Pe fondul noii legislatii fiscale implementate la inceputul anului 2007 in materie de leasing, potrivit careia TVA-ul mai nou se aplica la intreaga rata lunara, nu doar la principal si pe fondul noii organizari administrative (declararea autoturismului luat in leasing la directiile fiscale pentru achitarea impozitului de catre utilizator, care pina anul trecut era achitat de catre societatea de leasing), finantarea masinii dorite in sistem de
credit bancar surade tot mai multor persoane. Societatile de leasing traiau foarte bine din finantarile autoturismelor, astfel ca ponderea finantarilor auto reprezinta 75-80% din totalul activelor companiilor de leasing.
In urma analizelor succesive realizate de
www.FinZoom.ro s-a observat faptul ca dupa noile reglementari, pentru persoanele fizice, diferentele dintre costurile unui
credit auto si un contract de leasing sint infime. Diferenta o face avantajul proprietatii inca de la inceputul perioadei de creditare pe care il confera beneficiarului creditul bancar. In plus, din perspectiva bancilor, ponderera creditului restant auto in total
restante este fo arte scazuta, aproximativ 6%, deci un produs nepagubos. Insa pentru majoritatea bancilor creditele auto sunt produse secundare din portofoliul pus la dispozitie clientilor. Acestea nu sunt foarte mult promovate iar dinamica flexibilizarii si adaptarii produselor la piata bancara este mult redusa in comparatie cu dinamica modificarilor creditelor de
consum si ipotecare. De aceea ponderea acestui tip de
credit in total active se situeaza sub 1%.
Cu toate acestea, unele
banci ofera avantaje aparte si prin intermediul creditelor auto detinute in portofoliu, exemple concludente prezentand primele 5
banci clasificate dupa cota de piata: BCR, BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit-Tirac Bank si Banca Transilvania la care ponderea creditului auto se situeaza intre 2 – 6% in total active, inregistrand o crestere in medie cu 1% fata de aceiasi perioada a anului trecut. Depinde de fiecare banca in parte cum isi construieste produsul, cum il vinde si cum isi construieste relatii solide cu cei mai importanti dealeri auto de pe piata.
In cadrul creditelor auto solicitate, in proportie de aproximativ 80% reprezinta
credite in RON, restul in alte valute. Aceasta deoarece marea majoritate a solicitantilor obtin venituri in moneda nationala iar dealerii sunt obligati prin lege sa factureze vanzarea masinii in aceiasi moneda, nationala la cursul BNR la zi, chiar daca obisnuiesc sa promoveze masina cu pretul in EURO de cele mai multe ori. Solicitarea creditului in valuta starina si plata in RON la dealer ar insemna pe de-o parte cheltuieli cu riscul valutar incluse in
credit, iar pe de alt aparte cheltuieli directe de schimb valutar.
www.FinZoom.ro a realizat un studiu de caz al costurilor pe care la practica aceste
banci la creditele auto.
La 34.476 RON (echivalent a 13.000 EURO) valoarea creditului auto pe o perioada de 3 ani, cu avans achtat in valoare de 6.090 RON (15% din 40.560 RON valoarea masinii cu TVA), costurile creditului la fiecare dintre cele 5
banci se prezinta in felul urmator (clasificate dupa DAE – Dobanda Anuala Efectiva – costul real al creditului):
|
BANCA |
DAE |
RATA DOBANZII |
PRINCIPAL (RON) |
TOTAL DOBANDA (RON) |
TOTAL COMISIOANE (RON) |
COMISION INITIAL (RON) |
TOTAL DE PLATA RON (la sfarsitul perioadei de creditare) |
|
BRD |
10.53% |
6,90% variabila |
34,476.00 |
3,789.98 |
20 RON (suma fixa) total 212.40 |
4% total* 1,379.04 |
39,857.42 |
|
Raiffeisen Bank |
11.10% |
7.9% variabila |
34,476.00 |
4,359.49 |
1.9% (anual) total 1,374.44 |
- |
40,209.93 |
|
UniCredit-Tiriac Bank |
11.77% |
5.95% variabila |
34,476.00 |
3,253.62 |
0.5% (lunar) total 1,312.42 |
4% total* 1,379.04 |
40,421.08 |
|
Banca Transilvania |
13.77% |
10.51% variabila |
34,476.00 |
5,863.98 |
- |
3.5% total* 1,206.66 |
41,546.64 |
|
BCR |
15.39% |
9.5% variabila |
34,476.00 |
5,281.25 |
0.25% (lunar) total 2,482.20 |
0.95% + 50 RON total* 342.28 |
42,581.73 |
|
Sursa: www.FinZoom.ro |
curs valutar 24.07.2007: 1 EURO = 3.12 RON
* total pe intreaga perioada de creditare (3 ani)
Dupa cum usor se poate observa, in 3 ani la BRD clientul plateste de 1.16 ori mai mult decat a imprumutat, la Raiffeisen Bank de 1.17 ori, mergand pana la a plati de 1.24 ori mai mult la BCR.
Costurile percepute de aceste
banci sunt rezonabile, dintre cele mai scazute chiar.
Pentru un
credit auto cu adevarat costisitor clientii pot plati si de 2 ori suma imprumutata pana la sfarsitul perioadei de creditare, DAE ajungand pana la 16.49% in aceleasi conditii de acordare.
Bancile obisnuiesc sa vina in completarea ofertei de creditare cu oferte promotionale.
Costurile solicitate de BRD si BCR in schimbul unui
credit auto sunt compensate de conditii flexibile de acordare: finantare integrala a pretului masinii pe o perioada maxima de 10 ani pentru masinile noi si maxim 5 ani pentru masinile rulate si posibilitatea de a alege tipul dobanzii (variabila, fixa sau revizuibila).
Raiffeisen Bank se angajeaza sa aprobe creditul in maximum 48 ore din momentul constituirii dosarului. Dealtfel, creditul “Masina Ta” poate fi accesat de la dealerii auto din toata tara.
Prin creditul “Formula BT” de la Banca Transilvania solicitantul poate achizitiona masina noua sau rulata de la dealeri auto sau persoane fizice indiferent de marca. In cazul achitarii in avans banca nu va solicita comisioane suplimentare.
www.finZoom.ro a analizat numai primele 5
banci in ordinea cotei de piata, insa persoana interesata in contractarea unui
credit auto va trebui sa analizeze si celelalte
banci si posibilitatile de finantare pe care acestea le ofera. De exemplu, Volksbank ofera
credit auto fara avans pentru masinile noi si cu avans minim de 25% pentru masinile rulate cu o rata a dobanzii de 5.95 % indiferent de valuta creditului. Banca nu limiteaza suma maxima, astfel ca daca solicitantul doreste sa achizitioneze o masina de lux de peste 100.000 EURO, si conditiile de eligibilitate ii permit (varsta, venituri, etc.), Volksbank ii va acorda suma pe o perioada maxima de 7 ani.