De cele mai multe ori punem acent pe
costurile reale ale creditelor (fie acestea lunare, anuale sau totale), pentru
a incuraja consumatorii sa constientizeze exact cheltuielile presupuse de
obtinerea unui 
credit si a evita astfel situatii nefericite ulterior. In
acelasi timp, in cazul fiecaruia dintre cei interesati in a contracta un
credit, conditiile “de gratie” pot reprezenta un real avantaj.
Probabil ca cel mai relevant atu al
creditelor care ofera o perioada de gratie este incadrarea solicitantului la o
suma considerabil mai mare. Aceasta se datoreaza formulei de calcul a
eligibilitatii care raporteaza veniturile nete ale titularului la prima rata
platita pentru creditul respectiv.
Bineinteles, costurile totale (DAE) raman la
fel de importante pentru noi toti, motiv pentru care in cele ce urmeaza am
inclus si comparatia acestora.
Alternativa la
creditele clasice in Romania a fost disponibila pentru prima oara in primavara
lui 2007 la Piraeus Bank, odata cu
lansarea produsului imobiliar/ipotecar “Creditul pentru Casa Noua”.
Destinatia produsului
este clasica, noutatea aparand la calculul ratei lunare – diferentiata pe parcursul
perioadei de creditare.
Astfel, clientul
nu plateste nimic bancii (nici dobanda, nici principal) in primele 6 luni de
credit, iar in urmatorii 3 ani va achita doar dobanda urmand ca, dupa aceasta
perioada, rambursarea sa se faca in rate lunare egale.
Creditul de Casa
Noua se acorda pe o perioada maxima de 30 de ani, pornind de la minim 5000 EURO
sau echivalentul în RON. Banca solicita minim 25% avans, iar gradul maxim de
indatorare acceptat este 40%, valabil de altfel pentru toate produsele Piraeus
Bank. La Creditul de Casa Noua pot avea acces persoanele angajate cu contract
de munca, persoanele pensionate, persoanele fizice autorizate dar si persoanele
care obtin venituri din dividende sau contracte de cesiune a drepturilor de
autor.
In luna iulie a aceluias an Credit Europe Bank implementeaza
acelasi concept creditelor ipotecare acordate: CreditAvantaj Ipotecar cu
perioada de gratie de 4 ani.
Astfel, contractantul unui CreditAvantaj Ipotecar cu perioada de gratie nu
plateste nimic banciiin primele 6 luni de 
credit (nici dobanda, nici principal, deci rata
lunara = 0), iar in urmatoarele 42 de luni achita doar echivalentul dobanzii,
in acest fel ratele pe primii 4 ani fiind diminuate simtitor.
Banca acorda acest 
credit pe o perioada maxima de 30 de ani, finantind pana la
95% din valoarea de achizitie a proprietatii.
Acestea sunt primele produse financiare care
au fost gandite special bazandu-se pe o anumita perioada de gratie.
Un lucru mai putin cunoscut este faptul ca in
principiu majoritatea produselor clasice la cerere pot oferi si o perioada de
gratie de pana la 12 luni (fie aceasta totala – nu se plateste nici
dobanda si nici principalul fie partiala – se achita doar dobanda), in
special atunci cand finantarea are ca scop constructia unui imobil.
De altfel, la inceputul anului Bancpost pornea o campanie de promovare
tocmai pentru familiarizarea consumatorilor cu o astfel de optiune. Numele
campaniei in discutie este GigaCredit-ul. Principalul avantaj al acestui
credit este posibilitatea de a beneficia de o perioada de gratie cuprinsa intre
3 si 12 luni, perioada in care se platesc numai dobanda si comisioanele (nu si
principalul). Astfel pe parcursul perioadei de gratie rata lunara este mai
scazuta. Creditul poate fi acordat pe maxim 35 ani si finanteaza maxim 75% din
valoarea de piata a proprietatii.
Concret, daca voi cauta pe www.FinZoom.ro un 
credit ipotecar in valoare
de 50.000 EURO pe o perioada de 30 ani pentru achizitia unei locuinte, voi avea
rezutate diferite in functie de produsul ales: un produs cu perioada de gratie
sau unul fara (clasic).
Credit
Europe Bank
- Produsul clasic are DAE = 8.83%, rata lunara de
382.36 EURO si suma totala de plata la sfarsitul perioadei de creditare de
137.865 EURO.
- Produsul cu perioada de gratie are DAE
= 7.69%, rata lunara 270.83 EURO (calculata incepand cu luna a saptea) si
un total de plata la sfarsitul perioadei de creditare de 130.244 EURO.
- DAE rezultat pentru creditul cu perioada de gratie este cu 1.15% mai
scazut fata de DAE al creditului clasic (concret, economisire per total =
7.700 EURO).
Piraeus
Bank
- Produsul clasic are DAE = 9.69%, rata lunara de
404.43 EURO si un total de plata de 146.591 EURO
- Produsul cu perioada de gratie are DAE
= 8,60%, rata lunara de 406.67 EURO (calculata incepand cu luna a saptea),
putin mai mare decat a creditului clasic, insa pe termen lung rezultatul
este mai bun – total de plata la finalul perioadei de creditare de 143.461
EURO.
- Practic, valoarea DAE a creditului cu perioada de gratie este in medie
cu 1.09% mai scazuta decat valoarea DAE a creditului clasic. Pe termen
lung se economisesc 3.200 EURO in 30 ani.
Astfel de analize pot fi usor realizate si
interpretate de toti cei interesati pe www.FinZoom.ro.
Calculatorul de 
credite va permite cautarea dupa propriile criterii si pune la
dispozitie un tabel cu toate ofertele de creditare disponibile pe piata bancara
in acel moment, afisate in functie de DAE. Important este sa fie luate in
considerare toate informatiile puse la dispozitie de site in pagina de DETALII
a fiecarui produs in parte.
www.FinZoom.ro
ofera consumatorilor si posibilitatea de a aplica online gratuit pentru
creditul dorit. Dupa trimiterea aplicatiei un reprezentant al bancii pe care
ati ales-o va va contacta pentru a va oferi informatii complete despre creditul
ales.