau altfel spus: gradul de acoperire a creditului cu garantii). Totusi comparand avansul practicat de in ultimii 3 ani, putem spune ca nu exista schimbari majore in realitate pentru creditele ipotecare (Prima Casa si refinatarea fiind exceptate de la regulament din start).

Conform noului regulament vor disparea creditele de cu ipoteca (cu exceptia refinantarilor sold pe sold) si creditele auto pe mai mult de 5 ani.

Increderea Clientilor in Banci (2012)

Desi principala problema a creditarii reduse nu este increderea ci puterea de cumparare, si aceasta joaca un rol important in ceea ce se intampla acum si in viitorul apropiat.

Din pacate s-au facut greseli si de-o parte si de cealalta iar in prezent neincrederea este reciproca: bancile nu sunt convinse de capacitatea clientilor de a-si rambursa creditele iar clientii nu sunt convinsi ca bancile nu vor abuza prin cresteri repetate ale costului creditelor odata semnat contractul initial.

Responsabilitatea acestei stari de fapt este impartita: clientii, fara sa le citeasca, au semnat contractele chiar daca nu au inteles ce angajamente si-au luat iar bancile nu s-au achitat de buna credinta care le-a fost incredintata, si anume de a informa complet si corect clientii de natura obligatiilor si riscurilor asumate prin contract.

Desi legea clauzelor abuzive 193/2000 i-ar fi putut feri inca de acum 12 ani pe clienti de precizarile evazive din contract, in octombrie 2008 s-a publicat OUG 174/2008 care obliga in mod expres bancile sa precizeze formula de variabilitate a dobanzilor in functie de indici care nu depind de acestea (EURIBOR, ROBOR, LIBOR - CHF). Toate aceste reglementari au fost detaliate mai apoi prin OUG 50/2010, lege puternic contestata de in ciuda faptului ca toate percizarile sale erau deja continute, sub o forma sau alta, de legislatia anterioara.

Sursa: TVR.ro

Stiri si sfaturi

Articole Recente

Creditarea in 2012 - Despre Dobanzi la Credite si Depozite - TVR Info [VIDEO]

Articole similare

Subiecte relevante

Q & A

Forum FinZoom