Banca / Produs	DAE	Comisioane	Rata lunara	Total de rambursat
Banca Romaneasca - Creditul de nevoi personale pentru refinantare cu comision lunar - RON	13,07%	administrare: 0,20% / lunar la sold	510,89 RON	29.464,29 RON
BRD - Expresso - RON	13,20%	analiza: 200 RON administrare: 0,40% / lunar la sold	526,23 RON	29.336,12 RON
Volksbank - Credit de Consum fara Garantie Imobiliara pentru Refinantare - RON	13,21%	-	494,62 RON	29.677,16 RON
Banca Transilvania - Practic BT cu Dobanda Fixa - RON	13,24%	-	494,95 RON	29.697,42 RON
Garanti Bank - Credit de nevoi personale fara garantii cu Dobanda Fixa - RON	14,09%	analiza: 200 RON administrare: 0,20% / lunar la sold	516,21 RON	29.988,64 RON

Credit de refinantare (credit ipotecar / imobiliar): 55.000 EUR / 25 ani

Plecand de la premisa ca in 2007 a fost achizitionat un

credit in valoare de 60.000 EUR din care s-au achitat pana in 2013 aproximativ 5.000 EUR din principal.

Probleme Refinantarii

In ultimii 4 ani refinantarea a reprezentat o solutie pentru cei care aveau mai multe

credite si

carduri de

credit si reuneau intreaga datorie sub forma unui singur

credit (bineinteles, in masura in care nu erau inregistrati cu intarzieri la Biroul de Credit). De asemenea, au fost populare si refinantarile prin intermediul carora se putea obtine, pe langa stingerea creditului initial, o suma suplimentara (daca veniturile permiteau acest lucru).

Trebuie stiut insa faptul ca, in prima parte a perioadei de rambursare, clientii platesc in mare parte dobanzi si comisioane si prea putin din principalul creditului. Prin urmare, creditul de refinantat va avea o valoare destul de apropiata de cel initial luat. Fiecare client trebuie sa calculeze cat a costat pana in prezent creditul initial (ratele lunare deja achitate) si costul total al refinantarii (costurile presupuse de refinantarea propriu-zisa si costurile totale ale noului credit). Daca suma acestor valori este mai mica comparativ cu totalul de rambursat pentru creditul initial, refinantarea reprezinta o solutie insa daca aceasta suma este mai mare, refinantarea creditului nu va face altceva decat sa sporeasca sumele platite bancii.

Mai mult decat atat, conditiile de eligibilitate sunt mai restrictive in prezent. Pe langa gradul de indatorare mai mic fata de perioada anterioara crizei si veniturile pot fi o piedica in calea eligibilitatii pentru noul

credit. Avand in vedere faptul ca cei mai multi romani abia au reusit sa-si pastreze veniturile in ultimii 4 ani, foarte putini gasind solutii pentru a le creste, este greu de crezut ca vor reusi sa se califice pentru o refinantare.

In cazul creditelor ipotecare exista o problema suplimentara: in ce masura, imobilul cu care s-a garantat creditul initial ar mai putea sau nu in prezent sa acopere sodul refinantat. Este greu de crezut ca, in conditiile in care preturile din piata imobiliara au scazut cu cel putin 50%, mai este posibila garantarea unui sold destul de similar creditului initial luat. Intr-o astfel de situatie, banca va solicita garantii suplimentare greu de obtinut daca clientul nu detine o a doua proprietate sau nu cunoaste pe cineva dispus sa-si ofere proprietatea ca garantie pentru

credit.

Pentru Clientii Aflati in Dificultate

In cazul acelora care deja au inregistrat intarzieri sau urmeaza sa treaca printr-o perioada tulbure - cea mai buna solutie este sa mearga cat mai repede la banca unde au creditul si discute impreuna cu reprezentantii acesteia despre o reesalonare, o restructurare sau chiar o perioada de gratie temporara (partiala - se achita numai dobanzi si comisioane sau totala - nu se plateste nimic) a rambursarii acestuia.

Foarte important de stiut este ca aceste variante nu inseamna contractarea unui nou

credit, prin urmare nici nu va vor trebui achitate sume in plus si nici nu va fi necesara incadrarea in noile conditii de eligibilitate si venituri impuse de legislatia actuala.

Costurile Refinantarii (in general):

In cazul in care se doreste refinantarea acestui

credit, chiar si cu un comision de rambursare anticipata 0%, posesorul creditului va trebui sa scoata din buzunar bani pentru:

Credite de consum

• Costul scrisorii de refinantare (este perceputa o taxa pentru emiterea scrisorii de refinantare de catre banca la care a fost acordat creditul). Desi nu toate bancile percep aceasta taxa exista cazuri in care posesorul creditului trebuie sa achite sume ce pot ajunge si pana la 500 RON (in contul comisionului unic pentru servicii prestate la cererea clientului).
• Comisionul de analiza a dosarului.
• Costurile cu transferul bancar (daca refinantarea se face la o alta banca)

• Evaluarea imobilului (aceasta se va face pentru a putea calcula daca imobilul constituie in continuare o garantie suficienta in cazul in care refinantarea se va face in favoarea aceleiasi
  
  banci, iar in cazul in care refinantarea se va face pentru o alta banca pentru a stabili daca valoarea imobilului se incadreaza in gradul de acoperire cu garantii al creditului, solicitat de noua banca). Costurile evaluarii se variaza in jurul sumelor de 300 - 400 RON pentru apartamente (pot exista oferte sau promotii prin intermediul carora institutia financiara acopera aceste costuri).
• Costuri notariale cu instituirea ipotecii in favoarea noii
  
  banci. Valoarea acestora este in jurul sumei de 1.500 RON.
• Costurile cu asigurarea (in cazul in care acesta este solicitata de banca si nu este inclusa in costul creditului). Difera in functie de proprietate si asigurator.

Articole similare

Subiecte relevante