Iti doresti sa vizitezi locuri noi? Si in acelasi timp sa studiezi la una din cele mai prestigioase universitati din lume? Noi avem solutia ideala pentru tine si de aceea iti spunem ca visele tale pot deveni realitate.

Cum? Este foarte simplu ... cu ajutorul unui

credit de

nevoi personale pentru studii.

Si daca inca nu te-ai decis la ce banca sa apelezi pentru contractarea unui astfel de

credit, in continuare iti prezentam cateva informatii de care ai nevoie inainte de a face o alegere.
In primul rand trebuie sa stii ca pentru a obtine un

credit trebuie sa indeplinesti anumite conditii de eligibilitate:

1. Vechime minima la locul de munca: 3 luni
2. Varsta minima: 18 ani
3. Varsta maxima: 65 ani (70 ani la unele banci) - la finalizarea creditului.
4. Documente necesare:

• adeverinta de venit/talon pensie
• factura utilitati
• carte de identitate

Ce fel de

credit ar trebui sa aleg? Cu dobanda fixa sau variabila?

Inainte de a-ti raspunde la aceasta intrebare iti prezentam cateva informatii referitoare la creditele cu dobanda fixa si variabila.

Daca optezi pentru un

credit cu dobanda fixa ai avantajul ca stii inca de la inceput costurile pe care acesta le include pe intreaga durata de creditare. Exista si situatii in care aceste rate fixe ale dobanzilor pot fi mai mici sau mai mari decat cele variabile, in functie de perspectivele pe termen lung. In egala masura, ar trebui sa stii ca, in cazul creditelor cu dobanda fixa, exista si un comision pentru rambursarea anticipata a creditului (1% in prima perioada si 0,5% in ultimul an al creditului) in timp ce pentru creditele cu dobanda variabila acest comision este 0.

Spre deosebire de creditele cu dobanda fixa, la creditele cu dobanda variabila aceasta se modifica in functie de indicele de referinta (ROBOR pentru lei si EURIBOR pentru EUR). Cele mai frecvente valori utilizate sunt cele pentru 1, 3 sau 6 luni in functie de indicele ales de banca. In acest caz exista riscul ca in cazul in care valorice indicilor de referinta cresc, ratele creditului sa creasca si clientul sa aiba de platit o suma mai mare.

De exemplu, in perioada de boom (anii 2007 - 2008) valorile EURIBOR se situau in jurul pragurilor de 4 - 5,5% in prezent fiind situate in intervalul 0,11 - 0,6%.

Ce perioada pot alege?

Desi regulamentele BNR limiteaza inca din 2010 perioada de creditare pentru creditele de

nevoi personale fara garantii la maximum 5 ani, este bine de stiut ca oferta de

credite pentru studii este exceptata de la aceasta regula. Astfel, in masura in care nu iti doresti un

credit foarte mare (pentru care banca sa solicite garantii ipotecare), poti obtine un

credit pentru studii chiar si pe o perioada de 10 ani.

Conform Regulamentului BNR nr. 17/2012 privind unele conditii de creditare (cel catre inlocuieste vechiul regulament 24 / 2010), "pot face exceptie de la aplicarea dispozitiilor cap. III, respectiv, dupa caz, ale cap. IV: creditele acordate persoanelor fizice, cu destinatie finantarea studiilor, acoperirea cheltuielilor de natura medicala ori a cheltuielilor legate de deces (art.4., alin 1). Conform art. 17, "durata creditelor de

consum nu poate depasi 5 ani".

Si pentru ca totul sa para mult mai usor iti prezentam bancile care ofera cele mai avantajoase

credite pentru studii. Astfel, iti prezentam top 5 oferte pentru o finantare in valoare de 30.000 RON cu perioada de rambursare de 5 ani si care ar fi banca la care ar trebui sa apelezi in aceasta situatie.

Care este cel mai bun indicator pe care ar trebui sa il folosesc pentru a

compara diverse

credite si pentru a-l alege pe cel mai bun?

DAE este un indicator important folosit pentru alegerea unui

credit, insa acesta poate fi coroborat si cu alti indicatori (de ex: rata lunara sau totalul de rambursat). Acesta cuprinde toate costurile unui

credit dobanda anuala, costul asigurarii, comisioanele de analiza dosar si taxele de administrare.

De ce DAE si nu alt indicator?

Iata si motivele:

• "Rata lunara" nu reflecta costul total al creditului intrucat nu include comisioanele platite la acordare sau comisioanele anuale, desi de multe ori suntem tentati sa credem ca cel mai bun
  
  credit este cel care are rata lunara cea mai mica.
• La fel se intampla si la indicatorul denumit "Rata dobanzii "deoarece multe
  
  banci au introdus costul cu dobanda in comisioane.
• "Suma totala de rambursat" nu este cel mai potrivit indicator deoarece desi include toate costurile pe care le implica un
  
  credit, nu tine
  
  cont de valoarea in timp a banilor care se modifica datorita fenomenului numit "inflatie".

Pentru ce tip de rambursare ar trebui sa optez? Cu rate fixe sau descrescatoare?

De exemplu dorim sa luam un

credit de la BRD de 30.000 RON pe o perioada de 5 ani (60 luni). Pentru acest

credit dobanda lunara este de 6,5 %, comisionul de analiza dosar este de 100 RON, iar comisionul lunar de 0,32%.

In tabelul de mai jos iti prezentam cateva informatii obtinute dupa calculul valorii creditului obtinut in functie de tipul de rata ales.

Avantajele ratelor egale

• suma pe care o ai de rambursat ramane constanta pe parcursul perioadei de creditare
• poti obtine un
  
  credit mai mare decat in situatia unui
  
  credit cu rate descrescatoare

Dezavantaj

• in primii ani platesti preponderent dobanzile si comosioanele (partea de principal este foarte redusa ca pondere in cuprinsul ratei lunare)

Avantajele ratelor descrescatoare

• dobanda totala platita este mai mica
• suma de rambursat scade pe parcursul perioadei de creditare

Dezavantaj

• in primele luni rata de rambursare este mai mare decat in varianta rambursarii in rate egale, ceea ce limiteaza capacitatea de indatorare a clientilor.

Desi ratele descrescatoare sunt mai avantajoase, foarte multe persoane aleg creditul cu rate egale datorita faptului ca pot obtine o suma mai mare de bani. Tu ce alegi?

Articole similare

Subiecte relevante